Erken Emeklilik Frugal Koruyucular ve Aşırı Planlamacılar için bir olasılıktır
Genel olarak emeklilik güvencesi, ABD'deki hanehalklarının neredeyse yarısının emekli olmak için yeterli paraya sahip olma riskiyle düşük seviyede kalmaktadır. 40 yaşına kadar mali bağımsızlığa ulaşmanın iddialı hedefleri olan aşırı tasarruf sahipleri için, bu ülkede genel olarak emekliliğe hazırlık eksikliği, geleneksel bilgeliğe karşı çıkma arzusunu etkilemez.
Erken emeklilik, birçok insanın başarmak istediği bir rüyadır. Ama gerçek şu ki, erken emekliliğe geçiş bazı finansal planlama zorlukları yaratıyor. İlk meydan okuma, Finansal Bağımsızlığın 1. Gününe ulaştığınızda gerçekten ne kadar para biriktirmeniz gerektiğini bulmaya çalışıyor. Cevap: Emekliliğinizi nasıl tanımladığınıza bağlıdır.
Erken Emeklilik : Ne Kadar Tasarruf Yeterli?
Emekli emeklilerin çoğu için genel bir rehber, emeklilik öncesi gelirlerin yaklaşık yüzde 80'ini değiştirmek için çabalamaktır. Bu gelir değiştirme hedefi, emeklilik sırasında aynı rahat yaşam tarzınızı sürdürmek için belirlenmiş bir hedef miktardır. Bunun gibi emeklilik kriterleri, işçilerin çoğunluğu için 60'larında daha geleneksel bir emeklilik başlangıç tarihi planlaması için işe yarayabilir. Bununla birlikte, erken emeklilikte planlıyorsanız geleneksel emeklilik tasarrufu kriterleri daha az etkilidir. Bunun nedeni, erken emeklilerin büyük olasılıkla, yaşam giderlerini karşılamak için gelirin yüzde 100'ünden daha azını gerektirecek şekilde kullanılmış olmalarıdır.
Diğer zorluklar arasında, Sosyal Güvenlik gibi emeklilik gelir kaynaklarının en erken 62 yılına kadar mevcut olmayacağı anlaşılmaktadır. Erken emekliler Sosyal Güvenlik için uygun olduğunda, kısaltılmış iş geçmişi nedeniyle fiili faydalar muhtemelen azalacaktır. Bunun nedeni, Sosyal Güvenlik yardımlarının , en fazla vergilendirilebilir geliri kazandığınız 35 yıl boyunca endekslenmiş aylık kazançlara dayalı olmasıdır .
Sıfır veya sınırlı kazanca sahip erken emeklilik yılları, beklenen aylık faydalarınızı azaltacaktır.
Potansiyel erken emeklilerin çoğu Sosyal Güvenlik'i ek bir fayda olarak görmektedir. Onunla yüzleşelim, eğer emeklilik için yeterince tasarruf ve 40'lı yıllarda finansal bağımsızlığa geçiş arzusu varsa, büyük ihtimalle Sosyal Güvenlik'e asla güvenmeyeceksin. İşgücünüzden koşullarınızdan uzaklaşabilmeniz (veya en azından hazır olduğunuzda emekli olma özgürlüğüne sahip olmanız) tipik olarak aşağıdaki bileşenlerin bir bileşimini gerektirir: ortalamanın üzerinde tasarruf-gelir oranları, tutumlu yaşam ve sorunların giderilmesi borç.
Erken emeklilik için kendinizi konumlandırma yolları hakkında bazı ek ipuçları:
401 (k), IRAs ve vergilendirilebilir yatırımlarda mümkün olduğunca tasarruf edin. Erken emekliliğin sağlanmasının anahtarı genellikle mümkün olduğunca fazla para biriktirme etrafında yoğunlaşmaktadır. Bu, bastıncı gibi görünebilir ve çoğu finansal planlamacılar şimdiden tasarrufları en üst düzeye çıkarmayı önerir. Ancak, aynı zamanda doğru yerlere veya varlık konumlarına kaydetmeye odaklanmak istersiniz. 401 (k) planlarında, Bireysel Emeklilik Hesaplarında ve aracı kurum hesaplarında mümkün olan en fazla miktara katkıda bulunmak, vergi çeşitliliği duygusunun yaratılmasına yardımcı olur.
Genel olarak, 401 (k) veya IRA gibi emeklilik hesapları, 59 prior öncesi dağılımlar için yüzde 10 erken para çekme cezasına sahiptir. İç Gelir Kanunu 72 (t) gibi özel vergi kuralları bu cezaların önlenmesine yardımcı olabilir. Ancak erken emekliler nihayetinde emeklilik gelirlerini nerede oluşturacakları ile ilgili vergi etkilerini hesaba katmalıdırlar.
