Değişim Ücretlerini Kim Öder?
Alıcılar nasıl ödeme yapacaklarını seçiyorlar ve çoğu bu seçimin ne kadar önemli olduğunu anlamıyor.
Borç mu yoksa kredi mi?
Borç ve kredi arasındaki seçim, çevrimiçi ve çevrimdışı bir işlem arasındaki farktır.
“Borç” , ödeme sırasında çevrimdışı bir işlemle sonuçlanır .
- Kimliğinizi doğrulamak için kişisel bir kimlik numarası ( PIN ) gireceksiniz.
- Bazı satıcılarla paranızı geri alabilirsiniz.
- Satıcı ücretleri daha düşüktür, ancak bankalar kart sahiplerini borçlarını seçmek için ek bir ücret alabilir.
- İşlem elektronik olarak, hemen veya aynı iş günü içinde tamamlanır.
“Kredi” ödeme sırasında çevrimiçi işlemlere yol açar .
- Bir PIN girmek yerine işlem için (bir ücret fişinde veya ekranda) imzalarsınız.
- Satın alma genellikle kredi kartı ağlarından geçer (Visa ve MasterCard gibi).
- Kredi kartıyla yaptığınız gibi borç para almazsınız - fonlar çek hesabınızdan çıkar.
- Ücretin hesabınıza ulaşması birkaç gün sürebilir, ancak yetkilendirme bekletmesi , birkaç günlüğüne kontrol hesabınızda para biriktirebilir.
- Satıcılar daha yüksek kaydırma ücreti ödeyebilir.
Neden Önemli?
Tüketiciler genellikle bir satın alma işleminin bir borç veya kredi işlemi olup olmadığını değil, bankaların ve perakendecilerin yaptıklarını umursamıyor.
Satıcı ücretleri: Satıcı , ödeme işlemi için toplam satın alma ücretinin bir yüzdesini öder. Ayrıntılar, birkaç faktöre bağlıdır (işlemin boyutu, kartın mevcut olup olmadığı ve daha fazlası), ancak perakendecilerin çevrim içi ödemelere göre çevrimdışı (PIN tabanlı) işlemleri işlemesi genellikle daha ucuzdur.
Küçük alımlar için, çevrimdışı ücretler bile bir satın alma işleminin yüzde kaçına kadar olabilir ve perakendecilerin marjlarını tüketebilir.
Ne kadar? Durbin Değişikliği banka kartı takas ücretlerini 21 sent ve ödemenin yüzde 0.05'i ile sınırlar. Bazı durumlarda ek bir yüzde dolandırıcılık önleme ücreti de kabul edilir. Bu kurallar, yalnızca en büyük kart yayıncılarından bazılarının vermiş olduğu kartları içeren “kapalı işlemler” için geçerlidir. Ancak, diğer kart yayıncıları daha fazla ücret alabilir. Örneğin, bu kurallar yalnızca varlıklarda 10 milyar dolar ya da daha fazla olan bankalar ve kredi birliklerine uygulanır. 2015 yılında, Federal Rezerv bankamatik kartı işlem ücretlerinin ödeme başına yaklaşık 0.24 dolar olduğunu bildirdi. Ortalama olarak muaf (teminatsız) işlemler ortalama olarak 0,51 dolar.
Kart sahiplerine yönelik teşvikler: Geliri en üst düzeye çıkarmak için, bazı bankalar müşterilere krediyi nasıl seçtikleri konusunda bir teşvik (veya nasıl baktığınıza bağlı olarak borçları seçmek için bir ceza) verirler. Geçmişte, çevrimiçi işlemler için ücret alıyorlar - genellikle bir ila iki dolarlık oyun alanında. Bu ücretlerle ve nikel-and-dimed olma duygusuyla karşı karşıya kalan müşterilerin krediyi seçme olasılıkları daha yüksektir. Ayrıca, krediyi seçtiğinizde daha iyi bir faiz oranı ( ödül kontrol hesaplarında ), havayolu milleri veya bir çekilişe giriş fırsatı gibi ödüller de sunabilirler.
Nihayetinde, bir kişi ister perakendeci ister müşteri olsun, öder.
Perakendeci çözümleri: Bankalar ve ödeme işleme şirketleri, kredi harcayacağınız her bir kuruşun birkaç yüzdesini aldıkları için kredi seçmenizi isterler. Diğer taraftan perakendeciler farklı davranmaya başladılar. Borç seçmeyi tercih ederler, böylece ağır bir değişim ücreti ödemek zorunda kalmazlar. Bazı durumlarda, plastik kartla ödeme yapan müşterilere bu maliyetin geçmesine kredi kartı ek ücretleri (federal yasalara göre banka kartı alımlarında izin verilmez) eklerler. Banka kartı asgariları başka bir taktiktir, ancak ödeme ağları bu minimumları yasaklar .
Hesap tutarı : Bir borç veya alacak işlemi ile satın almayı seçmek banka hesabınızı da etkiler. Pompada hiç gaz ödemişseniz, gaz pompalamadan önce kartınızı kaydırdığınızı bilirsiniz.
