529 Planın Tamamı Eşit Değildir
529 planları, üniversite için saklamanın en iyi yollarından biri olarak kabul edilen bir vergi avantajlı yatırım hesabı türüdür. Bu planlar, nitelikli eğitim harcamaları için para kullanılması şartıyla, federal ve eyalet vergi avantajları ve zaman içinde büyüme potansiyeli sunmaktadır.
Ancak 529 planın tamamı eşit olarak yaratılmıyor ve her eyalet kendi 529 planlarını sunsa da, eyaletinizin teklifini seçmek her zaman sizin için en iyi seçim olmayabilir.
Pek çok yatırımcının bilmeyebileceği şey, başka bir devletin planını seçebilmeniz veya bunun yerine bir danışmanı incelemeyi tercih edebilmenizdir.
Ancak düzinelerce seçenek ve karmaşık vergi ve ücret yapılarıyla karşılaştıklarında, bir plan seçmek her zaman kolay değildir. Kararınızı yönlendirmeye yardımcı olmak için, 529 planını seçerken göz önünde bulundurmanız gereken en önemli faktör 8.
1. Ön Ödemeli vs Kolej Tasarrufu Yatırım Planları
529 planına baktığımızda aslında iki farklı versiyon, 529 tasarruf planı ve 529 ön ödemeli eğitim planı var. Her ikisinin de 529 olarak adlandırılması, kendi tercihlerini ölçen ebeveynler için kafa karışıklığına neden olabilir.
Bu yazıda, 529 tasarruf planına odaklanıyoruz, ancak bu popülerlik azalıyor olsa da, 529 ön ödemeli öğrenim planlarının farkında olmaya değer.
Ön ödemeli öğrenim planları, eyalet içi, devlet yüksekokulları ve üniversitelerde mevcut olan üniversite harçlarının maliyetlerini kilitlemenize izin verir. Sürekli artan öğrenim ücreti göz önüne alındığında, bu çekici bir seçenek olabilir, ancak bazı dezavantajları vardır.
Birincisi, çocuğunuzun devlet dışı veya özel bir üniversiteye gitme şansı varsa, plan fonlarınızın tam değerini göremezsiniz. Diğer bir dezavantaj, ön ödemeli planların sadece kitap, oda ve yönetim kurulu ya da teknoloji ekipmanı gibi diğer harcamalar için değil, sadece harç ve ücretler için geçerli olmasıdır.
Ayrıca büyüme potansiyelleri ve tasarruf planlarının değerinden de yoksun olabilirler.
Öte yandan, üniversite tasarruf yatırım planları, esnekliklerinden dolayı popülerlik bakımından hızla artmaktadır; planlı fonlar, çok çeşitli nitelikli eğitim harcamalarında kullanılabilir ve fonlar, eyaletinizle sınırlı değildir ve vergi avantajları ve büyümeleri sunarlar. potansiyel ön ödemeli planlar genellikle eşleşemez.
2. Devlet İçinde veya Eyalet Dışı?
Birçok ebeveynin sahip olduğu büyük bir yanlış anlama, onların devletlerinin 529 planına kayıt olmaları gerektiğidir. Bir araştırmaya göre, 529 yatırımcının yüzde 80'i kendi ülkelerindeki planı tercih etti. Bazı eyaletler vergi indirimleri ve diğer avantajlar sunsa da, hepsi değil, ve pek çoğu, herhangi bir avantajı iptal edebilecek yüksek ücretlere sahiptir.
Eyaletinizin 529 planıyla sınırlı değilsiniz - çoğu eyalet birkaç farklı seçenek sunuyor ve başka bir devletin planına kayıt yaptırmak ya da danışman tarafından satılan bir planı tercih etmekte özgürsünüz.
3. Vergiler
Bazı eyaletler, herhangi bir 529 planına yapılan katkılarda vergi indirimleri sunarken, diğerleri sadece kendi 529 planlarına yapılan katkılar için bir kredi veya kesinti vermektedir.
