Kredi hakkında konuştuğunuzda ya da temelde güven potansiyelini ödünç verenler, ödünç aldığınız parayı geri ödeyeceğiniz anlamına gelir, çok kötü bir kredi yüzünden herhangi bir yere düşebilirsiniz, yani kimse size herhangi bir para vermez, bankaların ve kredi şirketlerinin pratikte sizi ödünç almaya teşvik ettiği olağanüstü krediye sahip olmak. Çoğu insan bu iki uç nokta arasında bir yere düşer.
"Kötü" Kredi Nasıl Tanımlanır?
Kötü kredi genel olarak kredi sözleşmelerinizde ödemeleri sürdürmek için geçmiş başarısızlıkların bir kaydını açıklar ve bu da yeni krediler için onaylanamayacaktır.
Bu genellikle kredinizi ve diğer yükümlülüklerinizi zamanında ödemediniz veya hiç ödemediniz demektir. Kredi raporunuz ayrıca, size karşı herhangi bir eyalet veya federal vergi borcu, iflas veya hukuki karar gibi kamu kayıtlarını da hesaba katar.
Kredi büroları (kredi raporlama ajansları olarak da adlandırılır) olarak adlandırılan şirketler, kredi geçmişinizi toplar ve bunu bir kredi raporunda toplarlar. Her ajans kendi ayrı raporunu korur ve hata geçmişi veya atlanmış bilgiler nedeniyle kredi geçmişiniz ve puanlarınız aralarında farklılık gösterebilir. Kredi raporunuzdaki tüm kredi hesaplarınızın kayıtlarını ve geçmişini görseniz de, kredi raporunuzda herhangi bir kredi puanı bulamazsınız.
FICO Puanları
Her kredi bürosu, kredi bilgilerinize dayalı olarak bir FICO puanı hesaplar. Fair Isaac Corporation (FICO) bu puanı hesaplamak için yazılım ve algoritmaları geliştirdi; Bu nedenle, adı.
Oto kreditörler, ipotek kredisi verenler ve kredi kartı şirketleri gibi farklı şirketler, potansiyel borçlulara ihtiyaçlarına göre farklı bakmaktadırlar. Bu nedenle, onlarca FICO skoru varyasyonu ve hesaplaması mevcuttur. Kredi puanları 300 ile 850 arasında değişmekte olup, bu oran 650-670'in “iyi” bir kredi puanının düşük olması ve düşük puanların giderek kötü kredi olduğunu göstermektedir.
Olumsuz kayıtlar, geç ödemeler veya muhtemelen kredi raporunuzdaki bir kredi temerrütüne sahip olmak, şüphesiz daha düşük kredi puanlarıyla sonuçlanabilir. Ödenmeyen tıbbi faturalar gibi bir tahsilat kurumuna gönderilen hesaplarınız varsa, tahsilat dairesi, hastanede olmasa bile, kredi bürolarına suç duyurusunda bulunabilirsiniz.
Kötü kredi çoğu zaman insanların mali açıdan sert bir noktaya girmesiyle, kısa bir süre içinde yüksek bakiyelerin son zamanlarda kredi kartlarına yüklenmesi, iflasın açılması veya bir aracın yeniden tasarruf edilmesi gibi birçok olumsuz olayı tetiklemesiyle sonuçlanır. Bazı olumsuzlukların, borç verenin veya gayrimenkulün iptali gibi, borç verenlerin sizinle birlikte çalışmasını temkinli kılmak için yalnızca bir kez gerçekleşmesi gerekir.
Zavallı Krediden Fallout
Krediniz düşük olduğunda, yeni kredi kartı veya kredi hesaplarında düşebilme olasılığınız nedeniyle borç verenin size borç vermesi daha az olasıdır. Tüm başvurularınızı kredi reddedildiğini veya onaylandığını görürseniz, iyi kredi puanına sahip borçlulardan daha yüksek bir faiz oranı alırsınız. Artan faiz oranı, borç verenin size borç verilme riskini tazmin etmenin yoludur.
Kötü kredi , kredi kartınızdan ve kredi onayından ve faiz oranınızdan daha fazlasını etkiler.
Bazı sigorta şirketleri, size bir vergi oranı verdiğinizde kredi puanınızı dikkate alırlar . Hizmet programı ve cep telefonu sağlayıcıları genellikle düşük kredili başvuru sahipleri için bir güvenlik teminatı talep etmektedir. Ev sahibi, kötü bir krediniz varsa daha yüksek bir güvenlik teminatı isteyebilir veya kira veya kira sözleşmesi için sizi tamamen reddedebilir.
Durumunuzu ve FICO Puanlarını Kontrol Edin
Eğer genellikle paranızın üstünde kalırsanız, kredi puanınızın nerede düştüğü konusunda iyi bir fikriniz olabilir. Son zamanlarda herhangi bir kredi ödemesine geç kalmış olsaydınız veya mevcut kredinizin yüzde 30'unu aşan büyük kredi kartı bakiyeleri varsa biliyorsunuz. Yakın zamanda kredi başvurunuz reddedildiyse, kredi kartı faiz oranlarınız yükseldi veya kredi kartlarının vergilerini kredi limitlerinizi düşürdüyseniz, bunları kredi puanınızın düştüğünü gösteren bir işaret olarak kabul edin.
FICO kredi puanınızı öğrenin ve kredi kaydınızda bildirilen gerçek bilgilerin bir kopyasını edinin. Kredi bürolarından birinin, olumlu bir ödeme geçmişine sahip bir hesap kaydetmediğini veya kredi puanınızı gereksiz yere düşüren hataları bile bulabileceğinizi öğrenebilirsiniz. Her üç kredi bürosunun , TransUnion, Equifax ve Experian'ın her birinden kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alabilirsiniz.
Kredi raporunuzu kontrol etmek, kredi puanınızı ne yönde etkilediğini anlamanıza yardımcı olacaktır. Federal Ticaret Komisyonu (FTC), bu raporları sağlamak için yalnızca bir web sitesi olan AnnualCreditReport.com'a yetki verdi. Ayrıca, birçok kredi izleme web sitesinden birine kayıt yaparak FICO puanınızın ücretsiz tahminlerini alabilirsiniz. Birçoğu, üç kredi bürosunun bir veya ikiinden ücretsiz olarak FICO puanlarıyla temel bir hesap sunuyor. Kötü kredinize neyin sebep olduğunu öğrenmek için para harcamanıza gerek yok. Bu sitelerin birçoğu, kredi puanınızı hesaplarınızı aşağıya çekerek, yeni hesaplar açarak ve diğer değişiklikler yaparak ne kadar kredi harcayabileceğinizi gösteren kredi puanı simülatörlerine de sahiptir.
Kötü Kredinizi Onarmak için Adımlar Atın
Kötü kredinin sonsuza kadar sürmesi gerekmiyor. Kredi puanınızı zaman içinde iyileştirmek için adımlar atabilirsiniz. Öncelikle, kredi raporunuzdaki olumsuz bilgileri , bir kredi raporu anlaşmazlığı veya güvenilir bir kredi onarım tekniği kullanarak kaldırmaya odaklanın. Ayrıca, bazı negatif işaretlerin kredi raporunuz üzerindeki etkisi zamanla azalır, bu nedenle bazen tek yapmanız gereken şeyleri beklemek. Yeni hesaplar ekleyerek ve sürekli olarak onlara zamanında ödeme yaparak kredi raporunuza pozitif bilgi eklemeye odaklanın.