Evet, Emeklilikte Ev Alabilirsiniz
Bunu bu şekilde yapmak zorunda değilsin. Emekli olduktan sonra ipotek alabilirsiniz.
Özel gereksinimleri öğrenmek için, ABD Hızı'nın 8. en büyük özel mortgage bankası olan Şube Müdürü ve Garantili Menkul Kıymet Kredisi Kredisi Başkan Yardımcısı Patrick Gavin ile görüştüm.
Patrick 1974'ten beri bir borç veren.
Patrick'den emekli olduktan sonra ipotek almak için ne gerektiğini öğrendiğime bir bakalım. Aşağıda 6 ana kategoride bir şeyler kırdım.
Emekliler için Gelirin Belirlenmesi
Emekliler, maaşları yoksa, gelir eksikliğinden dolayı ipotek almaya hak kazanmayacaklarını varsayıyorlar.
Gerçekte, borç verenler, aşağıda varlıklarını çizen bir emeklinin gelirini hesaplamak için kullanabilecekleri aşağıda açıklanan iki yönteme sahiptir.
Emeklilik Yönteminden Düşüş
Emekli oldukları bir planı takip eden ancak Sosyal Güvenlik veya emekli aylığı gelirlerini geciktiren emekliler için, en uygun seçenek, gelirleri belirleyen “varlıkların daralması” yöntemini kullanmaktır. İşte nasıl çalışıyor.
Borçlunun 59 olduğu müddetçe borç veren, emeklilik hesaplarından alınan son para çeklerini gelir kanıtı olarak kullanabilir. Örneğin, yakın tarihli banka beyanlarının bir IRA'dan aylık 4.500 dolarlık çekildiğini (borç verenin en az 2 ay boyunca para çekme talepleri olduğunu) varsayalım.
Bu 4,500 $ aylık gelir olarak kabul edilecektir. Bazen borç verenin bu para çekme miktarlarını teyit eden mali planlamacından veya mali kurumdan bir mektuba ihtiyacı olacaktır.
Varlık Tüketimi Yöntemi
Çok fazla yatırım yapılan varlığa sahip emekliler için, geliri belirleyen varlık tükenmesi yöntemi işe yarayabilir.
Bu yöntemle borç veren, finansal varlıkların şimdiki değeri ile başlar. Ardından, peşinat ve kapanış masrafları için kullanılacak tutarı çıkarırlar. Geri kalanın% 70'ini alırlar ve 360 aya bölünürler.
Örneğin, bir kişinin finansal varlıklarda 1 milyon dolar olduğunu varsayalım. Peşinat için 50.000 dolar kullanacaklar. Bu 950.000 dolar bırakır. Bunun% 70'ini al, bu da 665.000 $ ve 360'a bölün. Sonuç, 1.847 $ 'dır, borçlunun haklarını kazanmak için kullanılan aylık gelirdir.
Tabii ki, yukarıdaki yöntemlerden yararlanarak, emeklilik gelirleri, Sosyal Güvenlik veya aylık gelirler gibi diğer gelir kaynakları da sayılır.
Gelir ve Konut Gideri Oranlarına Borç
Gelir belirlendiğinde, toplam borç gelirinize ve konut harcama oranlarınıza borç verenin şartlarını karşılaması gerekir.
Gelir Oranına Borç
Güvenli liman düzenleme gerekliliklerine giren bir Nitelikli İpotek (QM) ipoteği için, gelirinizin% 43'ünden fazlası borç servisine gitmeyebilir. Borç ödemelerinin gelirlere oranı bu orana borç / gelir oranı denir.
Borç, nafaka ve çocuk desteği, araba ödemeleri, öğrenci kredisi ödemeleri, kredi kartı asgari ödemeleri ve anapara, faiz, emlak vergisi ve sigorta dahil olmak üzere toplam tahmini ev ödemesi gibi gerekli ödemeleri içerir.
Emekliler bu alanda sıkıntı çeken bir şey yetişkin çocuklar için krediler üzerinde ortaklaşa imza atmaktır. Bir muhatabı olduğunuz halde, bu ödemeler gereken borç ödemeleri olarak sayılabilir ve ipotek almaya hak kazanma yeteneğinizi azaltabilir.
Konut Gider Oranı
Konut masraflarınız, ipoteğin anapara ve faiz kısmını, vergi ve sigortayı (PITI olarak anılacaktır) içerir. Bu oranın% 36'nın altında olması, konut giderinizin gelirinizin% 36'sını geçemeyeceği anlamına gelir.
