Elizabeth Warren'ın 50/30/20 kuralı bütçenizi yönetmenize yardımcı olabilir.
Harvard iflas uzmanı Elizabeth Warren - Time m agazine tarafından Dünyadaki En Etkili 100 Kişiden biri olarak adlandırıldı - kızının kızı Amelia Warren Tyagi ile harcama ve tasarruf için "50/30/20 kuralı" ydı.
2005'te bir kitap yazdılar: "Tüm Değeriniz: Nihai Ömür Boyu Para Planı."
Peki, 50/30/20 planı nasıl çalışır? İşte Warren ve Tyagi, bütçenizi organize etmenizi tavsiye ediyor.
Adım Bir: Vergi Sonrası Gelirinizi Hesaplayın
Vergi sonrası geliriniz, devlet vergisi, yerel vergi , gelir vergisi, Medicare ve Sosyal Güvenlik gibi vergiler alındıktan sonra maaşınızın kalan kısmıdır. Sabit maaşlı bir çalışanıysanız, vergi sonrası gelirinizin anlaşılması kolay olmalıdır. Paystublarına bak. Sağlık bakımı, emeklilik katkıları veya maaşınızdan başka herhangi bir kesinti çıkarılırsa, bunları tekrar ekleyin.
Serbest meslek sahibi iseniz, vergi sonrası geliriniz brüt gelirinize eşittir, örneğin dizüstü bilgisayarınız veya uçak bileti masrafları gibi iş harcamalarınız ve vergi için ayırdığınız tutar gibi. Hükümete üç aylık tahmini vergi ödemelerinizi yapmaktan sorumlusunuz, çünkü sizin için bir işvereniniz yok.
Serbest meslek sahibi olmanın, kendi hesabınıza vergi ödemeniz gerektiği anlamına da geldiğini unutmayın, bu yüzden bunu hesaplamalarınıza dahil edin. Serbest meslek vergisi, istihdam edildiyse Medicare ve Sosyal Güvenlik vergilerinde ne ödeyeceğinizi iki katına çıkarır.
Adım İki: İhtiyaçlarınızı Vergi Gelirinizin% 50'sine Sınırlandırın
Şimdi bütçenize geri dönün.
Her ay "ihtiyaçlar" a ne kadar para harcıyorsunuz, bakkallar, konutlar, kamu hizmetleri, sağlık sigortası , araba ödemeleri ve araba sigortası gibi şeyler? Warren ve Tyagi'ye ve 50/30/20 kurallarına göre, bu şeylere harcayacağınız miktar, vergi sonrası ödemenizin yüzde 50'sinden fazlasını içermemelidir.
Elbette, şimdi hangi harcamaların "ihtiyaçlar" ile "istediği" arasında ayrım yapmalısınız. Temel olarak, kablo faturanız ya da okula dönüş kıyafetleriniz gibi küçük rahatsızlıklardan kurtulabileceğiniz herhangi bir ödeme istektir. Elektrik ve reçeteli ilaçlar gibi yaşam kalitenizi ciddi şekilde etkileyecek her türlü ödeme bir ihtiyaçtır.
Bir kredi kartında minimum ödeme gibi bir ödeme yapamazsanız, Warren ve Tyagi'ye göre "ihtiyaç" olarak kabul edilebilir. Niye ya? Çünkü minimum ödemezseniz kredi puanınız olumsuz etkilenecektir. Aynı şekilde, gereken minimum ödeme 25 $ ise ve yönetilebilir bir dengeyi korumak için ayda 100 $ ödüyorsanız, bu 75 ABD doları ek bir ihtiyaç değildir.
Üçüncü Adım: "Yüzde 30" ile Sınırlandırın
Bu yüzeyde harika görünüyor. Paranın yüzde 30'unu isteklerinize karşı koyabilir misin? Merhaba, güzel ayakkabılar, Bali'ye gezi, salon saç kesimi ve İtalyan restoranları.
