Eski kredi kartı borcunu ödemek için kaynak ayırmayı düşünmek korkutucu ama emekliliğinizi kaybetme düşüncesi sizi daha da endişeli hale getiriyor.
Bu ipuçları bazı endişelerinizi dinlendirebilir.
Çoğunlukla, emeklilik fonlarınızı hem Bölüm 7 hem de Bölüm 13 iflasında koruyabilirsiniz, ancak istisnalar vardır. Herhangi bir mülk satmaya veya ters ipotek yaptırmaya başlamadan önce, yetkili bir iflas avukatından profesyonel tavsiye almanızı şiddetle tavsiye ederim. Alabileceğiniz bazı eylemler iflas başvurusu ile geri alınabilir.
İşte size başlayacak bazı genel bilgiler:
İflasta Emekli Hesaplarına Ne Oluyor?
Emeklilik hesapları birçok farklı biçimde gelir. Neyse ki, bir iflas durumunda çoğu korunmaktadır . İnsanların emeklilikte gelir için kullandıkları daha yaygın hesap türlerinden bazıları şunlardır:
- sosyal Güvenlik
- geleneksel işveren destekli emeklilik
- 401 (k) hesabı
- IRA
- yıllık gelir
- geleneksel tasarruf hesabı
Emeklilik fonlarınızı bir iflasta tutup tutmadığınız, mülkün muafiyet dediğimiz şeyin sınıflandırmasına uyup uymadığına bağlıdır.
Muafiyet Nedir?
Bir iflas davası açtığınızda, hedefiniz olabildiğince fazla borç boşaltmak (ortadan kaldırmak) ve böylece yeni bir başlangıç yapmanızdır. Bu deşarj karşılığında, bu yeni başlangıç için ihtiyacınız olmayan mülkiyetten vazgeçmek zorundasınız. Ne tutarsanız iflas mahkemesinden ve alacaklılarınızdan korunur.
Biz bu muaf mülkiyet diyoruz.
Mülkünüzü korumak için belirli bir muafiyet kategorisine girmeli ve çoğu durumda belirli bir parasal sınırı aşamaz. Her devletin kendi muafiyetleri vardır ve iflas kanununun da birtakım istisnaları vardır . Bazı eyaletlerde, yalnızca devlet tarafından oluşturulan muafiyet listesini kullanabilirsiniz, ancak diğerlerinde eyaleti mi yoksa federal muafiyetleri mi kullanacağınızı seçebilirsiniz.
Yıllar önce, Kongre, emeklilerin emeklilik fonlarına bağlı olması ve bu parayı alacaklılardan korumasının bir bütün olarak toplum için daha iyi olduğuna karar verdi. Böylece, Kongre çoğu emeklilik hesabı için muafiyet ekledi. Bu muafiyetler, devletin diğer mülklere yönelik muafiyetlerini seçseler bile iflas eden kişiler için kullanılabilir. İflas kodunda bulunan federal muafiyetleri seçebilirseniz, daha fazla emeklilik parasını bile koruyabilirsiniz.
Hangi Emeklilik ve Emeklilik Hesapları Korunuyor?
Ne yazık ki, bir iflas davası açarsanız, çoğu ama tüm emeklilik parası korunmaz. İşte bazı genel kurallar.
Sosyal Güvenlik: Sosyal güvenlik ödemeleri, en azından banka hesabınıza yatırılana kadar iflas durumunda güvenlidir.
Bazı eyaletlerde banka hesaplarındaki nakit muaf tutulmaz. En iyi uygulamanız, sosyal güvenlik mevduatlarınızı ayrı bir hesapta tutmaktır, böylece başka fonlarla kaynaşmayacaklar ve dolayısıyla izini daha da zorlaştıracaklardır.
Emeklilik maaşı : Özel şirket emekli maaşları, 1974 tarihli İstihdam Emekli Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) adı altında bir yasaya göre hak kazanırlarsa korunur. Hak kazanmak için, bu planların ERISA ve İç Gelir Kodu'nda yer alan belirli gereksinimleri karşılaması gerekir. Plan yöneticiniz, planınızın yeterli olup olmadığını anlayabilir.
