Bir katman pastası gibi, vergi verimli stratejiler de istiflenebilir
Emekli Olmayan Hesaplarda 1. Kendi Vergi Verimli Fonları
“Bazı yatırımcılar, fonlarını yıl boyunca satmasalar bile, sermaye kazançları ve yatırım fonlarından ve ETF'lerden temettü dağıtımı için vergi ödemek zorunda kaldıklarını görünce şaşırdılar.
Aslında, son 10 yılda, bir yatırım fonu için ortalama yıllık vergi maliyeti% 1.3'tür. 1. ”
1. Kaynak: 3/31/14 tarihinden itibaren Morningstar. “Vergi Maliyeti”, vergilerin sermaye kazançları ve gelir dağılımları üzerindeki etkisine ilişkin bir Morningstar önlemidir. Ortalamalar, tüm aktif olarak yönetilen açık uçlu yatırım fonlarının en eski hisse senedi sınıfı kullanılarak, ABD'de (belediye tahvili ve para piyasası fonları hariç), 3/31/14 tarihinden itibaren 10 yıllık takip kayıtları kullanılarak hesaplanmaktadır.
Bazı yatırım fonları, her yıl kısa vadeli sermaye kazanç dağılımlarına yol açan yüksek bir ciroya sahiptir. Bu tür dağıtımlar, uzun vadeli sermaye kazancı veya nitelikli temettülerden daha yüksek bir vergi oranında vergilendirilir. Emekli olmayan hesaplarda endeks fonları veya vergi yönetimli fonları seçerek vergi faturanızı düşürebilirsiniz.
2. Proses Aranan Varlık Konumunu Kullan
Yatırım sahiplerinizi vergiye tabi hesaplar ve vergi hesaplamaları arasında, her yıl sahip olduğunuz vergilendirilebilir portföy gelirini azaltmak için tasarlanmış bir şekilde bulabilirsiniz.
İşte dikkate alınacak genel bir yer konumu kuralları kümesi :
- Roth hesabınızda en yüksek getiriye sahip potansiyeli olan yatırımları yerleştirin. Bu küçük kapak ve gelişmekte olan pazarlar gibi tutuyordu.
- Emeklilik dışı hesaplarda uzun vadeli kazançlar ve nitelikli temettüler sağlayan yatırımlar yapın. Bu bir S & P endeksi fonu veya temettü ödemeli hisse senedi gibi şeyler olurdu.
- Geleneksel vergi ertelenmiş hesaplarda sabit gelir ve yüksek ciro yatırımları tutun. Bu, emtia fonları, emlak fonları, aktif yönetilen fonlar ve tahvil fonları gibi şeyler olabilir.
- Daha yüksek vergi karşılığı olan hanehalkları, emeklilik dışı hesaplarda tutulan sabit gelir için belediye tahvili kullanmayı düşünmelidir.
3. Vergi durumunuza göre hasat ve kazançlar
Vergi faturanız düşükse (% 15 veya daha düşük) yüzde sıfır sermaye kazançları vergisi ayracına dahil olabilirsiniz - yani elde edilen sermaye kazançları üzerinden vergi ödemezsiniz. Hangi yılların verilebileceğini görmek için bir vergi projeksiyonu kullanabilirsiniz; bu vergiler, vergilendirilmeyecekleri yıllarda kazanımları kasıtlı olarak gerçekleştirir.
Daha yüksek gelirliler, her yıl , bu zararın olağan gelirlere karşı kullanılabileceği durumlarda, mevcut sermaye kayıplarını gerçekleştirmelidir . Sahip olabileceğiniz diğer sermaye kazançlarını dengelemek için de zararları toplayabilirsiniz.
4. Vergi parantezinize dayanan fon emeklilik hesapları
Vergisiz büyümenin bulunması zordur ve hem Sağlık Tasarruf Hesapları hem de Roth hesapları fonların vergisiz olarak büyümesini sağlar. Bu nedenle, genel olarak, bu tür hesapları finanse edebilecek herkesin bu tür hesapları finanse etmesi gerektiğini düşünüyorum. Ayrıca, şirket hesaplarını tam eşleşmeyi elde etmek için yeterli bir miktarda finanse etmek de mantıklıdır.
