Güvenli Tasarruf Araç veya Underperformer?
ABD tasarruf bonoları ile paranız da güvende, ancak FDIC sigortası ile değil. Tasarruf bonoları Amerika Birleşik Devletleri hükümetinin tam inanç ve kredisi ile desteklenmektedir. Yöneticilerinin güvenliğinden yararlanan bireyler için, hükümetin olduğu sürece müdürünüzün ve ilginizin geri ödenmesi gerektiğini bilerek rahat olabilirler.
Tasarruf Bonolarının Vergi Kazançları
Tasarruf bonoları federal hükümet tarafından verildiğinden, devlet ve yerel vergilerden muaftırlar. Ayrıca, tahvillerden kazanılan faiz, tahvile gidilinceye kadar vergiden ertelenebilir. Bu, kazanılan faizin her yıl olağan gelir olarak tamamen vergilendirilebileceği normal tasarruf hesapları ve mevduat sertifikalarından elde edilen faizlerden farklıdır. Vergilerden endişe ediyorsanız, tasarruf bonoları biraz rahatlama sağlayabilir.
Seri EE Tahvili
EV tahvili , standart tasarruf bonoudur ve ABD Hazinesi tarafından artık ihraç edilmeyen daha önceki E tahvillerinin yerini almaktadır.
1 Mayıs 2005 tarihinde veya sonrasında satın alınan seri EE tahvilleri, sabit bir faiz oranı kazanır. Bu, tahvillerin herhangi bir zamanda ne kadar değerli olduğunu kolayca hesaplamanızı sağlar. Mayıs 1997 ile 30 Nisan 2005 arasında satın alınan EE tahvilleri, 5 yıllık değişken piyasa bazlı verilere dayalı olarak faiz kazanmıştır.
Elektronik EE TahviliEV tahvilleri doğrudan Hazine Doğrudan Çevrimiçi'den satın alınabilir.
Elektronik tahviller, yüz değeri ile satılır, bu da 25 $ 'lık bir bono için 25 $ ödemeniz anlamına gelir ve itfa edilebileceği zaman tam değerine eşittir. Bu tahviller, 25 dolar veya daha fazla dolar için satın alınabilir. Takvim yılı başına maksimum satın alma 5000 $ 'dır.
Kağıt EE TahviliElektronik versiyondan farklı olarak, kağıt EE tahvilleri, yüz değerlerinin yarısında satılmaktadır. Örneğin, 50 dolarlık bir tahvil için 25 dolar ödersiniz. Daha sonra tahvil faiz kazanıldıkça zaman içinde artar ve tahvil olgunlaşana kadar yüz değerine ulaşmaz. Ayrıca, önceden belirlenmiş banknotlarda kağıt EE tahvilleri satın alabilirsiniz: $ 50, 75 $, 100 $, 200 $, 500 $, 1000 $, 5.000 $ ve 10.000 $. Takvim yılı başına maksimum satın alma tutarı da 5.000 dolar.
İlk beş yılda herhangi bir zamanda bir seri EE tahvilini kullanırsanız, en son üç ayın faizini kaybedersiniz. Bir EE tahvilini beş yıl sonra herhangi bir zamanda kullanmak bir cezaya çarptırılmayacaktır. Ayrıca, bir EE tahvilini kullanmadan önce en az bir yıl beklemeniz gerekir.
Seri I Tahvil
Ben tahvilleri EE tahvillerine benzer, ancak ne kadar faiz ödeneğinin belirlenmesinde farklı bir fark var. I, “enflasyon” anlamına gelir ve seri I tahvillerin enflasyon oranına endeksli bir faiz oranı vardır.
Bu, I tahvilinizin enflasyona ayak uydurmak veya enflasyonu yitirmek için tasarlandığı anlamına gelir. Fiili faiz oranı, tahvilin ömrünü uzatan sabit bir oran, artı bunun üstünde bir yarı yıllık enflasyon oranı ile belirlenir. Enflasyon oranı Mayıs ayında ve Kasım ayında yeniden belirlenmektedir.
