Hiç borsaya “zaman” etmeye çalıştın mı? Gerçekten hazır olmadan önce bir ev satın aldın mı, çünkü ev sahibi olmak iyi bir yatırım mı? Kredi puanınızı iyileştirmek için kredi kartınızda bir denge var mı?
Bunlar genel para hamleleridir ve bunlardan herhangi birini yaptıysanız, denenmiş ve gerçek kişisel finans bilgeliğini takip ettiğinizi düşünmüş olabilirsiniz. Fakat geleneksel bilgelik gibi, neredeyse duydukları kadar akıllı değiller.
İşte, ne kadar çok mantıklı gelse de, cephaneliğinden atmak için ihtiyaç duyduğunuz bazı aptal para hareketleri.
Aptal Hareket: Kredi kartı olmaması, borçlanmaya yol açacağı için.
Bir Bankrate anketine göre, Büyük Durgunluktan bu yana yaklaşık sekiz yıl geçti ve 18 ile 29 yaş arasındaki kişilerin üçte ikisinden fazlası kredi kartlarına sahip değil. “Akıllı görünüyor, çünkü borç riski altında değilsiniz, ancak akıllı değil, çünkü kredinizi oluşturmuyorsunuz,” diyor Sarah Newcomb, “Loaded: Money, Psychology” ve “İnmeden Önce Nasıl Gidilir” yazarı Değerlerinizin Arkasında. ”Bu bin yıllıkların birçoğu - kendi kuşaklarında kredi kartı olmayan diğer nesillerdeki insanların yanı sıra - “ ince kredi dosyaları ”olarak adlandırılıyor. Bu kredi endüstrisi az bir krediye sahip olmaktan bahsediyor Bir ipotek veya araba kredisi başvurusu yapmak istediğinizde tarih sizi geri tutabilir. Aynı zamanda ev sahipleri ve otomatik sigorta için daha fazla ödeme anlamına gelebilir.
Akıllı hamle: İlk plastik parçayla sorumsuz olduğunuzu düşünüyorsanız, ödeme yapan bankayı kredi limitini yapay olarak düşük tutmasını isteyin. Ardından, karta bir veya iki otomatik fatura koyun ve bunları kapatmak için çek hesabınızdan otomatik ödemeler planlayın. Asla geç kalamazsınız ve krediniz iyileşir.
Kart için reddedildiysen? Sağlanan kartla küçük bir para yatırabileceğiniz güvenli bir kart - sizi güçlü bir kredi geçmişine götürecek eğitim tekerleklerine sahip karttır.
Dumb Move: Kredi oluşturmak için kredi kartında bir denge sağlamak.
Kredi puanınıza büyük katkıda bulunanlardan biri kredi kullanımıdır. Kullanmanız, kullandığınız kredi limitinizin yüzdesidir ve puanınızın yaklaşık yüzde 30'unu sayar. 1000 ABD doları sınırınız varsa ve faturanız 550 TL ise, yüzde 55 kullanıyorsunuz. Bu çok yüksek - herhangi bir zamanda kredi limitinizin yüzde 30'undan fazlasını kullanmazsanız puanınız için en iyisi. Aydan aya kadar bir denge taşımak ve faiz ödemek hiç puan almanıza yardımcı olmaz, ancak cüzdanınızı bozar: Ortalama kredi kartı faiz oranı yaklaşık yüzde 15'tir. 3,000 dolarlık bir bakiyede, yılda 450 dolara mal olacak.
Akıllı hareket: İdeal olarak kredi kartlarınızı her ay tam olarak ödersiniz ve herhangi bir faiz ödemesini koruyacaksınız. Ve eğer tipik kullanım sınırınızı aşarsa, sorunu iki şekilde çözebilirsiniz: Kredi limitinizde bir artış isteyebilir ve sonra ek kapasiteyi kullanamazsınız veya faturanızı ayda bir defadan fazla ödeyebilirsiniz. .
Dilsiz Hareket: Emeklilik katkıları için harcanırken öğrenci kredilerini ön ödeme
Öğrenci kredileriniz var ve bunları mümkün olan en kısa sürede ödemek istiyorsunuz, böylece ayın sonunda sahip olduğunuz ekstra para aylık faturalarınızın üstünde ve ötesinde ödeme yapmaya ve ana parayı yitirmeye doğru gidiyor. Aciliyetiniz anlaşılabilir; Onlar gittilerse hayat daha iyi olmaz mıydı? Newcomb diyor ki, 401 (k) 'ya (özellikle işverenle eşleşen dolar alıyorsanız) ya da yüksek oranlı kredi kartı borcunu ödemek gibi, uzun vadeli birikimlerinize bir maliyetle geliyorsa, ön ödemeli öğrenci kredileri akıllıca bir hareket değildir. .
Akıllı hareket: Geleceğinizi inşa ederken ve borsa iadelerinden yararlanarak öğrenci kredilerinizi yavaş ve istikrarlı bir şekilde ödeyin . Hatta daha fazla yıllık faiz ödemesi toplamda daha fazla faiz ödemek anlamına gelse bile, gelir bazlı geri ödeme planlarını (aylık ödemelerinizi düşüren) tercih etmek daha iyi olabilir.