Bir şirket eşleşmesi, anında yatırım getirisi sağlar.
Bu öğeler yerine getirildikten sonra, şimdi ve gelecekte vergi faturanız bir sonraki fonu ne şekilde belirleyeceğinizi belirler. Aşağıda genel bir finansman kuralları kümesi bulunmaktadır:
- Mevcut marjinal vergi paranteziniz emeklilikte beklenen marjinal oranınızdan aynı veya daha düşük olduğunda Fon Roth'ları.
- Mevcut marjinal oranınız emeklilikte beklenen marjinal oranınızdan daha yüksek olduğunda, düşülebilir hesaplar.
- Maksimum alacaklı koruması elde etmek için tüm hesap türlerini tam olarak finanse edin. Bazı eyaletlerde, yüksek gelirli / yüksek riskli meslekler için, bu fonlama gelirleri ve nakit değeri hayat sigortasını içerebilir.
5. Emeklilikte vergiyi verimli bir şekilde çekmek
Sosyal Güvenlik vergi tercih edilen bir gelir kaynağıdır. Sosyal Güvenlik emeklilik faydalarının en fazla % 85'i gelir vergisine tabi olacaktır .
Bu, Sosyal Güvenlikinizin başlangıç tarihini geciktirmenin potansiyel faydasını artırır, böylece vergi tercih edilen daha fazla ömür boyu gelir elde edersiniz.
Bazı durumlarda, çoğu emeklilik geliri olmayanlar ve orta IRA hesap bakiyeleri olanlarda, IRA'nın emekliligin erken döneminde çekilmelerini kullanirken, Sosyal Güvenlik'in geciktirilmesi oldukça yararli olabilir ve diger geri çekilme stratejileriyle karsilastirildiginda sonucunuzu düzeltebilir.
6. Genel varsayımlar kümesine dayalı plan yapın
Birçok insan, vergi borçları hakkında şimdiki varsayımları yapıyor ve emeklilikte nasıl görüneceğini düşünüyor. Çoğu finansal planlayıcı da genel varsayımları kullanır. Bu hiç bir planlama yapmamaktan daha iyidir, ama özel bir varsayımlar dizisi, genel bir başparmak kuralı kullanmaktan her zaman daha iyidir. En iyi planlama, kişisel uzun vadeli bir vergi projeksiyonu yapmaktan ve kişisel durumunuza göre tavsiyelerde bulunmaktan kaynaklanır.
Bu makale genel kurallarla dolu - onları körü körüne uygulamayın. Kişisel durumunuzu bilmiyorum ve bu makalede önerilen bazı yönergelerin sizin için uygun olmadığını düşündüğünüz durumlar olabilir. Hiçbir kitap, makale veya çevrimiçi danışma forumu, nitelikli finansal planlamacı veya vergi danışmanı tarafından yapılan kişiselleştirilmiş analizlerin değerini aşabilir.
7. Kişisel vergi projeksiyonuna dayalı plan yapın
Şaşırtıcı derecede, vergi oranlarının emeklilikte daha düşük olacağını düşünenlerin, bunun doğru olmadığını öğrendiler. Bu, çoğu kez vergi ertelenmiş emeklilik planlarına sadakatle katkıda bulunanlara ve IRAs ve 401 (k) 'lerde çok para kazananlar için olur.
Uzun vadeli bir vergi projeksiyonu gelecek vergi yollarını gösterecek ve vergi öncesi ve vergi sonrası tasarruflar arasındaki dengeyi geliştirebilecek daha önceki kararları vermelerine yardımcı olacaktır. Çoğunlukla, vergiden ertelenmiş emeklilik planlarında tüm varlıklarınızla emekli olmak istemezsiniz . Bu, çekilmesi gereken her bir doların vergilendirileceği anlamına gelecektir, bu nedenle harcamanız gereken her bir dolar için 1,40 dolar veya daha fazla para çekmeniz gerekebilir. Emeklilikte en fazla finansal istikrarı olanların genellikle çeşitli hesap türleri için bir tasarruf dengesi vardır.