Ne tür bir acil yıllık gelir sizin için en iyisidir?
Anında yapılan maaşlar bazen "tek prim derhal anüiteler" anlamına gelen SPIA'lar olarak anılır. Farklı çeşitlerde gelirler, ancak üç ana tip şunlardır:
- Sabit ödeme
- Enflasyon düzeltmeli ödeme
- Değişken ödeme
Hangisi en iyi? Her biri nasıl çalışır?
Sabit Ödeme Tutarları
Sabit bir aylık gelirden her ay aldığınız gelir miktarı belirlenen bir tutardır. Yıllık sözleşmeniz süresince aynı kalır.
Ne kadar yatırım yaptığınıza bağlı olarak, bir yıllık bir gelirden alacağınız yaklaşık gelir miktarını belirlemek için Doğrudan Yıla'yı ziyaret edin. Site size yaşınızı, eşinizin yaşını, ikamet ettiğiniz devleti ve yatırmak istediğiniz miktarı isteyecektir. Ardından, seçtiğiniz döneme bağlı olarak size aylık gelir tahmini sağlayacaktır.
Araştırmalar, emeklilik gelir planınızın bir parçası olarak sabit bir anapara kullanmanın emeklilik gelirinizin ömür boyu sürmesi olasılığını artırabileceğini göstermiştir. Geeky ayrıntılarına girmek istiyorsanız, Wade Pfau'nun Tek Prim Prim Miktarları ile konuyla ilgili yazılarını kontrol edin . 65 yaşında bekar bir erkeğin yanı sıra bir çift için bir anaparanlık kullanımı hakkında ayrıntılı bir vaka çalışması sağlar. Pfau'nun kabul ettiği şeylerden biri, bu tür bir yıllık sürenin daha uzun süreler boyunca daha çekici görünmesidir.
Bu, bu tür bir finansal ürünün uzun ömürlü bir hedge oluşturduğu anlamına gelir - geliri ortalamadan daha uzun süre yaşamanız durumunda korur.
Enflasyon Düzeltmeli Ödeme Tutarları
Enflasyon endeksli ani rant, sabit bir rant biçimidir. Sigorta şirketinden garantili bir gelir akışı elde edersiniz ve bu gelir her yıl önceden belirlenmiş bir formüle göre artacaktır.
Artış genellikle tüketici fiyat endeksindeki değişikliklere bağlıdır. Enflasyon endeksli bir yıllık gelir, daha az aylık bir aylık gelir sağlayacaktır, ancak aylık gelir zaman içinde ve enflasyon devam ettikçe kademeli olarak artacaktır. Sonunda, endeksli olmayan bir maaş tutarından alacağınız tutarı geçmelidir, ancak aylık tutarın sabit olmayan bir meblağı almış olsaydınız, o noktaya kadar büyüyebilmesi için 12 ila 20 yıl arasında bir zaman alabilir. En baştan enflasyon ödemesi.
Bir kez daha, Pfau'nun enflasyona göre düzeltilmiş gelirlerin kullanımı konusundaki araştırmaları olağanüstü. Verimli Sınırlar: Enflasyon Varsayımları, Sabit SPIA'lar ve Enflasyona Dayalı Düzeltilmiş SPIA'larda belirttiği gibi, “Bugün, beni gerçekten kapalı tuttuğum sonuçlardan biri, sabit SPIA'ların enflasyona duyarlı SPIA'lardan çok daha iyi performans gösterdiğidir.” Enflasyona göre ayarlanmış bir ürün için ödeme çok daha düşük bir seviyede kalmaya başlar ve bu durumun yetişmesi uzun zaman alabilir.
Değişken Ödeme Tutarları
Sigorta şirketi, değişken bir anlık rantıyla garantili bir gelir akışı sağlamaz. Bunun yerine, alacağınız gelir miktarı, genellikle hisse senedi ve tahvil yatırım fonları olmak üzere, temel yatırımlardan oluşan bir portföyün performansına bağlı olacaktır.
Bu, ödemenizin her ay değişeceği veya en az yılda bir kez sıfırlanacağı anlamına gelir. Bu, rantın yapılandırılma şekline bağlıdır.
Bir anapara kazanmanın amacı, güvenebileceğiniz bir gelir garantisidür ve değişken bir vade türü bu açıdan eksiktir. Emeklilik gelir fonu benzer bir şeyi ancak likidite kaybı olmadan gerçekleştirebilir.
Hangisi sizin için en iyisi?
Emekli maaş gelir planınıza garantili gelir eklemek istiyorsanız, sabit ödeme anında rantı en mantıklıdır. Yoksun kalmayacağınız garantili bir gelir tabanı yaratır. Ancak, hayatın ilerleyen dönemlerinde yüksek enflasyondan endişe ediyorsanız, enflasyona karşı dayanıklı ürün buna karşı koruyabilir.
Bir yıllık satın alma işlemi yapmadan önce, TIPS ve IBonds gibi enflasyon koruması sunan diğer yatırımları değerlendirmek isteyebilirsiniz.
İlk önce kapsamlı bir mali plan hazırladığınızdan emin olun. İyi yapılandırılmış bir emeklilik geliri planı sizin için hangi ürünlerin en mantıklı olduğunu görmenize yardımcı olabilir ve elbette, uzman bir finansal planlamacının tavsiyesi paha biçilemez.