Hükümetler, kiliseler, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, belirli ortaklıklar, mülk sahipleri ve vergiden muaf organizasyonlar gibi diğer kaynaklardan alınan emekli maaşları, ERISA nitelikli değildir, ancak İç Gelir Kodunun diğer gerekliliklerini yerine getirmeleri halinde hala muaftırlar.
401 (k) Hesaplar: Bu yatırım hesapları, Dahili Gelir Kodunun 401 (k) Bölümünde korunmaktadır, dolayısıyla isim.
Geleneksel IRAs ve Roth IRAs: Şu anda, geleneksel veya Roth IRAs toplam 1,283,025 $ koruyabilirsiniz. Bu miktar her üç yılda bir ayarlanır.
Tutarlar: İç Gelir Kodu, ödeneğin nasıl finanse edildiğine ve ödeme koşullarına bağlı olarak bazı gelirleri korur. Örneğin, piyango kazançlarınızı ödemek için oluşturulan bir yıllık ödeme, muaf olmayacaktır, ancak 65 yaşını doldurduğunuzda size ödeme yapmaya başlayan bir kişi korunacaktır.
Ters İpotek Yardımı Olacak mı?
Ters ipotek ilginç bir fikirdir. Evinizi terk etmek zorunda kalmadan öz kaynaklarınıza erişebilmeniz için tasarlandılar. Aylık ödemeler, toplu ödeme ödemeleri veya kredi limiti karşılığında, evden ayrıldıktan veya kalıcı olarak taşındıktan sonra, borç verene geri döneceğini kabul edersiniz.
Buradaki gerçek varlık, evinizdeki eşitliktir. Yine, eşitliğin korunup korunmadığını belirlemek için eyalet ve federal muafiyetlere geri dönmeliyiz. Bazı eyaletler, özsermayenin% 100'ünü korumanıza izin verir, ancak çoğu eyalet, muaf tutabileceğiniz miktarı sınırlar ve geniş ölçüde farklılık gösterir. Maine'de, 47.500 $ 'lık özkaynakları koruyabilirsiniz, ancak bir iflas davası açarsanız bunu 95.000 $' a kadar ikiye katlayabilirsiniz. 60'ın üzerinde ya da engelliyseniz, birlikte 190.000 $ 'ı muaf tutabilirsiniz, bu da hala 60.000 dolar korumasız kalır.
Maine size federal muafiyetleri kullanma seçeneği sunmuyor, ancak yine de size yardımcı olmayacaklar, her ikiniz de 23,675 dolar ya da 47.350 $ 'a izin verin, Maine muafiyetleri altında koruyabileceğinizden çok daha az dosyaya sahip olursunuz.
Lake Lot Güvenli mi?
Bu mülk parçasının korunması daha da zor olabilir. Evinizin yaptığı gibi bir homestead muafiyetine hak kazanmayacaktır. Sadece devlet muafiyetinizin onu kapsayacak bir kategorisi varsa korunacaktır. Federal muafiyetlerde, “vahşi kart” olarak adlandırılan ve 1.250 dolar değerinde (her üç yılda bir ayarlanan) bir değeri korumaya imkan tanıyan bir kategori ve kullanılmayan herhangi bir homestead muafiyetinin 11,850 dolara kadar bir kategorisi var. Muhtemelen tüm federal homestead muafiyetinizi kullanıyor olduğunuz için, bu ekstra miktar sizin için geçerli olmayacaktır.
Emlak Sermayesini Başka Bir Şekilde Koruyabilir misiniz?
Belki de, evinizde veya partinizde hakkaniyeti korumak için başka bir yol olup olmadığını merak ediyorsunuzdur. Bu mümkün olabilir, ancak bu zor ve geri tepebilir.
Zor Yol: Mülkte bir ipotek alabilir ya da kayıpları satabilir ve geliri korunan hesaplarınız olan 401 (k) veya IRA'nıza alabilirsiniz.
İşte bu yüzden muhtemelen işe yaramıyor: İflas davası açtığınızda , mali işlemlerin çoğunu önceki bir iki yıl için açıklamak zorundasınız. Mahkeme bu işlemleri gözden geçirecek ve eğer iflas etmeyen varlıkları sadece alacaklılarınızdan para tutmak için muaf olan varlıklara dönüştürmeye çalışıyorsanız, iflas mahkemesi işlemi geri alabilir ve parayı alacaklılarınızı ödemek için kullanabilir. Buna izin verilmeyen iflas öncesi planlama denir.
