Bir IRA'nın geri çekilmesi, düşündüğünüzden daha fazla vergiye mal olabilir. İşte nedeni.
Vergiler emeklilikte karmaşık olabilir. IRA'nızdan bir yıl daha fazla para çekerseniz , vergi oranınız yıl için hızla yükselebilir. Her şeyin nasıl çalıştığına dair cevap bulmak zor.
Karmaşık ama sıra dışı bir sorun
Bir IRA veya 401 (k) 'den herhangi bir geri çekilme mevcut oranlardan vergilendirilir ve Sosyal Güvenlik yardımları toplam gelir düzeylerine bağlı olarak% 50 veya% 85 oranında vergilendirilir.
Emekli bir çift şimdiki evlerini satmak, yeniden yerleştirmek ve yeni bir tane almak istiyor.
Her ikisi de 62'nin üzerindedir ve her ikisi de yaklaşık 30.000 $ 'lık toplam fayda sağlayan SS alır. Yeni bir ev taşımak ve satın almak için IRA ve 401 (k) lerden 60.000 dolar geri çekilmesini gerektirir. IRS yayınlarına ve SSA web sitesine bakmışlardır ve şaşkındırlar; çünkü onlar (IRS), SS faydalarını uzun vadeli faydalarda azalma olarak vergilendirmekten bahsettiklerinde.
Bu çift çekileceğimiz yıla ait toplam geliri vergi mi ödeyecek? SS faydaları gelecek yıllar için onlar için mevcut miktarlarda mı kalacak yoksa gelirleri bir yıl boyunca atladığı için düşüyor mu?
İlk olarak, evet, IRA çekimleri mevcut gelir vergisi oranlarınız üzerinden vergilendirilir. Ancak, Sosyal Güvenlik vergilendirmesi % 50 veya% 85'inin vergilendirmeye tabi olması kadar basit değildir. Gelirinizin “diğer kaynakları” (birleşik gelir veya geçici gelir olarak adlandırılır) bir formüle girer ve sonuç, Sosyal Güvenlik ödeneğinizin% 0 - 85'inin herhangi bir yerinde vergilendirilebilir.
Bu nedenle, faydalarınızın% 12'sinin gelir vergisine veya% 77'sine tabi olduğu sonucuna varabilir. Bu, her yıl çeşitli gelir kaynaklarına göre yeniden hesaplanır.
Ancak, bu vergi uzun vadeli faydalarda bir azalma değildir . Bence (ya da belki de SSA web sitesindeki bilgiler), bir vergi ile kazanç limiti denilen bir şeyi kafa karıştırıcı olabilir.
Kazanç limiti, Tam Emeklilik Yaşınıza ulaşmadan önce Sosyal Güvenlik'i topluyorsanız ve çok fazla gelir elde ettiyseniz, Sosyal Güvenlik yardımlarından bazılarının geri ödenebileceğini söylüyor. Bu kazanç limiti, bu durumda, ek bir IRA veya 401 (k) çekilmesinin kazanılmış gelir olarak kabul edilmemesi nedeniyle geçerli olmamalıdır.
Dolayısıyla, yukarıda açıklandığı gibi, yalnızca ek para çekme konusunda gelir vergisi ödeyeceklerdir, bu da Sosyal Sigorta yardımlarınızın daha fazlasının vergilendirmeye tabi olmasına neden olabilir (bu da daha fazla vergi borcu anlamına gelir), ancak yalnızca bu takvim yılı için geçerli olacaktır. fazla para çekme (ve dolayısıyla ek vergiye tabi gelir) meydana geldi. Sosyal Güvenlik yardımlarında bir azalma olmaz.
Şimdi daha iyi bir yolu var mı? Olabilir, ama çok daha fazla analiz gerektirir. Örneğin, ekstra bir IRA / 401 (k) para çekme işleminden kaçınmak için peşinat ödemeye gelmek için bir konut kredisi kredisi kullanabilirler mi? IRA / 401 (k) çekimlerini iki takvim yılı boyunca yaytabilirler mi? Gelir ihtiyaçlarını karşılamak için normal olarak IRA / 401 (k) para çekme alır mı? İpotekleri var mı? Yeni evlerinde ipotekleri olacak mı? Vergi etkisini de içerecek şekilde tüm bunları dikkate alırsak, ancak bazen emeklilik boyunca beklenen vergi faturasını azaltmak için kararlarını koordine etmenin bir yolunu bularak önemli ölçüde tasarruf sağlar.