Öğrenci kredi borcunuzun maliyetine bakın, vergi indirimini çıkarın ve bunu başka yollarla çalışmak için paranızı vererek elde edeceğiniz getiri ile karşılaştırın.
Aptal hamle: Önce işi al, sonra yükselt.
Mevcut işiniz için maaşınızla görüştünüz mü? Yoksa, yalnız değilsin. Salary.com'a göre insanların yüzde 41'i yoktu. Birçok kişi, başlangıç maaşını ele geçirmenin, onları tamamen işten çıkarmak için almasından korkuyor. Ancak yeni bir işin başlangıcında rekabetçi bir ücret almak için pazarlık yapmamanız yanlış mali zeminde başlıyor, çünkü her bonus ve yükselişe geçtiğinizde bu başlangıç rakamına dayalı bir yüzde olacaktır.
Akıllı hareket: İlk teklifi almayın. Seni istedikleri zaman en çok kaldırabiliyorsunuz, ama henüz size sahip değilsiniz - ve bu anı tanımak ve bundan yararlanmak önemlidir. “İnsanlar neyin kabul edilebilir olduğunu sorman gerektiğini düşünüyor, ama kendinize şunu sormalısınız:“ Kazanmak için neye ihtiyacım var ki para için endişelenmem gerekmiyor mu? Bu senin zamanın değdi, ”diyor Newcomb. Ayrıca tablonun diğer tarafındaki beklentinin daha fazlasını isteyeceğiniz olduğunu da anlıyorsunuz. CareerBuilder'den yapılan bir çalışma, işverenlerin yüzde 45'inin ilk iş teklifinizi müzakere etmeye hazır olduğunu ve aslında bunu yapmanızı beklediğini gösteriyor. Eğer yapmazsan, sadece kendini bırakıyorsun.
Aptal hareket: Bir ev satın almak çünkü bir "yatırım".
Finansal danışman Carl Richards, “Davranış Açığı” nın yazarı, insanların evlerinde kendilerine söyledikleri zamanları şöyle anlatıyor: “Yaptığım en iyi yatırım!” İfadesi: “Çünkü bu sizin tek yatırımınız” ve hiç beklemedin mi? ”diye bir nokta var. Mülkiyet değerlerinin hiçbir zaman aşağı gitmediğine dair uzun süredir bir inanç vardı ... Sonra 2008 ve konut piyasası kazası geldi. Gerçekte, ev değerleri tarihsel olarak enflasyona ayak uydurur. Harvard'ın Konut Çalışmaları Ortak Merkezi'ne göre, mülkiyet maliyeti - taşınma, mobilya, vergi, sigorta ve yıllık yüzde 1 ila 2 arasında değişen bakımdan söz etmemek - Harvard'ın Konut Çalışmaları Ortak Merkezi - yüksek.
Akıllı hareket: Yaşamak istediğiniz birini satın alın ya da şimdilik kiralamaya devam edin. Bu çamaşırların maliyet listesi, en az beş yıl kalmayı beklememeniz durumunda bir tane satın almanızın mantıklı olmadığı anlamına gelir.
Uzun vadede kalırsanız , ipoteğinizi ödeyerek (veya kapatarak) oluşturduğunuz öz sermaye, emeklilik için kullanabileceğiniz ek bir tasarruf hesabı olur. Ancak, mülk değerlerinin pop'a bağlı olduğunu düşündüğünüzden, gerçekten karşılayamayacağınız bir ev satın almak için asla gerilmemelisiniz. Eğer yaparsan, sen ne satın alıyorsun ne de yatırım yapıyorsun - spekülasyon yapıyorsun. Ve profesyonel bir emlak yatırımcısı değilseniz, bu kötü bir fikir.
Aptal Hareket: Piyasaya zaman ayırmaya çalışıyor.
Piyasa zamanlaması iki şeyi bilmek için aşağıya iniyor: Ne zaman çıkacak ve ne zaman geri döneceğimi. Birincisi çivi yapmak gerçekten zor ve ikincisi de daha zor. Hepimiz doğru zamanda gelen sıradan yatırımcıların hikayelerini duymuş olsak da, Richards şüpheci. “Hikayelere inanma,” diyor. “Verilere inanın.” Ve veriler bu oyunda kazanamayacağınızı söylüyor.
Akıllı Fix: Sabit ve yıllarca satın alın. Richards, Warren Buffett'ın oyun kitabından bir sayfa koparmayı söylüyor: “Yapabileceğiniz en iyi şey tembel olmaktır - ve bu gerçeği kutlamalıyız.” Ve siz işteyken, piyasayı yenmek için fazla uğraşmayın. Bireysel hisse senetleri ve yönetilen yatırım fonları heyecan verici olsa da, sık sık endeks fonlarına yatırım yapmakta ve uzun vadede çok milyoner yapabilmeniz muhtemel olan borsada işlem gören fonları (satın almak ve sahip olmak için daha ucuz) alışverişi yapmaktadır. Eğer yeterince tembelsen, öyle.
Kelly Hultgren ile