Emekli Kriz'in Sizde Olmadığından Emin Olun

by Kimberly Amadeo

Boomers neden emekli olmayacak?

2013 yılında ortalama emeklilik yaşı 65 yaşın biraz altındayken, ortalama yaşam beklentisi 85'in üzerindeydi. Bu, insanların 20 yıldan beri yeterince tasarruf yapmaları gerektiği anlamına geliyor. Boston College Emeklilik Araştırmaları Merkezi tarafından yayınlanan bir rapora göre, maalesef yarısından azı , yaşam standartlarını korumak için yeterli olmayacak.

Bunun bir nedeni, şirketlerin sadece% 17'sinin emeklilik planları sunması, 1983'te% 62'dir. Bunun yerine, çoğu (% 71) 401 (k) planını sunmaktadır. Bu, çalışanlara yepyeni bir beceri seti kazandırmaya zorluyor. Kendi finansal planlayıcıları, hisse senedi seçicileri ve ekonomik tahminciler olmalıdırlar.

2008 mali krizi sadece işleri daha da kötüleştirdi, zira neredeyse herkes borsa ve konut fiyatları ile birlikte net değerlerini gördü. Fed faiz oranlarını düşürdüğünde, tasarruf sahiplerinin sabit gelirli yatırımlar üzerinde daha düşük bir getiri elde edeceği anlamına geliyordu. Aynı zamanda, birçoğu stoklara geri dönmek için korkuyordu. (Kaynak: "Emeklilik Krizi Resimli," Boston College Dergisi , Bahar 2015)

İşte bu emeklilik krizinin bazı nedenleri, bazı etkileri ve bu konuda yapabileceğiniz şeyler bu yüzden bu istatistiklerden biri olmuyorsunuz.

Amerikalıların 1 / 3'ünde Emekli için 1.000 $ (veya Daha Az!) Var

Emeklilik planın var mı? Yoksa, yalnız değilsin. Tüm çalışanların yarısından fazlası (% 56) emeklilik için ne kadar tasarruf yapmaları gerektiğini bilmemektedir. Belki de bu yüzden, işçilerin% 36'sı ve şu andaki emeklilerin tasarruflarında 1.000 $ veya daha az var.

Neyse ki, çoğu Amerikalının kaderini önleyebilirsiniz. İlk olarak, emekliye ne kadar net değere ihtiyacın olduğunu biliyor musun? Son çalışma yılı yıllık maaşınızı 10 kat olarak planlayın. İkincisi, planınızda para biriktirmeyin, hatta bir kriz durumunda bile. Üçüncüsü, minimum% 3'ten daha fazla katkıda bulunun ... ve planın dışında da tasarruf edin. Dördüncüsü, düzenli bir IRA yerine bir Roth IRA kullanın.

Emeklilik için biriktirmeden önce kredi kartı borçlusunun hapishanesinden çıkmalısın. Kulağa çok basit geliyor - gerçekten onlara ihtiyacınız olmadıkça bir şeyler satın almayın, ihtiyaç duyulana kadar eşyaları değiştirmeyin, daha yüksek fiyatlı olanlar yerine toplum kolejine gidin. Ancak, 35 milyon Amerikalı sadece faturalarını asgari olarak her ay ödüyorlar, bu da onların çıkarlarını en yüksek düzeyde ödemeleri anlamına geliyor.

Amerikalıların dışarı çıkmaları ve ekonomik büyümeyi teşvik etmek için harcadıkları argümana düşmeyin. 11 Eylül'den sonra bile Başkan Bush, harcamanın vatansever bir görev olduğunu ileri sürdü. GSYİH'nın yaklaşık% 70'i tüketici harcamalarına dayanmaktadır. Bununla birlikte, ekonomik sağlık, net aileler tarafından ölçülmelidir. Uzun vadede sağlıklı bir ekonomiye en iyi katkıda bulunacak olan Amerikalıların serveti, harcama değil. Ve bu servet, emeklilik planlarının başarılı olabilmesi için gerekli olan şeydir.

