Emeklilik Hedefleriniz İçin En İyisi Nedir?
Amerikalıların çoğuna benziyorsan, 401 (k) 'yı duyuyorsun ama bir IUL mü? Çok değil. Bir IUL ve 401 (k) 'ye bakmadan önce bir IUL tanımlayalım.
IUL Nedir?
IUL ya da endeksli evrensel hayat sigortası , bir tür evrensel hayat sigortası poliçesidir. Evrensel politikaların esnek primleri vardır ve ölüm seyri, tasarruf özelliği ve prim sözleşmenin süresi boyunca değiştirilebilir. Evrensel hayat sigortası poliçeleri hakkında daha fazla bilgi edinin.
Endeksli evrensel yaşam politikalarının en önemli kısımlarından biri nakit bileşenidir. Nakit bileşeninin, politikanın bir yatırım ürünü gibi hareket etmesinin bir yolu olduğunu düşünün. Sigorta şirketi onu borsada bir endekse bağlayarak işe koymaktadır. Ya indeks menülerden birini seçersiniz ya da sigorta seçiminizi yapar. S & P 500'ü aldığınızı varsayalım.
Eğer S & P 500 belirli bir yüzdeye çıkarsa, politikanızın nakit değeri, aynı miktarda olmasa da, belirli bir miktar kadar yükselir. IUL'lerin genellikle yatırımın başında bir tavanı vardır. Eğer S & P 500'ün 2017 yılını, yüzde 20'den fazla olduğu ve bu politikanın şartlarına bağlı olarak, IUL sadece yıl için yüzde 12'lik bir kazanç elde etmiş olabilir. Bu kapakların bazıları yüzdelerdir. S & P yüzde 20 oranında yükselirse yüzde 10 kazanırsınız.
İyi bir baskıya girerseniz, “noktaya” işaret eden bazı ifadeleri de görebilirsiniz. İndeks performansına her gün bakmak yerine, sigorta şirketi belirli aralıklarla performansa bakacaktır.
Eğer yıllık bir nokta ise, endeksin yıl boyunca ne yaptığı önemli değil çünkü sigorta şirketi sadece endeksin 31 Aralık'taki performansına veya başka bir tarihine bakacaktır. Bu, piyasaya bağlı olarak poliçe sahibinin lehine veya çalışmasında işe yarayabilir.
Ayrıca, S & P 500'ün kazançlarının bir kısmı bir temettü içerir .
2017 yılında temettü, kazancın yaklaşık yüzde 3'ünü oluşturmuştur. IUL'ler genellikle kazancın temettü bölümünü ödememektedir.
Öte yandan, S & P'nin 2008 gibi bir yıla oranla yüzde 37 düştüğü takdirde, IUL sahipleri çok fazla uyuyamadılar çünkü politikalarının nakit bileşeni hiç azalmamıştı ya da belli politikalar vardı. küçük kazanç. Tüm üstünü bir IUL ile elde edemezsiniz, ancak aşağıdan korunursunuz. Bu yüzden bir sigorta poliçesi.
401 (k) nedir?
Bir 401 (k), adını bağlı olduğu vergi kodundan alır. Çoğu kişi bir 401 (k) için uygun hale gelir çünkü bir tane sunan bir şirkette çalışırlar. Ödemeleri halinde maaşlarının bir kısmı 401 (k) 'a bir şirket eşleşmesi ile birlikte girer. Çalışan, küçük bir yatırım seçenekleri menüsünden paranın nasıl yatırılacağını seçebilir. 401 (k) s farklı türler vardır - vergiler peşin ödenen bir Roth 401 (k) veya paranın geri çekilmesi durumunda paranın vergi öncesi esasına göre yatırıldığı geleneksel bir 401 (k) ve daha sonra hayat vergisi .
IUL vs. 401 (k)
Ya da bir karar vermeden önce, her bir çalışma nasıl daha fazla okuma yapmak ama burada IUL ve 401 (k) arasında bazı önemli farklılıklar vardır:
IUL'ler sigorta poliçeleridir - 401 (k) s yatırım ürünleridir. Sigorta poliçeleri, yatırım ürünleri net değerinizi büyütme hedefine sahipken koruma sağlamak için tasarlanmıştır.
Sigorta poliçeleri ve yatırımları birlikte kullanılmalı, ancak bazı finansal danışmanlar bunları ayrı tutmalarını tavsiye eder. IUL'ler hem sigorta hem de yatırım kazançları sunmaktadır, ancak 401 (k) yatırım kazançlarını daha düşük bir maliyetle teklif edebilir. 401'de (k) hiçbir kazanç sınırı yok, fakat aynı zamanda kayıplardan korunma yok.
Anlamak Zor: Tüm finansal ürünler bir dereceye kadar anlaşılması güç olmakla birlikte, sigorta poliçeleri, tüketicilerin sigorta acentelerinin merhametinde olduğu kadar çok sayıda seçeneğe ve ince baskı sayfalarına sahiptir. 401 (k) s, hala karmaşık iken, daha düz ve daha kolay anlaşılır.
Vergi Tedavisi: IUL'lerin nakit değerine, zaten verilmiş olduğu için, herhangi bir zamanda erişilebilir. Bazı 401 (k) ler farklıdır - geri çekilmeden önce 59 have olması gerekir, belirli bir yaşta gerekli aylık dağılımları , vb.
Eğer bir Roth 401 (k) varsa, kurallarınız daha rahat olur, ancak IRS size vergi indirimleri verdiğinden, kurallarına uymanız gerekir.
Emlak Planlama: 401 (k) s inceltme tabidir. Bir IUL ile, yararlanıcılar ölüm yardımı alırlar.
İşveren Eşleşmesi: 401 (k) 'nin çoğu zaman bir işveren maçı var.
Yardım isteyin
401 (k), IUL'lerden çok daha fazla finansal medya ilgisine sahip olur, bu yüzden muhtemelen bir 401 (k) çalışmasının nasıl daha iyi anlaşıldığını görebilirsiniz. IUL'ler çok karmaşıktır ve birçok seçeneğe sahiptir. Oyunda deri olmadan seçeneklerinizi değerlendirmenize yardımcı olabilecek bir sigorta uzmanı bulun.