Çok hızlı değil. "İhtiyaç" tanımının ne kadar katı olduğunu hatırlıyor musunuz? Senin "isteklerin", haksızlıklara yer vermez. Sınırsız metin mesajlaşma planı, evinizin kablo faturası ve arabanızdaki kozmetik (mekanik olmayan) onarımlar gibi zevk aldığınız hayatın temel güzelliklerini içerir.
Düşündüğünden daha çok "istekler" e harcayabilirsin. Bir threadbare minimum sıcak giysiler bir ihtiyaçtır. Bunun ötesinde, alışveriş merkezinde bir alışveriş çıkışında değil alışverişte alışveriş yapmak gibi bir şey istedikçe nitelendiriliyor.
Evet, kurallar zor, ama bunun hakkında düşünürseniz, mantıklı.
Dördüncü Adım: Tasarruf ve Borç Geri Ödemelerinde Yüzde 20 Harcama
Şimdi her ay bu kredi kartından 75 dolar ödediğiniz parayla ilgili. Bu ne bir istek ya da ihtiyaç değil. 50/30/20 kuralındaki "20". Hepsi kendi sınıfında.
Vergi sonrası gelirinizin en az yüzde 20'sini borçlarını geri ödemeniz ve acil durum fonunuza ve emeklilik hesaplarınıza para tasarrufu yapmalısınız.
Bir kredi kartı bakiyesi taşırsanız , asgari ödeme "ihtiyaç" dır ve yüzde 50'ye doğru sayar. Ekstra herhangi bir şey, bu yüzde 20'lik kategoriye giden ek bir borç geri ödemesidir. Bir ipotek veya bir araba kredisi taşırsanız , asgari ödeme "ihtiyaç" dır ve herhangi bir ek ödeme "tasarruf ve borç geri ödemesi" ne dayanır.
50/30/20 Planı Örneği
Toplamda her ayın 3.500 dolar olduğunu söyleyelim. 50-30-20 kuralını kullanarak, aylık ihtiyaçlarınızda 1.750 dolardan fazla harcayamazsınız. En az 1,500 $ aylık bir kira veya ipotek ödemesini karşılayamazsınız, en azından kamu hizmetleriniz, araç ödemeniz, minimum kredi kartı ödemeleri, sigorta primleri ve hayatın diğer gereksinimleri ayda 250 dolardan fazla değilse.
Evinize zaten sahipseniz veya bir kontrata kilitlendiyseniz, 1,500 dolarlık ödemeyle neredeyse sıkışmış olursunuz. Kiraladığınız sürenin bütçenizi daha kolay yönetebileceği ya da herhangi birini azaltabileceğiniz bir yol olup olmadığına bakmak için diğer "ihtiyaçlarınızı" göz önünde bulundurarak, kira süresinin sona ermesini düşünün. Belki daha uygun fiyatlı bir sigorta için alışveriş yapın ya da bu kredi kartındaki bakiyeyi daha düşük bir faiz oranıyla bir hesaba aktarın, böylece minimum ödemeniz biraz düşer. Amacınız tüm bu giderleri, vergi sonrası gelirinizin% 50'sine sığdırabilmektir.
Her ay eve getirdiğiniz 3.500 dolara dayanarak "isteklerinize" ayda 1,050 dolar harcayabilirsiniz. Birkaç şey olmadan yapmayı ve bu paranın bir kısmını "ihtiyaçlarınız" sütununa kaydırmayı düşünebilirsiniz, eğer kısa bir süreliğine geliyorsanız - süresiz olarak değil, ancak ihtiyaçlarınızı daha yönetilebilir bir seviyeye indirene kadar. Unutmayın, hala yüzde 20'ye ihtiyacınız var, böylece borçlarınızı 50/30/20 planına göre kaydedip ödeyebilirsiniz.
Şimdi, kalan yüzde 20'sinde 700 dolar kaldı. Bununla ne yapacağını biliyorsun. Borcunuzu ödeyin, acil bir durum için saklayın ve geleceğiniz için plan yapın.