02 Tüm İşçilerin Yaklaşık Yarısı Erken Emekliliğe Zorlandı

Birçok insan, emekli olmaya yeterli değilse, sadece çalışmaya devam edeceklerini varsayar. Ne yazık ki, mevcut emeklilerin% 47'si işten çıkarmalar, hasta ebeveynlerin veya eşlerin veya kendi hastalıklarının bakımı nedeniyle plansız bir emekliliğe zorlandı. Bu kaderden kaçınmak için emeklilik planlaması çok önemlidir.

Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırması Enstitüsü, mevcut emeklilerin yaklaşık yarısının (% 47) erken emekliliğe zorlandığını tespit etmiştir . Bunların yarısı sağlık sorunları ya da engelliliklerden dolayı (% 55) ayrılmak zorunda kaldı. Bir diğer% 23'ü de eşlerine veya diğer aile üyelerine bakmak zorunda kaldı.

Aslında, sağlık sektörü çoğu emeklinin bütçesinde ikinci en büyük masraftır. Dahası, 12 milyon büyük Amerikalı, 2020'de uzun süreli bakıma ihtiyaç duyacaktır. Çoğu insan, bu masrafın Medicare tarafından karşılanmadığını fark etmemektedir.

Şaşırtıcı bir şekilde, şirketlerin sadece% 20'si, küçülme ya da kapatma gibi şirketlerindeki değişiklikler nedeniyle emekliliğe zorlandı. Finansal kriz sayesinde bunun ana neden olacağını düşünürdünüz. Ancak, birçok insanın gelirlerini destekleyecek faydalar almasını talep etmesi muhtemeldir.

Bu, işçilerin sadece% 37'sinin emekliliğe zorlandığı 2007'den bu yana önemli ölçüde artmıştır. O zaman,% 28'i sağlık sorunları nedeniyle işe yaramadı,% 28'i küçülüyor, aile üyesine bakmakta (% 25) ya da eskimiş becerilere sahip olduğu söyleniyordu.

Emeklilerin sadece% 7'si iyi planlama nedeniyle erken emekli oldu. Bunlardan yaklaşık üçte biri bunu yaptı çünkü daha erken bir emekliliğe sahip olduklarını, ancak kabaca 1'inde sadece başka bir şey yapmak istediklerini söyledi.

Erken emeklilik, işçilerin çoğunda büyük bir şoktur, çünkü% 73'ü 65 yaşına veya daha sonrasına kadar emekli olmayı planlamaz. Bu onların işlerini çok sevdikleri için değil, aksine bir seçim yaptıklarını gerçekten görmüyorlar. EBRI'ye göre, bu işçiler mali güvenliğinden emin değiller, emekli maaşlarına sahip olma olasılıkları daha düşük ve kadınlar. (Kaynak: EBRI 2013 Emeklilik Güven Anketi)

03 Erkekler ve Kadınlar Hem Emekliliğe Daha Uzun Çalışıyorlar

55-64 yaş arası kadınlar giderek daha fazla çalışmaya devam ediyor, emeklilikleri geciktiriyor. 65 yaş üstü, her iki cinsiyet de geçmişte olduğundan daha fazla çalışıyor. Muhtemelen büyük markalı dükkanların gençlerin yerini aldığını fark etmişsinizdir.

Çalışma İstatistikleri Bürosu, 2022 yılına kadar, 55 yaşın üzerindeki işçilerin sayısının, işgücünün% 25'ine ulaşacağını tahmin etmektedir. Bu oran, 2006'daki% 15 oranından daha fazladır. iş büyümesi gerçekleşecek. Daha önce gençlerin tuttuğu bakkallar, garsonluklar ve yedek öğretmenler gibi bu hizmet sektöründeki işlerin çoğu emeklilik sonrası emeklilere ait olacak. (Kaynak: BLS 2004-14 İşgücü Piyasası Tahminleri)

Ama yaşlı işçiler emekli olmaz

BLS, emekli olmaktan ziyade, yaşlı işçilerin yarısından fazlasının “köprü” işlerinde çalışmaya devam ettiğini bildirdi. Bu işler emekli maaşı olmayanlar ve düşük gelirli ya da daha yüksek gelirliler tarafından alınmaktadır. Alt uçtakiler, emeklilik almaktan alıkoyamadıklarından ve üstte yer alanların, onlara daha fazla ilgi duyan kariyer seçeneklerini araştırmak istedikleri için köprü işi alıyorlar.

