Emekli Para Çekme Stratejileri
Göz önünde bulundurulması gereken üç temel emeklilik stratejisi vardır ve bunların her biri birçok varyasyona sahiptir. Durumunuz için doğru yaklaşımı kullanmak vergi tasarrufuna neden olabilir.
Özel bir yaklaşım, birçok emeklinin 30 yıllık emekli maaşı üzerinden 50.000 $ 'dan 100.000 $' a kadar vergi tasarrufu sağlayabilir.
Geleneksel Strateji
Çoğu kişi 10 yıl önce geleneksel bir yoksunluk stratejisi izledi. Gerekli asgari dağılımların başladığı 70'lere kadar IRA'lardan çekilmeyi beklerken, yaşam giderlerini desteklemek için emeklilik dışı hesap tasarrufları ve yatırımları kullandılar. Bu yaklaşım genellikle, erken saatlerde 62 ve 65 yaşları arasında Sosyal Güvenlik ile birleştirildi.
Bu yaklaşımın zaman içinde nasıl çalışacağına ve emeklilerin daha akıllı hale geldiğine dair daha fazla araştırma var. Birçoğu, Sosyal Güvenlik başlangıcını 66 ya da 70 yaşına ertelemenin daha uzun vadeli bir güvenlik sağlayacağını fark ediyor.
Sosyal Güvenlik'i geciktirirken hangi hesapların çizileceğine karar vermeniz gerekecektir. En iyi cevap vergi parantezinize bağlıdır. Emeklilik geliri olanlar için, geleneksel çekilme stratejisi çoğu zaman en mantıklısıdır.
Emekli maaşı toplanırken, emeklilik dışı tasarruflardan ve yatırımlardan çekilirsiniz ve siz gerekli olana kadar 401 (k) s veya 403 (b) s'lik IRA'larınıza dokunmazsınız.
Emeklilik geliri olmayanlar veya ayda birkaç yüz dolar gibi çok küçük emekli maaşları olanlar için, sonraki iki strateji - ters sıra veya hibrit - geleneksel yaklaşımdan daha fazla emekli maaşı ödenmesine neden olabilir.
Ters Sipariş Stratejisi
Ters sıra emekli emeklilik geri çekme stratejisi, IRAs ve 401 (k) gibi emeklilik hesaplarınızdan çekilirken, ilk olarak herhangi bir Roth IRA ve emekli olmayan hesap yatırımı biriktirmeye devam ederken. Bu, emeklilik maaşı olmayan, IRA'larda iyi bir birikime sahip olan ve 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik'in başlatılmasını geciktiren milletler için en verimli vergi yaklaşımı olabilir.
Bu yaklaşım neden daha iyi olur? 70 yaşından önce emekli olmanız ve emekli maaşınız yoksa, vergilendirilebilir gelirin 60 ve 70 yaşları arasında düşük olması muhtemeldir. Vergilendirilebilir gelirinizin düşük olduğu yıllarda IRA'lardan çekilerek “doldurabilirsiniz”. ”10-15 ve yüzde 15'lik vergi parantezleri.
Bu, IRA'lardan gereken dağılımlarınızın, 70½ yaşına geldiğinizde yüzde 25 veya daha yüksek bir vergi ayırımına çarpma olasılığının yüksek olması durumunda, bir çok anlam ifade eder. Şimdi çekilmek ve daha sonra çekilmek için dolara 10 veya 15 sent ödemek ve dolara 25 sent ya da daha fazla ödemek daha iyidir.
Hibrit Stratejisi
Hibrit yaklaşımla, aynı yıl içinde birden fazla hesap türünden para çekiyorsunuz. Örneğin, bir IRA'dan 20.000 dolar geri çekerken, bir yatırım fonu satarak veya CD'ye para vererek, emeklilik dışı bir hesaptan 20.000 $ çekebilirsiniz.
Bu yaklaşım, emeklilikte her yıl vergi oranınızı yansıtarak durumunuza göre özelleştirildiğinde inanılmaz derecede iyi çalışır.
Hibrid emeklilik geri çekme stratejisinin birkaç sürümü vardır. Bir sürüm, Roth IRA dönüşümlerini içerir. IRA'nızın bir bölümünü her yıl bir Roth IRA'ya dönüştürürken, emeklilik dışı hesaplarınızı harcıyorsunuz. Dönüştürülen miktar, yüzde 15 veya yüzde 25'lik vergi parantezini ne kadar tutacağını hesaplayarak belirlenir. Bu yaklaşım, emeklilik dışı hesaplarda, Roth'un dönüşüm miktarlarındaki vergileri ödemek için yeterli paranız olduğunda işe yarar. Roth dönüşümleri geleceğinizin minimum dağıtımını gerektirir ve böylece 70 ve daha sonrasında ödediğiniz vergilerin miktarını birçok durumda azaltır.
Bu yaklaşımı uygulamaya koymanın bir diğer yolu, hem IRA hem de emeklilik dışı hesaplardan aynı anda, ancak Roth dönüşümleri yapmadan geri çekmektir.
Bu, hem Roth dönüşümlerindeki vergiyi hem de yaşam giderlerinizin bir kısmını karşılayacak yeterli emeklilik dışı hesap tasarrufuna sahip değilseniz, genellikle en iyi yaklaşımdır.
İyi bir emeklilik planlayıcısı veya vergi uzmanı, vergileri tahmin eden 20 ila 30 yıllık bir projeksiyon yapabilir ve hangi hesaplardan ne kadarının emeklilik yıllarınızdan ödenen en düşük vergi miktarına yol açacağını gösterir.