Gelir düzeyinize uymayan yaşam giderlerini koruyun. Nerede yaşamayı seçtiniz ve yaşam tarzınızdaki seçimleriniz, tasarruf etme yeteneğiniz üzerinde güçlü bir etkiye sahip olacaktır. Bunun nedeni, büyük miktarda ihtiyari gelir olmaksızın emeklilik rüyasının hayalleri olmaya devam etmesidir. Çalışma yıllarınızdaki yaşam masraflarınız da emeklilik yaşam tarzınıza uygun olmalıdır. Minimalizm ve tutumlu yaşam kavramları, insanlardan ziyade anlamlı yaşam deneyimleri biriktirmeye daha çok ilgi gösteren bir grup insanda popüler kalır.
Kazançlarınızın daha küçük bir kısmını talep ederken önemli yaşam hedeflerini başarabilirseniz, muhtemelen aynı rahat yaşam tarzınızı korurken, emeklilikte daha düşük bir gelir değiştirme oranına alışacaksınız.
Yüksek faizli tüketici borcunu ortadan kaldırmak ve düşük borç-gelir oranını korumak. Emeklilikteki daha düşük borç yükümlülükleri, temel ihtiyaçlar ve yaşam tarzı harcamaları için gelirden arındırmaya yardımcı olur. Emekli olmalarının çoğu, emeklilik geçişlerinden önce borçsuz olmak için ortak bir bağı paylaşıyor. Birincil konut veya kiralık mülkler gibi gerçek varlıklar için yönetilebilir borç yükümlülükleri, aylık borç ödemeleri düşük olduğu sürece bir istisnadır. 40'lı yıllarda emekli olmayı planlıyorsanız, yüzde 20 veya daha düşük borç-gelir oranı önerilen bir kılavuzdur.
Gelirinizin en az yarısını tasarruf etmek, mali bağımsızlık planlarınız için potansiyel bir engel değilse, dikkate alınması gereken başka şeyler de vardır. Birincisi, Medicare uygunluğu 65 yaşına kadar başlamaz. Bu, uygun fiyatlı sağlık sigortası elde etmek için alternatif yollar düşünmeniz gerektiği anlamına gelir.
Basit Hesaplama: İstediğiniz "erken emeklilik" gelirinizi 25 ile çarpın
Emeklilik için gerçekten ne kadar emeklilik birikimine ihtiyacınız olacak? Öngörülen yıllık harcamalarınızı emeklilik sırasında alın ve bu tutarı 25 rakamıyla çarpın. Bu, erken emeklilik hedefinize ulaşmak için ne kadar ihtiyaç duyacağınızı tahmin etmenize yardımcı olacaktır. Emeklilik tasarrufları kıyaslaması, her yıl yatırımlarınızın yüzde 4'ünü paranızın tükenmesi riski olmadan çekebileceğinizi varsayar.
İşte eylemdeki yüzde 4 çekme kılavuzunun kısa bir örneği. Emeklilik gelir hedefinizin yılda 40.000 dolar yatırım geliri elde etmeyi varsaydığını varsayalım. Bu hedefe ulaşmak için, istediğiniz emeklilik yaşınızda yaklaşık 1 milyon dolar tasarruf etmeniz gerekir. Şimdi, 15 yıllık gelirinin yarısını 15 yıllığına saklayabilen 25 yaşındaki bir yıllık 50,000 dolar kazanacağız. Orta derecede agresif yüzde 7'lik ortalama yıllık getiri oranı varsayımıyla, yılda 25.000 dolarlık yatırım, 628.000 $ 'ın üzerine çıkacaktır.
Yüzde 4 Kuralı, emekli olduğunuzda yıllık olarak ne kadar potansiyel çekilebileceğinizi gösterir. Önceki örnekte, erken emekli maaşı, bir balo parkı tahmini kullanarak yıllık gelirde 25.000 doların biraz üzerinde bir miktar olmasını bekleyecektir.
Yüzde 4'lük geri çekilme kuralının bir garantiden ziyade bir yönerge olduğuna dikkat etmek önemlidir. Yakın zamandaki akademik araştırmalar, sürdürülebilir emeklilik hesabı geri çekme işlemleri için yüzde 4'lük bir kurala itiraz etmiştir. Düşük çekilme oranlarının, emeklilik yıllarınız boyunca emeklilik yuvasının orada bulunacağı olasılık oranlarını artırdığı görülmüştür. Uzun bir geri çekilme dönemi olan erken emeklilerin gerçekliği, geleceğin belirsiz olması ve emeklilik gelir planı oluştururken esnekliğin sağlanması önemlidir.