İpoteğe Yatırım Yapmalı mıyım?

Yatırım İadeleri, Vergi Braketi ve İpotek Oranına Bağlı

İpotek yatırımı yapıp yapmamanız gerektiğine karar vermek için, aşağıdaki örnekte olduğu gibi, ipotekinizin vergi sonrası maliyetiyle yatırımlarınızın vergi sonrası getirisini karşılaştırmanız gerekir.

Aşağıdaki gerçekleri varsayalım:

• Marjinal vergi oranı:% 25
• Güvenli yatırım getirisi:% 4
• İpotek oranı:% 6

Seçimleriniz Var mı, Ya Sen?

Yukarıdaki gerçekleri kullanarak, her 100 dolarlık vergilendirilebilir yatırım geliri için,% 25 oranında vergi ödendikten sonra, 75 $ tutar.

Ödediğiniz her 100 $ değerindeki ipotek faiziniz için, vergi iadenizde kesinti yapılmasını düşündüğünüz varsayılırsa, bu faizi% 25 oranında düşüldükten sonra net maliyetiniz 75 $ olur.

Her iki şekilde de, mortgage kredisi ödemek ve böylece vergi avantajı kaybetmek için yatırımlarda yatırım ve yatırım geliri ya da nakit kazanıp kazanmadığınıza bakılmaksızın vergi ödüyorsunuz.

Fırsat Maliyeti Örneği

Bu senaryoyu kullanarak, ipoteğinizin bir kısmını ödemek için yatırım yapabileceğiniz veya kullanabileceğinizi ek bir 1000 $ değerinde olduğunu varsayın.

• Yatırım yaparsanız% 4 kazanırsınız, bu yüzden yatırdığınız her 1000 dolar için 40 $ kazanırsınız. Bu faiz geliri üzerinden vergi ödedikten sonra 30 dolar tutabilirsiniz.
• Eğer ipoteğinizin bir kısmını ödemek için 1,000 dolar kullanırsanız, bu sizin% 6 veya 60 $ faiz maliyetinden tasarruf etmenizi sağlar, ancak vergi beyannamenizden düşülmek için artık 60 $ 'lık ekstra bir indiriminiz olmaz. kesinti, size 45 $ kaydeder.

Bu senaryoda, ekstra paranızı yatırmak yerine, ipoteğinizin bir kısmını ödeyerek yılda 15 dolar tasarruf edersiniz.

(15 $ = ipotek faizinde 45 $ net tasarruf - yatırımda kazanılan net 30 $).

Açıkçası, faiz oranları, vergi oranları ve güvenli yatırımların getirileri değişebilir. İpoteğinizi ödemenizin potansiyel etkinliğini ölçmek için kullanabileceğiniz dört yönerge.

1. Vergi paranteziniz azaldıkça, ipoteğinizin ödenmesiyle ilgili potansiyel fayda da artar.

1. Yatırım geri dönüşünüz azaldıkça, ipoteğinizin ödenmesiyle ilgili potansiyel fayda artar.
2. Yatırım getirileriniz arttıkça, ipoteği ödemek yerine yatırım yapmanın potansiyel faydaları artar, ancak daha yüksek getiriler daha yüksek risk gerektirir, bu yüzden almak istediğiniz risksiz risk seviyesini dikkate almanız gerekir. ipotek. İpoteği ödemek garantili bir geri dönüşdür. Diğer yatırımlar daha yüksek getiri sağlayabilir, ancak iade garanti edilmez.
3. Daha düşük mortgage oranlarında, ipoteği ödemenizin uzun vadedeki yararı, ipotek oranınız daha yüksek olsaydı o kadar iyi olmaz.
4. İpoteğinize ekstra ödeme yapabiliyorsanız ya da 401 (k) planınıza ekstra para koyabiliyorsanız, genellikle daha iyi olan seçenek 401 (k) planınıza ekstra ödeme yapmaktır.

Diğer Önemli Hususlar

Çoğu finansal karar gibi, yaşınız ve sağlığınız, gelir beklentileriniz, vergi dosyalama durumunuz ve risk ile ilgili duygularınız da dahil olmak üzere, sizin için doğru kararı belirlemede dikkate alınmalıdır. İpoteği erken ödemek için hem artıları hem de eksileri vardır .

Yüksek net değere sahip aileler , borç kullanımından daha fazla faydalanabilir ve değişken faizli mortgagelar, sabit faizli mortgagelar ve yeniden finansman fırsatları gibi ipotek kredileri piyasasında mevcut seçeneklere daha fazla erişebilir.

Günün sonunda daha yüksek bir gelir / daha yüksek bir değere sahip iseniz, düşük ipotek faiz oranları, tercihli vergi fırsatları ve bileşik portföy getirilerinin avantajları, ipoteğin makul görünmesini sağlar.

Bununla birlikte, yatırım uzmanlığı olmayan düşük gelirli aileler, ipoteklerini ödeyebilecekleri en iyi kararlardan biri olduğunu göreceklerdir.

Hiçbir yatırım hiçbir zaman risksiz değildir. İpotek oranınızdan daha yüksek bir yatırım getirisi elde ederseniz, matematik yatırımı söyler. Ancak, matematik tek düşüncedir - aklın huzuru paha biçilemez.