Sosyal Güvenliğe Başlarken Tek Başına Bakacak 5 Faktör
62 yaşından önce çalışmayı bırakan bireylerin yüzde 75'inden fazlası, bu yaştan iki ay içinde Sosyal Güvenlik yardımlarına başvurmaktadır.
Çoğu durumda, kendi hayat tarzlarını desteklemek için bir miktar daha tasarruf etmeleri çok daha avantajlı olacaktı, hatta bazı IRA çekilmelerini Sosyal Güvenlik avantajlarının başlamasını geciktirmek de dahil olmak üzere.
Yaptığınız Sosyal Güvenlik kararlarının çoğu geri alınamaz, ancak bekarsanız, karar evli olup olmadığınızdan daha az karmaşıktır.
Yaş 62 ile Yaş 70 arasında
Sosyal Güvenlik yardımları, 62 yaşından 70 yaşına kadar herhangi bir zamanda talep edilebilir. Tam emeklilik yaşınızda birincil sigorta tutarı veya PIA adı verilen “tam” emeklilik yardımı alırsınız. 2017 yılında, bu yaş 1943 ile 1954 arasında doğanlar için yaş 66. 66 yaşından önce toplamaya başlarsanız, sizin yararlarınız daha az olacaktır ve eğer 66 yaşından sonra başlarsanız artacaktır.
Eğer 70 yaşına kadar beklerseniz azami fayda elde edersiniz. Bu, 62 yaşında fayda sağladığınız takdirde ne olacağından yüzde 76 daha fazladır.
İşte, aylık 70 ila 70 yaşlarında başlayan aylık yardım tutarını 1.000 $ PIA ile gösteren bir tablo.
Yaşı: Fayda Tutarı
- 62: 750 dolar
- 63: 800 dolar
- 64: 867 ABD doları
- 65: 933 ABD doları
- 66: 1000 dolar
- 67: 1,080 ABD doları
- 68: 1,160
- 69: 1.240 dolar
- 70: $ 1,320
Beklenen Ömürün Etkisi
Ortalamadan daha uzun yaşamayı ümit eden tek bir birey, faydaların başlamasının ertelenmesinden yararlanabilir, ancak ortalamadan daha kısa yaşamayı bekleyenler, erken iddiada bulunabilirler.
Genel olarak, kadınlar daha uzun yaşam beklentileri nedeniyle faydaları geciktirmekten daha fazla yararlanmaktadır.
Çalışmalar kümülatif yaşam boyu faydaların, yaşları 62 ile 70 arasında herhangi bir yaşta başlayıp başlamayacağına bakılmaksızın, 80 yaşına kadar yaşayan bir birey için yaklaşık aynı olduğunu göstermektedir. 80 ile 82 yaşları genellikle “kırılma yaşı” olarak adlandırılır çünkü bu sizin yararınızadır. Bundan daha uzun yaşarsanız, Sosyal Güvenlik'i daha erken yerine almak için.
Eşitsiz Yaş Analizinde Kusurlar
Her ne kadar kırılma yaşı, kapsamlı bir analizin önemli bir parçası olsa da, Sosyal Güvenlik'e ne zaman başlanacağının belirlenmesinde tek etken olarak kullanılması çeşitli nedenlerden dolayı kusurludur.
- Sosyal Güvenlik, varlıklarınızın ödenmesine karşı değerli bir risk olarak hizmet vermektedir. Araştırmalar, 70 yaşına kadar faydaları geciktirmenin, portföyünüzün ömrünü altı ila 10 yıl uzatabileceğini gösteriyor. Muhtemelen 82 yaşına kadar yaşayacağınızı düşünebilirsiniz, ama ya sağlıklı ve üretken bir 92 yaşarsanız? Geciken Sosyal Güvenlik sizi paranızın ötesine karşı korur.
- Sadece kırılma yaşı dikkate alındığında vergilerin etkisini ihmal ediyor. Sosyal Güvenlik sizin tek gelir kaynağınızsa, faydalarınız için herhangi bir vergi ödemezsiniz, ancak başka gelir kaynaklarınız varsa, faydalarınızın yüzde 85'ine kadar vergi ödeyebilirsiniz. Ancak bunun yerine tasarruf çekmeyi seçebilir ve Sosyal Güvenlik avantajlarınızın başlangıcını erteleyebilirsiniz. Birçok durumda, bu strateji mevcut aylık emeklilik gelirinizi önemli ölçüde artırabilir veya vergi sonrası bazda görüntülendiğinde portföyünüzün ömrünü uzatabilir. Sizin için en fazla vergi sonrası geliri sağlayacak çekilme stratejisinin türünü belirlemek için ayrıntılı vergi tahminleri yapın.
Kazanç Testi
Sıklıkla gözden kaçan bir diğer faktör de kazanç testidir. Tam emeklilik yaşından önce ücret karşılığı çalışmakta olan ve bununla birlikte hak iddia eden kişiler, kazançları kazanç limitini aşarsa aylık faydalarını azaltmaktadır.
Azalma geçicidir - FRA'nıza ulaştıktan sonra, önceki indirimleri telafi etmek için aylık faydalar yukarı doğru ayarlanır. Ancak, faydaların yeniden hesaplanmasının işleyiş biçimi nedeniyle, azalan fayda miktarlarının geri kazanılması 13 ila 14 yıl sürebilir. Çalışmaya devam etmeyi planlıyorsanız, FRA'nıza ulaşana kadar faydaları talep etmeyi beklemek neredeyse her zaman sizin yararınıza olacaktır.
10 Yıl veya Daha Önceki Bir Evlilik
İşte göz önünde bulundurulması gereken tek bir faktör daha var: Hiç evlendiyseniz ve bu evlilik en az 10 yıl sürdüyse, eski eşinizin çalışma kaydında fayda elde etmek için uygun olabilirsiniz.
Bu durumda, sosyal güvenceniz hakkında kararın daha çok evli bir bireyin yapacağı gibi olduğunu düşünün. Birkaç yıl boyunca bir parasal fayda yaratabiliyorsunuz, sonra kendi avantajlarınıza geçebiliyorsunuz, ya da tam tersi. Bu tür stratejiler yaşam boyu gelirinizi artıracaktır.