2009 tarihli bir ihtiyati araştırma, emeklilik planlarında 45-75 yaşlarının yarısından fazlasının geride kaldığını ortaya koydu. Anket sadece en az 100.000 dolarlık varlıkları incelemiştir. Bu servetin çoğu, hala ülkenin çoğu bölgesi için 2006 seviyelerine geri dönmemiş olan ev özkaynaklarıydı.

Anket, 100.000 $ 'dan daha az net değere sahip olanları - emekliye ayrılmadan milletten - ayrılıyor. Ekonomi, serbestliğe ve sözleşmeli çalışmaya doğru kayıyor - fayda sağlamayan işler. Ankete katılanların% 62'si kayıplarını telafi edebileceklerine inansa da, değişen ekonomik şartlar onların olmayacaklarının daha muhtemel olduğu anlamına geliyor.

Altta kalanlar emekliye ayrılmayı göze alamazlar çünkü Sosyal Güvenlik, özellikle daha erken emekli olanlar için daha düşük faydalar anlamına gelen kıtlıklarla karşı karşıyadır.

Şirketler emeklilik yerine 401 (k) s satıyor ve işçiler için risk oluşturmaktadır. Risk, birçok işçinin 401 (k) planlarına ve borsada varolan riski anlamayanlara katkıda bulunmamasıdır. Piyasa, emekli olmaya hazır olduklarında önemli bir düşüş yaşadığı takdirde yatırımlarının ortadan kalktığını görebilirler.

Ek olarak, Büyük Depresyondan bu yana özel tasarruflar en düşük seviyelerde. Hisse senedi piyasasında 2000 yılında yaşanan düşüşten sonra borsa tarafından yakılan pek çok kişi paralarını evlerine koydu. Pek çok Avcı, 2008 mali krizinde emeklilik birikimlerini ve evlerini kaybetti. İşlerini kaybedenlerin de hayatta kalmak için ellerinden geleni yapmaktan başka seçeneği yoktu.

BLS, bu eğilim devam ettikçe, “geleneksel emekliliklerin kuraldan ziyade istisna olacağı” öngörüsünde bulunuyor.

04 Neden Daha Çok Çalışıyorsunuz, Ama Daha Az Kazandığınızı Hissediyorsunuz

Artan verimliliğin büyük bir kısmı, İnternet ve diğer teknoloji çözümlerinin, çalışanların aynı miktarda çaba ile daha fazla üretmesine izin vermesidir. ABD'nin işgücü, gelirlerini yabancı işçilerle rekabet halinde kalmaktan daha hızlı arttırmalıdır. Bu, ücret eşitlendikçe ABD'de uzun vadede daha düşük bir yaşam standardına yol açar.

05 Gelir Eşitsizliği Daha Kötü Oldu

Amerikalı işçilerin dörtte biri, saatte 10 dolardan daha az para kazanıyor ve bu da yoksulluk sınırının altında bir gelir yaratıyor. Öte yandan, çalışanların en yüksek% 1'i işçilerin% 40'ından daha fazla gelir elde etti. Bu, ekonominin hala patladığı 2005'te oldu. Artık ekonominin bu kadar iyi yapmadığı bir durumda,% 40'ı gerçekten bunu hissediyor. Bu gelir eşitsizliği olduğunda Amerikalılar emeklilik için nasıl plan yapabilirler?

Amerikalıların% 80'inin şok edici bir şekilde emekliye parası yetmez. Bunun bir nedeni, CEO ücretinin şimdi ortalama işçinin 208 katı olmasıdır. Bu 1980'den beri artmıştır. Bu, CEO ödemesinin ortalama işçinin 42 katı olduğu zaman. Başka bir deyişle, gelir eşitsizliği daha da kötüleşti. 2000 ve 2006 yılları arasında, çalışanların% 15'lik bir üretkenlik artışına rağmen, ortalama ücretler sabit kalırken, şirket karları yıllık% 13 arttı.