Daha İyi Yol: Ama işe yarayacak bir şey. Kredi kartı borcunuz 50.000 dolar. Bir iflas davası açacak olursanız, mahkeme hiç şüphesiz bu borcu ödemek için yeterli mülkünüzü iade etmenizi istemez. Ama burada gümüş bir astar var. 50.000 dolar borcun olsa bile, bu 50.000 dolar ödeyeceğiniz anlamına gelmez. Alacaklılar, ödeme yapılmadan önce tazminat talep etmek zorundadırlar ve bu talepler belirli şartları yerine getirmelidir ya da (davayı idare etmek için mahkeme tarafından atanan) vekil, talebe itiraz edebilir ve muhtemelen atılabilir. Diğer alacaklılar bir iddiada bulunmaktan rahatsız olmazlar. Mahkeme tarafından açılan veya izin verilmeyen herhangi bir talep deşarj edilecektir. Bu nedenle, borcunuzda 50.000 dolardan daha az para ödemeniz için oldukça iyi bir şans var.
Bu, evinizden vazgeçmek zorunda kalacağınız anlamına mı geliyor? Bunu halletmenin bir yolu. Vekil, evi satar, izin verilen muafiyetinizin tamamını (Maine muafiyeti yasası altında kalıyorsanız 190.000 $ 'a kadar) ödeyecek, satış masraflarını ödeyecek, vekilin kendi komisyonunu ödeyecektir (fonların bir yüzdesini ödeyecektir). o yönetir ve izin verilen tüm iddiaları ödemek. Mahkeme size kalan her şeyi iade edecektir.
Alternatif olarak, evinizi ve hakkınızdaki özsermayenizi koruyabilmeniz için, diğer muaf tutulmayan malların veya nakitlerin yerini almayı teklif edebilirsiniz. Bu ikame mülk nereden gelir? Muhtemelen, ya düşündüğünüz mortgage ile ya da geleneksel bir mortgage ya da konut kredisi kredisiyle, öz sermayenize karşı borçlanırsınız.
Yani, belki neden iflas dosyası olduğunu merak ediyorsunuz; Şimdi parayı ödünç alabilir, kredi kartlarını ödeyebilir ve iflastan tamamen kaçabilirsiniz. Bu doğru. Ve borçlu olduğunuzdan daha azına yerleşmek için birçok alacaklıyla görüşebilirsiniz. Eski dediği gibi, “diğerinin bir buçuk düzine altı” olabilir. Kendi başınıza yapmak, sizin için daha fazla iş gerektirebilir, ancak önümüzdeki on için sizi takip eden bir iflasınız olmayacaktır. yıl.
Borçlarını Ödenmek için Emekli Hesaplarını Kullanarak İflastan Kaçınmak
Peki, tam ters senaryo ne olacak? Özsermayeyi muaf mülkiyete dönüştürmek için daha fazla borç almak yerine, 401 (k) ve IRA'nızı diğer borcunuzu ödemek için kullanırsanız ne olur? Bu neredeyse hiçbir zaman iyi bir fikir değildir çünkü bir iflas davası açarak giderilebilecek borçları ödemek için korumalı para kullanmış olursunuz. Seni küçük bir sırrın içine sokacağım. Bu neredeyse hiç temel sorunu çözmez. Borcunu ödeyebilirsin, ama birkaç yıl içinde bu hesapları tekrar tahsil ettiğinde ne olur? Emekliliğiniz olmadan kendinizi yeniden borç para içinde bulacaksınız. Ve eğer bu parayı 401 (k) veya IRA'nızdan geri çekerseniz, 59 ve bir buçuk yaşını doldurmadan önce, ertesi yıl büyük bir şişman vergi faturasına sahip olursunuz.
Alt çizgi
Herhangi bir işlem yapmadan önce, bilgili bir tüketici iflas avukatıyla oturmanız gerekir. Bu işlemlerden bazıları için vergi etkileri vardır ve bu rotayı seçerseniz, bazıları iflas mahkemesini memnun etmek için dikkatli bir planlama ve zamanlama alacaktır. Çoğu tüketici iflas avukatı size ücretsiz bir ilk danışmanlık sunar, ancak bunun için ödeme yapmanız gerekse bile, tavsiye çok değerli olacaktır.