Eyalet içi 529 planları için herhangi bir özel vergi muamelesi olup olmadığını ve avantajların yüksek ücretler ya da yetersiz fon performansı gibi herhangi bir dezavantaja sahip olup olmadığını görmek için eyaletinizin özel kurallarını araştırmak isteyeceksiniz.
4. Ücretler
Yatırım getirilerinizi en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, düşündüğünüz planların maliyetlerini karşılaştırmak önemlidir. Her türlü vergi tasarrufunu potansiyel olarak aşabilecek çeşitli planlara tabi olabilir.
Aramak için ücretlerden bazıları şunlardır:
- Hesap bakım ücretleri: Bazı planlar, hesabın belirli bir eşiğin altında bir dengeye sahip olması durumunda, bu ücretler, yatırımcının devlet dışında kalması durumunda ücretlendirilir. Ancak, birçok plan bu ücreti talep etmiyor.
- Kayıt veya başvuru ücretleri: Bazı planlar bunlardan ücret almıyor, bazıları ise.
- Yönetim ücretleri: Bazı planlar, aktif olarak yönetilen hesaplar için veya belirli endeks fonlarındaki yatırımlara dayalı olarak değişen düz veya yüzde bazlı ücretler almaktadır.
- Yıllık hesap ücretleri: Bazı planlar sabit ücret alır, diğerleri ise hesap bakiyesine göre ücret alır. Bazı eyaletler, konut sakinleri için ücret muafiyeti veya daha düşük ücretler ya da hiç bir hesap ücreti teklif etmemektedir.
- Fon bazlı ücretler: 529 planının (örneğin, Vanguard veya Advantage) yatırım yaptığı portföye bağlı olarak, yüzdeye dayalı bir ücret söz konusu olabilir.
Çoğu zaman bu ücretler devletten eyalete veya hatta aynı plandaki yatırım seçenekleri arasında değişebilir. Örneğin, Delaware'in Üniversite Yatırım Planındaki en düşük maliyetli yatırım seçeneği 2017 yılında yıllık 135 dolar iken, en yüksek 1,459 dolardı.
Devlete yatırım yapma, otomatik katkıları açma, yüksek bir bakiye hesabı tutma veya elektronik belge teslimini seçme gibi belirli hükümler karşılandığında ücretler daha yüksek veya daha düşük olabilir.
5. Kullanılabilirlik
Bazı 529 planları kullanımı kolay, modern web sitelerini sunarken, diğerleri de işlevsellikten yoksundur veya görevleri yerine getirmek için kapsamlı bir evrak çalışması gerektirir.
Araştırmanızın bir parçası olarak, düşündüğünüz planlarla ilişkili web sitelerini ziyaret edin. Sitede gezinmek, bilgi bulmak, kayıt yaptırmak, devam eden veya tek seferlik katkılar kurmak, rollover başlatmak ve diğer temel işlevleri gerçekleştirmek ne kadar kolay?
529 planları herkesin katkıda bulunmasına izin verir, ancak bunu yapmak her zaman kolay değildir. Eğer büyükanne ve büyükbabalar ya da diğer arkadaşlar ve akrabalar yardım etmenize yardımcı olmak isterse, bunun kolay olup olmadığını kontrol etmeye değer. Birçok plan hala hesap numaralarını, posta çeklerini ve evrak işlerini doldurmayı gerektiriyor.
Bugünlerde, CollegeBacker ve Upromise gibi araçlarla sağlanan 529 plan, hem yatırımcı hem de yardım etmek isteyen aile ve arkadaşlar için kullanılabilirliği vurgulamaktadır.
Eğer yolunuzu bulmakta zorlanıyorsanız veya kafa karıştırıyorsanız, planınıza katkıda bulunun ya da arkadaşlarınızla ve aile üyelerinizle bağlantıya geçin, daha basit bir deneyim sunan bir planla daha iyi olabilirsiniz.
6. Danışman veya Doğrudan Satılan Planlar
Bir 529 planı seçerken, bir aracıya gitme veya bir plan seçme ve doğrudan kendinize yatırım yapma seçeneğiniz vardır. Her iki seçeneğin de yararları ve dezavantajları vardır.
