Federal Mevduat Sigorta Kurumuna Genel Bakış ve Tarihçesi
Mevduat sigortası
Bir banka ile para yatırdığınızda, muhtemelen paranın güvende olduğunu farz edersiniz. Birisinin onu çalması zor, eviniz yandığında yok edilmeyecek ve bankalar herhangi bir bireyin düzenleyebilmesi için neredeyse imkansız olan güvenlik sistemleri ve yedekleme planlarına sahip.
Ancak, bankalar gelir elde etmek için mevduat yatırır , bu da bankanızın tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD) ve diğer ürünler için nasıl faiz ödeyeceğini açıklar. Bu yatırımlar, diğer müşterilere ve diğer daha karmaşık yatırımlara verilen kredileri içerir.
Bankalar tipik olarak muhafazakar yatırım yaparlar, ancak herhangi bir yatırım para kaybedebilir. Bir bankanın yatırımları çok fazla kaybederse, kurum, bankada yatırdığı parayı kullanmak isteyen müşterilerin taleplerini karşılayamayabilir. Bu olduğunda banka başarısız olur .
FDIC nasıl yardımcı olur: FDIC sigortası, bir banka arızasından sonra paranızı almanızı sağlar. Sigortalı bir bankanın başarısız olması veya paranın tükenmesi halinde, FDIC, sizin için gerekli olan herhangi bir fona başlayacak ve ödeme yapacak. Ancak, fonlarınızın sigortalı bir bankada olduğunu ve mevduatlarınızın FDIC sınırlarının altında olduğunu doğrulamak önemlidir. FDIC genel olarak kurum başına her bir hesap sahibine 250.000 $ 'a kadar parayı kapsamaktadır. Ancak, hesaplarınızın nasıl adlandırıldığına bağlı olarak, bir kurumda 250.000 dolardan fazla paraya sahip olabilirsiniz.
Bazı ortak hesaplar ve emeklilik hesapları için potansiyel olarak daha fazla kapsama girebilir.
FDIC sigortasının amacı, bankacılık sistemine güveni artırmaktır. Mevduatınız FDIC sigortası olduğunda, ABD hükümeti sizi bütün yapma vaadinin arkasında duruyor.
Daha fazla ayrıntı için bkz. FDIC Sigortası Nasıl Çalışır .
FDIC sigortasının neyin kapandığını (ve içermediğini) anlamanız şarttır. FDIC sigortasının sadece banka hesapları için geçerli olduğunu, ancak kredi birliklerinin devlet garantili benzer bir koruma türüne sahip olduğunu unutmayın : NCUSIF sigortası .
FDIC sigortası, yalnızca aşağıdakileri içeren “mevduat ürünlerini” korur:
- Kontrol ve tasarruf hesapları
- CD'ler gibi zaman birikintileri
- Kapsanan bankalar tarafından verilen resmi ödemeler (örneğin, kasiyer çekleri, para siparişleri)
- Para piyasası hesapları
FDIC sigortası kapsamaz:
- Hisse senedi ve tahvil gibi menkul kıymetler
- Para piyasası yatırım fonları dahil yatırım fonları
- Rantlar dahil olmak üzere hayat sigortası ürünleri
- Kasa kasalarının içeriği
Yukarıdaki liste kapsamlı değildir - Neyin (neyin) kapandığını anlamak için FDIC ile görüşün.
FDIC Fonu Mevduat Sigortası
Bir banka başarısız olduğunda ve FDIC bu bankadaki hesap sahiplerini ödediğinde, para nereden geliyor?
FDIC, banka zararlarını karşılamak için kullanılabilecek dev bir para havuzu olan bir sigorta fonu işletmektedir. Bütün bu paralar sigortalı bankalardan ve fonun yarattığı kazançlardan gelir. FDIC'nin en kötü senaryoda vergi mükellefi desteğine geri dönmesine rağmen, vergi mükellefleri fona gitmemektedir.
Fon sağlamak için FDIC sigortalı bankalar fona “primler” öderler.
Çok sayıda banka prim ödeyerek banka iflaslarının maliyeti paylaşılmakta ve zamanla yayılmaktadır. Bu durum ahlaki bir tehlike yaratabilir (diğer bankaların karmaşayı temizleyeceğini bilerek risk almak için bankalar cazip hale getirebilir), böylece düzenlenmiş bankalar FDIC sigortalı olmak için belirli kriterleri karşılamalıdır.
Sigorta fonu kendi kendini finanse etse de, FDIC sigortası genellikle “devlet garantili” olarak kabul edilir. Varsayım, FDIC sigorta fonunun parasız kalması durumunda ABD Hazinesinin devreye girmesidir.
Diğer aktiviteler
Banka mevduatının yanı sıra, FDIC birçok (ama hepsi değil) banka ve tasarruf kurumlarında faaliyetleri yönetmektedir. Gözetimin, banka başarısızlıklarının meydana gelme olasılığının düşük olduğu güvenli bir bankacılık ortamını desteklemesi amaçlanıyor.
Banka başarısızlıkları: Bankalar başarısız olduğunda, FDIC devreye girer.
Ajans, başarısız kurumun mevduatını ve kredilerini devralmak için başka bir banka bularak temizliği koordine eder. Çoğu müşteri için, banka hataları nispeten olağandışıdır - büyük ölçüde FDIC'den dolayı. Müşteriler genellikle orada bulunan paralarına güvenebilirler ve genellikle aynı çekleri ve ödeme kartlarını kullanmaya devam ederler.
Tüketicinin Korunması: FDIC, tüketicinin korunmasıyla da ilgilidir, bu nedenle ajans, bankaları tüketici dostu yasalara uyduklarından emin olmak için izler. Genel anlamda FDIC, tüketicilerin bankacılık sistemi konusunda kendilerini güvende hissetmelerini istemektedir. Bunu başarmak için FDIC, tüketici eğitimini sağlar, şikayetlere yanıt verir ve bankaları federal yasaları takip etmelerini sağlamak için inceler.
FDIC'nin Kısa Tarihi
FDIC 1920'lerde ve 1930'larda binlerce banka iflasından kaynaklandı. Bu olaylarda banka müşterileri şaşırtıcı miktarda para kaybetti. Bankanın altına girmeden önce paranı almadıysan, şansın kalmamıştı. Zaman zaman, münferit devletler mevduatı sigortalamayı denedi, ancak bu programların hiçbiri hayatta kalmadı.
Kaosun devam etmesi ve banka başarısızlıklarının sürmesi korkusuyla, 1933 tarihli Bankacılık Kanunu, FDIC'yi düzeni yeniden tesis etmek için geçici bir önlem olarak yarattı. Kanun Başkan Franklin D. Roosevelt tarafından yasaya kabul edildi. Banka başarısızlıkları ve banka operasyonları hızla düştü ve FDIC sigortasının bankacılık sistemine olan güvenin artmasına yardımcı olduğunu ileri sürdü. FDIC başlangıçta 289 milyon dolar ile ABD Hazinesi tarafından finanse edildi ve bu fon 1948'de Hazine'ye geri ödenecekti.
1935 tarihli Bankacılık Kanunu, FDIC'yi kalıcı bir ajans haline getirdi ve kuruluşun nasıl çalıştığını rafine etti. Örneğin, sigorta fonları ABD Hazinesi yerine bankalardan geldi. O zamandan beri, FDIC, “hiçbir tasarruf sahibinin, bir başarısızlıktan dolayı sigortalı fonların yüzde birini kaybetmediğini” belirtiyor.