İkinci bir sebep ise, konut patlaması sırasında Amerikalılar evlerini ve mobilyalarını satın almak için evlerini bir ATM olarak kullandılar. Artık patlamanın bittiğine göre, tüm Amerikalıların yarısı bir çeşit ipotek baskısı altında. Buna ek olarak, emlak “patlama ve büstü” de birçok işi imha etti - 2000 ve 2005 yılları arasında yaratılan işlerin yarısı emlakla ilgili idi.

Üçüncü bir neden ise, çoğu işçinin emekli olmaları için emekli maaşı yerine 401 (k) 'a bağımlı olmasıdır. 1974'te işçilerin% 44'ünün emeklilik planı vardı. 2004 yılına kadar sadece% 17'si bir tane vardı. Çoğu işçi 401'e (k) yeteri kadar sığmaz. İşletmeler, farklı fon türlerini açıklamak için çok zaman harcıyorlar, fakat aslında emekçilerin emeklilik hedeflerine ulaşmak için ne kadar katkıda bulunmaları gerektiğini belirlemeleri konusunda yardım etmiyorlar. Ayrıca, işletmeler diğer ülkelerdekiler kadar katkıda bulunmaz.

06 Planlanmamış Emekliliğe Zorlanmaktan Dört Adım

Çoğu insan emeklilik planlamasını iptal etti. Çok fazla zaman ve enerji alacağını varsayarlar. Diğerleri, sadece çok iç karartıcı olacağından ve aslında asla emekli olamayacaklarından endişe ediyorlar. O zaman nasıl başlayacağını bile bilmeyen başkaları var.

Kalemleri kağıda dökmeden bile, insanların erken emekli olmasının dört ana sebebine karşı kendinizi koruyabilirsiniz:

Sağlık - Sağlığınızı koruyun. (Sağlıklı Yaşam İçin Yapılacak En İyi On Şeyler)
Başkalarına bakmak - Onlar için uzun vadeli bakım sigortasına bakınız. (Bkz. Uzun Bakım Sigortası)
Küçültme - Kendi kariyer planlamasına bakın. (Bir İşten Ayrılmadan Nasıl Kurtulur)
Eski beceriler - Becerilerinizin güncel olduğundan emin olun. (Yeni Beceriler Nasıl Elde Edilir)

07 6 Emeklilik Planı Oluşturma Adımları

Hızlı bir emeklilik planı nasıl oluşturulacağı. Aslında, neden bu hafta sonu bir kenara koymadık? Sadece bu basit 6 adımı takip edin.

Emekli olduktan sonra ne kadar gelir elde etmeniz gerektiğini belirleyin. Gerçekten bilmiyorsanız, mevcut gelirinizin% 80'ini kullanın.
En son Sosyal Güvenlik beyanınızı çekin ya da Sosyal Güvenlikime gidin ve Federal hükümetten ne kadar alacağınızı öğrenin.
Yıllık Sosyal Güvenlik yardımınızı emeklilikte ihtiyaç duyacağınız gelirden çıkarın.
Geriye kalanı al ve .04 ile böl. Emekliliğini almadan önce ne kadar biriktirmen gerekiyor. Çünkü çoğu uzman, her yıl yuva yumurtanızın sadece% 4'ünü çıkarmanız gerektiğini söylüyor. Paranın bitmemesi için en iyi yol bu.
Artık amacına sahip olduğun için, kurtarmanın daha fazla yolunu ara. Zamanla, daha fazla tasarruf edebileceksiniz. İyi bir hedef, brüt gelirinizin% 10'udur.
Nest yumurtalarınızı korumak için iyi çeşitlendirilmiş bir portföy kurmak için bir finansal planlamacıyla görüşün.

Finansal hizmetler sağlayıcısı TIAA-CREF tarafından yapılan son ankete göre, Amerikalılar emeklilik planlamaktan ziyade bir restoran veya düz ekran TV seçerken daha fazla zaman harcıyorlar. O adam olma. Bu altı adım için zaman ayırın ve emekliliğinizi planlayın.