terminoloji
İlk olarak, kullanılan terminolojiyi açıklığa kavuşturalım. Dildeki farklılıklar çoğunlukla coğrafidir. Bazı devletler “escrows” kelimesini kullanır, diğerleri “impound” terimini kullanır. Bunlar tam olarak aynı şeydir ve bu rehberde bu kelimeler birbirinin yerine kullanılabilir.
Dikkat çeken ve vurgulayan ilk şey, bir hesapta hesaba giren paranın kredi yapmak için bir maliyet olmadığıdır. Bu senin paran. Mülkiyet vergileri ve sigortanızı ödemek için kullanılacaktır.
Kredinin sona ermesiyle, mülkünüzü yeniden finanse edip satmış olsanız da, hesabınıza geri kalan paranızı alırsınız. Borç veren kişiye çekinin altmış gün içinde çekini göndermesi gerekmektedir.
Borçlu hesap borç verenleri korumak için tasarlanmış olsa da, borçlu için de yararlı olabilir.
Yıl boyunca büyük-biletli konut masrafları için ödeme yaparak, borçlular yılda bir veya iki kez büyük faturalar ödeme şokundan kaçınırlar ve bu faturaları ödemek için paranın ihtiyaç duyduklarında orada olacağından emin olurlar.
Düşük peşinatlı borçlular için, bir emanet hesabı genellikle isteğe bağlı değildir.
Düşük peşinatlı borçlular, mülkteki daha düşük kişisel payları nedeniyle daha yüksek riskli oldukları için borç verenler, mülk vergilerinin ödenmemesi nedeniyle devletin mülkiyeti ele geçiremeyeceğini ve borçluların kazanacağını bir miktar güvence istiyorlar. Mülkün hasar görmesi halinde ev sahibi sigortası olmadan t.
Diğer bir deyişle, eğer% 20'den daha azını düşürüyorsanız, ipotek vericiniz tarafından bir emanet hesabına sahip olmak için GEREKLİDİR.
Ön Ödemeli Giderler (Escrows and Impounds) Nedir
Ön ödemeli mallar, homebuyer'ın teknik olarak ödenmeden önce kapanış masrafları veya masraflarıdır. Bir emanet hesabı oluşturmak veya satıcının mevcut emanet hesabını ayarlamak için gereklidirler.
Ön ödemelerde vergiler, tehlike sigortası, özel mortgage sigortası ve özel değerlendirmeler yer alabilir.
Konut hesabınız (aynı zamanda yaşadığınız yere bağlı olarak bir emanet hesabı olarak da adlandırılır) evinizi korumak için gerekli olan sigorta ve vergi ödemelerini toplamak için ipotek firması tarafından tutulan bir hesaptır, ancak teknik olarak ipoteğin bir parçası değildir.
Borç veren her bir sigorta türünün yıllık maliyetini aylık bir miktara ayırır ve ipotek ödemenize ekler.
Escrow'ları Kapatmak İçin Nakit Nasıl Etkiliyor?
Emanet depozitonuz, vergilerinizin vadesi geldiği ay ile kıyaslandığında, kredinizi kapattığınız yıla göre değişecektir.
Şubat ayında bir krediyi kapatırsanız, ilk ödemenizi ilk önce Nisan'a kadar yapmazsınız. Mülkünüzün vergileri Ocak ayında ödenecekse, sadece ödediler. Bu, ilk emanet depozitonuzun küçük olacağı anlamına gelir.
Borç vereniniz, bir sonraki ödemeden önce emanet toplamak için çok zamana sahiptir.
500 bin dolarlık bir mülkte, temel vergi bölgesinde bile emlak vergileri için yaklaşık 2000 dolar, ve sigortanız yılda 1200 dolarsa, bunun için 400 dolar daha bulmanız gerekecek. İmar hesabına 2400 dolar.
Ev satın alırken ev sahibi sigortanız her zaman iki ayda bir ödenir.
Aynı 500.000 $ 'lık kredi miktarını kullanarak, Ekim ayında bir yeniden değerlemeyi kapattığınızı varsayalım. Aslen Şubat ayında aldın. Sigortan önce sadece iki ödeme yapacaksınız (Aralık ve Ocak), bu yüzden sigorta için sadece 1000 dolar sigorta için toplam tutarınız.
Mülk vergilerinizin ilk yarısını ödemek için 3000 $ 'lık bir ücret ödemeniz gerekecek, ayrıca ikinci yarının ödenmesinden önce iki ödemeniz olduğu için, bunun için 3000 dolar veya altı aylık bir ödeme daha yapmanız gerekecektir. Toplam ödeme, 7000 dolar.
Sabit oranlı borç alanların aylık ödemeleri değişmeye devam ettiği düşünülen nakit tutarı - bu, hesaplar ile ilgili en büyük sorunlardan biridir. Ev sahibi sigorta ve emlak vergileri değişebileceğinden, aylık ödeme tutarları dalgalanabilir.
Birçok ev sahibi için ipotek imtiyazları gerekli bir kötülüktür.
Onlar olmadan, borç verenler düşük ödemeleri olan borçlulara ipotek vermeye istekli olmayabilir.