Makine ne kadar benzin alacağınızı bilmiyor, bu yüzden benzin istasyonu sahibi bazı kararlar vermek zorunda. Tipik olarak, hesabınızda en az 50 ABD doları veya 100 ABD doları olup olmadığınızı kontrol ederler. Bu tutar için bir satın alma işleminin etkin olarak ön provizyonu. Yetkilendirme geri gelirse, perakendeci "50 $ veya 100 $ 'ı" başka bir yerde harcayamazsınız "diye engeller.
Sadece 10 dolar değerinde gaz alabilirsin. Yine de, 100 $ hesabınızda birkaç gün boyunca dondurulacak. En kötü durum senaryosunda, paranız olsa bile zıplayan çeklere son vereceksiniz - bu sadece harcama için mevcut değildir. Günlük kart satın alımlarınız için banka kartınızı kullanıyorsanız dikkatli olmanız gerekir. Kendinizi korumak için iki yol içerir:
- Çek hesabınızda ekstra para bulundurun.
- Çek hesabınızda fazladan para yoksa PIN'inizi kullanın .
PIN'inizi kullanmanın, işlemin hesabınızı daha hızlı bir şekilde temizleyeceğini unutmayın. Ancak, bir güvenlik sorunu var. PIN numaranızı girerek, başka birinin onu keşfedeceği riskiyle karşılaşırsınız. Hırsızlar (veya gizli bir kamera) tuş takımında hangi rakamlara vurduğunuzu görebilir veya perakendecinin cihazı PIN'inizi ister istemez veya kaza sonucu verebilir.
PIN'iniz ihlal edilirse, dolandırıcıların kontrol hesabınıza doğrudan erişimi vardır. Sahte kartlar oluşturabilir ve paranızı harcayabilirler ya da para çekme işlemi yapmak için sahte bir ATM kartı bile oluşturabilirler. Kontrol hesabınızı boşaltırlarsa, önemli faturalar ödeyemezsiniz. Neyse ki çip özellikli kartlar riski biraz azaltacaktır.
Hesabınız sahtekarlıktan korunabilir , ancak sorun bankanızda çözülürken paranız olmadan zor günler veya haftalar geçirmeniz gerekecektir.
Bir Banka Kartıyla Haklarınız
Banka kartları ve kredi kartları hem tüketicinin korunmasını sağlıyor, hem de kredi kartları daha cömert davranıyor . Banka kartınız bir hırsız tarafından kullanılıyorsa veya ücretler hesabınızı yanlışlıkla kullanıyorsa hala korunuyorsunuz - ancak hızlı davranmanız gerekiyor. Kredi kartları ile karşılaştırıldığında banka kartları sizi daha fazla kişisel riske maruz bırakır. Kredi kartlarıyla, sahtekâr kullanım için 50 $ 'lık bir sorumluluk sınırınız vardır. Dahası, hırsız bankanın parasını harcayacak - kontrol hesabınızı boşa çıkarmayacak ve önemli çekleri geri çekmenize (veya yetersiz fonlar için ücretleri artırmanıza) neden olmayacaktır.
Bir banka kartı ile aşağıdaki gibi korunursunuz (Kaynak: Federal Reserve ve Federal Ticaret Komisyonu):
Kayıp veya kartınızın veya kodunuzun çalınmasından sonra iki iş günü içinde finans kurumuna bildirirseniz, kaybınız 50 $ ile sınırlıdır .
Ancak kartınızı veren kişiye , kayıp veya hırsızlık öğrenildikten sonra iki iş günü içinde haber vermezseniz 500 $ 'a kadar kaybedebilirsiniz.
İfadenizde yer alan ve hesabınıza postalandıktan sonra 60 gün içinde izinsiz bir şekilde havale yapıldığını bildirmezseniz , 60 günlük sürenin sonunda yapılan transferlerde sınırsız bir zarara uğrarsınız . Bu, hesabınızdaki tüm parayı ve varsa maksimum kredili kredi limitinizi kaybedebileceğiniz anlamına gelir.
Eklenen kayıp riski ve kontrol hesabınıza doğrudan erişim riskinin baş ağrısına bağlı olarak, satın alımlar için kredi kartı kullanıyorsanız hayatınız daha kolay olabilir. Faiz ödemelerinden kaçınmak için her ay tam ödeme yapın ( ödemesiz dönemden yararlanarak ). Yine de, banka kartları ile uğraşmanın mantıklı olduğu durumlar olabilir: kredi kartı almaya hak kazanamayabilirsiniz, bir gencin iyi alışkanlıklar geliştirmesine yardımcı olabilirsiniz, ya da sadece borç fikri hoşunuza gitmeyebilir - faiz ödenmeyen geçici borç bile. Bu sorunlardan bazılarını ele almak için, daha iyi (daha az pahalı) kartlara hak kazanmak için kredi geçmişinizi oluşturmaya çalışın veya kontrol hesabınıza doğrudan bir bağlantı olmadan ön ödemeli bir banka kartı deneyin .