Genel olarak, en düşük maliyetli seçeneği arıyorsanız, doğrudan bir plan en iyi bahistir. Danışman tarafından satılan 529 planları, katkılarınızla ilgili komisyonlar dahil, genellikle daha yüksek yıllık maliyetlere sahiptir.
Bununla birlikte, planlarınızı araştırmak ve eyaletinizin kurallarını öğrenmek için zaman ve çaba harcamayı tercih etmemeyi tercih ederseniz ya da yatırımlarınızı yönetmek için bir profesyonelden hoşlanmayı tercih ederseniz, bir danışman tarafından satılan plan sizin için olabilir.
7. Mali Yardım
Bazı eyalet 529 planları, belirli şartlar yerine getirildiği takdirde, o eyalette okula devam etmek ve belirli bir süre için yatırım yapmak gibi özel mali yardım hükümleri sağlamaktadır.
Örneğin New Jersey, NJBEST 529 planına en az 4 yıl yatırım yapan ve New Jersey kolejine katılanlar için 500 ile 1.500 dolar arasında özel bir burs sunuyor.
Eğer devletiniz bir devlet planını seçmek için mali yardım teşvikleri sunuyorsa, ücretler ve vergi teşvikleri buna değer olup olmadığını tartmak isteyeceksiniz.
8. Yatırım Stratejisi
Risk toleransınız, bütçeniz, çocuğun yaşı, ne kadar yatırım yapmak istediğiniz, sahip olduğunuz çocuk sayısı ve genel yatırım stratejiniz, seçtiğiniz planda rol oynayabilir. Aktif veya pasif olarak yönetilen bir hesap isteyebilir veya daha fazla uygulamalı DIY yaklaşımı almak isteyebilirsiniz. Ya da mümkün olan en düşük riski veya en yüksek potansiyel büyümeyi isteyebilirsiniz.
Bazı planlar işe başlamak için çok düşük asgari katkılara sahipken, diğerleri başlangıç yatırımı gerektirebilir. Aynı şekilde, farklı devletler maksimum katkınızı üstlenirler, bu nedenle çocuğunuzun lisansüstü okula gitmesini beklerseniz veya planın faydalanıcısını değiştirmeyi planlıyorsanız ve başka bir çocuk için arta kalan fonları kullanırsanız, bunu hesaba katarsınız. Bazı devletler düşük gelirli vatandaşların katkılarını bile karşılar.
Aynı şekilde, çocuğunuzun yaşı da bir faktör oynar - eğer üniversiteye daha yakınlarsa, çocuğunuz kolej yaşına yakınsa, 16-18 yıldan fazla yatırım yapmayı planladığınızdan farklı bir planı tercih edebilirsiniz.
Yaş bazlı varlık tahsisi sunan planlar, çocuğunuzun koleje ne zaman başlayacağına bağlı olarak hisse senedi ve tahvillerinizi düzenledikleri için popüler bir seçimdir, ancak tüm devlet planları bu stratejiyi sunmaz.
Bunlar, planları karşılaştırırken göz önünde bulundurmanız gereken farklı faktörlerden sadece birkaçıdır.
Son düşünceler
Eğer kafanız düşünülecek tüm bu faktörlerle dönüyorsa, endişelenmeyin. IRS, her yıl 529 hesabın vergiden muaf bir devir almasına izin veriyor, dolayısıyla seçtiğiniz planla evli değilsiniz.
Seçeneklerinizi araştırıyorsanız, Morningstar'ın en iyi 529 planlarının yıllık listesini veya CollegeBacker.com'daki birçok karşılaştırma grafiğini, hesaplayıcısını ve kaynağını inceleyin. Hangi planı seçerseniz seçin, büyük olasılıkla bir vergiye tabi hesaptan daha 529'da tasarruf etmenin daha iyi olduğunu unutmayın. Bunlardan en önemlisi (mümkün olduğu kadar erken) birini seçip sürekli olarak tasarruf etmeye başlamak.