Tıpkı EE tahvillerinde olduğu gibi, elektronik olarak bağlandığım veya satın aldığım bir kağıdı da satın alabilirsiniz. Aynı sınırlamalar, tüm I tahvillerin yüz değeriyle satılması ve yılda sadece 5.000 ABD doları satın alması haricinde geçerlidir. Ayrıca, ilk beş yıl içinde bir I bağını kullanırsanız, en son üç aylık faizi de kaybedersiniz.
Faiz Oranı Tasarruf Bonoları Ne Ödüyor?
Diğer önemli ekonomik faiz oranları dalgalandıkça tahviller üzerindeki faiz oranları zaman içinde değişmektedir, ancak Kasım 2007 ile Nisan 2008 arasında yayınlanan EV tahvilleri% 3,0 oranında büyümüştür. Bunu perspektife koymak için, 1995'e geri dönersek, uzun vadeli oranlar 2003 yılında% 2.47'lik bir düşüşle 1995'te% 6.31'e yükseldi.
2007 yılının Kasım ayından sonra karşılaştırılabilir bir I tahvil oranı% 4,28 kazanmıştır.
Yüksek Öğretim Tahvilleri
Bölüm 529 kolej tasarruf planlarının getirilmesiyle, yüksek öğrenim tasarrufları için tasarruf bağları kullanmak daha az cazip hale gelmiştir, ancak yine de bazı avantajları vardır. 1989 yılından sonra yayımlanan Enerji Verimliliği ve Tahvilleri için, tahvil sahibi, yüksek öğretim giderlerinin yeterli olması koşuluyla, faiz üzerindeki federal vergiye tabi olmaksızın tahvili kullanabilir.
Nitelikli eğitim harcamalarına ek olarak, tahvilin satın alındığı ayın ilk günü en az 24 yaşında olmanız gerekir. Bono çocuğunuz için ise, adınıza kayıtlı olmalı ve çocuğunuz bir hak sahibi olarak değil de ortak sahibi olarak listelenebilir. IRS ayrıca bu vergi hariç tutulmasının talep edilebileceği gelir sınırlamaları getirmektedir. Mevcut gelir limitleri için IRS Form 8815'e bakınız.
Tasarruf Ne Zaman Uygun Yatırımları Tahvil Ediyor?
ABD tasarruf bonoları, para kazanmak için kesinlikle güvenli bir yer, ancak doğru nedenlerle bonolara para koyduğundan emin olmak istersiniz. Unutmayın, faiz oranları tipik bir tasarruf hesabından daha yüksek olabilir, ancak ilk önce bir şeyler yapmak için bazı likidite endişeleri olabilir. Bir sene içinde paraya erişme şansınız varsa, bir yıl geçene kadar tasarruf bonosu kullanamayacağınızı unutmayın. Ayrıca, beş yıldan önce bir bonoyu kullanırsanız üç aylık faizi kaybedersiniz.
Banka hesaplarınızdan genellikle daha yüksek faiz oranları olsa bile, tasarruf bonoları uzun vadeli birikimlerinizin önemli bir kısmını oluşturmamalıdır. Emeklilik hesabınızdaki stoklar gibi diğer uzun vadeli yatırımlarla karşılaştırıldığında, kazanılan faiz oldukça düşüktür. Stoklar tarihsel olarak yılda ortalama% 9-11 arasında geri dönmektedir, bu nedenle geleceğiniz için yalnızca tasarruf bonolarına yatırım yapmak muhtemelen en iyi sonuçları vermeyecektir.
Tasarruf bonoları beş ila on yıl arasında bir yerde finansal hedefler için düşünülmelidir. Beş yıl sonra, tahvilleri cezasız, ancak on yıldan uzun bir süredir tahvillere asılı kalabilirsiniz ve muhtemelen diğer yatırımlarla daha iyi getiri elde edebilirsiniz.