Kredi Puanı Gereksinimleri
Her bir borç verenin kendi kredi puanı yönergeleri olacaktır, ancak kesin olan bir şey vardır - kredi puanınız ne kadar düşük olursa, faiz oranınız o kadar yüksek olur. En iyi oranları istiyorsanız, kredi puanınızı 780 veya daha iyi bir değere çıkarın.
Daha iyi bir kredi puanı, diğer eleme alanlarında daha fazla zıplama odası sağlayabilir.
Örneğin, Patrick, 780'den fazla kredi puanı alan bir borçluyla çalışıyordu ve borç veren kişi gelirini% 48 seviyesinde olsa da borç veren borçluydu.
Doluluk Durumu
İpotek üzerinde faiz oranınızı belirlemek için kullanılan diğer bir faktör, sizin için planlanan doluluktur. Bu birincil mi yoksa ikinci ev mi olacak? İlköğretim evleri daha iyi fiyatlar alır.
Peşinat
Emekli olarak, gerekli olan peşinat, kullanılan gelir yöntemine bağlı olarak değişebilir. Emeklilik yöntemindeki düşüş için,% 5 kadar az bir miktar koyabilirsiniz. Varlık tükenmesi metodu için% 30'luk düşüş planı.
Ve eğer bir IRA ya da başka bir vergi ertelenmiş emeklilik planından büyük bir miktar para alarak peşinat ödemeyle gelmeyi düşünüyorsanız, bunu tekrar gözden geçirmenizi tavsiye ederim. Bu geri çekilmenin tamamı vergilendirilebilir bir gelir olacak ve bir yıl içinde büyük bir paçayı çıkararak sizi daha yüksek bir vergi parasına çarpabilir .
Kapanış sonrası likidite
Başka bir gereksinim, sahip olduğunuz kapama sonrası likit varlıkların miktarı olacaktır. Kredi verenler, ev satın aldıktan sonra en az altı aylık toplam konut gideri (PITI) kalan minimum rezerve sahip olacağınızı görmek ister. Bunu hesaplamak için borç veren, doğrulanabilecek tüm finansal varlıkları (hesap ekstrelerine ihtiyacınız var demektir) ve sonra bu miktarın% 60-70'ini kullanacaktır.
Diğer Ödünç Verme Seçenekleri
Bir kıdemli olarak hak kazanırsanız, bir VA Kredisi'ne bakmak isteyebilirsiniz. Bir VA kredisi ile sıfır koyabilirsiniz, ancak peşinat yerine, programın ilk kez kullanıcıları için kredi tutarının% 2.15'i kadar bir finansman ücreti ödeyeceksiniz ve VA kredisi almışsanız% 3,3 önce. Bu fonlama ücreti krediye finanse edilebilir.
VA kredileri% 43 veya daha az bir borç / gelir oranına ihtiyaç duymakta ve bir miktar aylık gelir elde etmenizi gerektirmektedir. Çok miktarda yatırım geliriniz varsa, kalan gelir, temettü ve çıkarılmış olan gelirinizin iki yıllık bir ortalaması alınarak vergi beyannamenizde B Çizelgesinden belirlenebilir.
Mortgage Başvurusu
Hangi türden ipoteklerin sizin için geçerli olabileceğini öğrenmenin en iyi yolu bir ipotek komisyoncusu ile konuşmaktır. Garantili Oran, tüm eyaletlerde krediler sunar ve hatta çevrimiçi tüm süreci boyunca gidebileceğiniz Dijital Mortgage dedikleri bir çevrimiçi programa sahiptir. Bu programı kullananlara 250 dolar kredi veriyorlar.
Ayrıca, satın aldığınız evdeki durum tespiti yapmak istersiniz. Bunun için HouseFax'a göz atmanızı tavsiye ederim. Bir CarFax® gibi, ama senin evin için. Kendi mülkümde bir HouseFax işlettim ve şans eseri herhangi bir olumsuz sürpriz bulamadım, ama HouseFax aracılığıyla mülklerinin geçmişi hakkında her türlü ilginç şeyi öğrenmiş birçok insanı duydum.
Emekliliğinizde İpotek Var mı?
Röportajımızı tamamlarken Patrick, “Günün sonunda insanlar bana en iyi ipoteğin ne olduğunu soruyor? Cevabım hiç yok. ”
Patrick haklı. Araştırmalar çoğu emeklinin emekli olduktan sonra ipoteklerini ödemekten daha iyi olduğunu gösteriyor.
Bununla birlikte, kayda değer bir istisna, borçlanmayı emeklilik boyunca bile avantajlı olarak kullanabilecek olan daha yüksek net değere sahip kişiler olacaktır.