Her iki borç türünü de agresif bir şekilde ödemeye başlamadan önce, tüm hesaplarınızdaki ödemelerde güncel olduğunuzdan emin olun. Bir borcunun ödemelerini tamamen görmezden gelmeniz, diğerini ödeyebilmeniz için size fayda sağlamaz. Sadece kredi puanınızı zedelemekle kalmayacak, aynı zamanda hesabınızı yakalamak ve ödemenizi de zorlaştıracaktır.
İlk önce öğrenci kredileri mi yoksa kredi kartı mı ödeyeceğimizi düşünmek için, birkaç önemli geri ödeme kategorisinde birbirimize karşı borçlanacağız. Her kategoride "kaybeden" bir puan alır. Sonunda en çok puan alan borç, ilk ödemelisiniz. Bunlar dikkate alınacak geri ödeme faktörleridir:
- Ödeme yapmamanın sonuçları
- Borcu iptal etme yeteneği
- Geri ödeme esnekliği
- Vadesi geçmiş bakiyelerde yetişme kolaylığı
- Borcun uzun vadeli maliyeti
- Toplam bakiye
- Borçlu borçlanma kolaylığı
Ödeme Dışı Sonuçları
Hem öğrenci kredileri hem de kredi kartları teminatsız borç türüdür.
Bu, bir ipotek veya araç kredisi gibi borca bağlı teminat olmadığı anlamına gelir. Ödemelerinizde geride kalırsanız, alacaklı veya borç veren borçlarınızı karşılamak için mülkünüzden herhangi birini otomatik olarak geri alamaz. Federal öğrenci kredileri ile bir istisna var. Bazı durumlarda, Federal vergi iadeleriniz, varsayılan Federal öğrenci kredilerini karşılamak için tutulabilir.
Her iki borç türünde de ödeme yapılmaması kredi puanınızı etkileyecektir. Birkaç ay geciken ödemelerden sonra, alacaklı veya borç veren borçlarını takip etmek için üçüncü taraf borç tahsildarını işe alabilir. Vadesi geçmiş borçlar için dava açabilirsiniz ve dava size karşı bir karara neden olabilir. Mahkeme, kararla birlikte bir maaş veya banka vergisi verebilir. Bu toplama yolu geçmiş kredi kartları veya öğrenci kredisi ödemeleri ile gerçekleşebilir.
Karar : Alınan vergi iadesi olasılığının bulunması, öğrenci kredilerinin ödenmemesini biraz daha kötü hale getirmektedir. Öğrenci kredileri bu turda bir puan alır.
Puan : Öğrenci Kredileri: 1, Kredi Kartları: 0
Borcu İptal Etme Yeteneği
Öğrenci kredileri ile kredi kartları arasındaki en büyük farklardan biri, borçların iflasa taburcu edilmesinin nispeten kolay olmasıdır. İflasta borçlanan öğrenci kredi borcunun bulunması mümkün, ancak ispat yükü daha zor. Borç ödemenin asgari yaşam standardından daha düşük yaşamanıza, geri ödeme sürenizin önemli bir kısmına ödeme yapamayacağınıza ve zaten (başarısız bir şekilde) çalıştığınızı kanıtladığınızı kanıtlamanız gerekir. borç verenle bir ödeme planı yapmak. Bu kanıt seviyesi genellikle iflasa taburcu olunan kredi kartı borçları için gerekli değildir.
Bazı öğrenci kredileri, borcun bir kısmını veya tamamını iptal edecek bağışlama programları için uygundur. Bu tür borç affı kredi kartları ile mevcut değildir. Bazı durumlarda, kredi kartı veren kuruluşlar, ödenmemiş bakiyenin bir bölümünü müzakere ettiğiniz bir uzlaşma sözleşmesinin bir parçası olarak iptal edebilir. Ancak, bu tür mutabakat anlaşmaları yaygın değildir, krediniz için kötüdür ve genellikle yalnızca geçmiş kredi kartı hesaplarıyla yapılır. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyiciniz bir anlaşma anlaşması yapmayacaktır.
Karar : Öğrenci kredileri iflas durumunda affedilebilir ve tahliye edilebilir (bazı durumlarda). Borç iflas ve borç mutabakatını iptal etmek için tek seçenek kredi puanınıza zarar verdiğinden, kredi kartları bu kategoriyi kaybeder. Hem kredi puanınıza zararlıdır.
Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 1
Geri Ödeme Esnekliği
Öğrenci kredisi geri ödeme seçenekleri kredi kartları için mevcut olanlardan çok daha esnektir. Kredi verenler genellikle ödeme kabiliyetinize bağlı olarak seçebileceğiniz birden fazla ödeme planına sahiptir. Örneğin, çoğu borç verenler gelir ve giderlerinize göre dalgalanan gelir bazlı bir geri ödeme planı sunmaktadır. Ödenek ve erteleme, ödemenizi yapamıyorsanız ya da okula tekrar kaydolursanız, borç verenin size uzanabileceği seçenekler de vardır.
Kredi kartları, kredi kartınızı iyi durumda tutmak için her ay yapmanız gereken minimum bir minimum ödemeye sahiptir. İsteğe bağlı olarak bakiyenizi ertelemek için en azdan daha fazla ödeme yapabilirsiniz.
Minimum kredi kartı ödemenizi karşılayamıyorsanız, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bazı kredi kartı veren kuruluşlar, faiz oranınızı ve aylık ödemenizi azaltan sıkıntı programları sunmaktadır. Maalesef, bu programlar genellikle yalnızca ödemelerinizde geride kalıyorsanız kullanılabilir. Tüketici kredi danışmanlığı, kredi kartı ödemelerinizi yönetmek için başka bir seçenektir. Ancak, bir kredi danışmanlığı ajansı ile bir borç yönetim planı girerseniz, kredi kartlarınızı elveda (en azından geçici olarak) öperbilirsiniz.
Karar : Öğrenci kredileri, finansal durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz daha fazla ödeme seçeneğine sahiptir. Kredi kartlarının daha az esnek ödeme seçeneği olduğundan, önce bunları ödemelisiniz.
Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 2
Geçmiş Vadeli Bakiyeleri Yakala
Vadesi gelen öğrenci kredisi ödemelerini yakalamak için daha fazla seçeneğiniz var. Borç vereniniz geriye dönük olarak hesabınıza borç verebilir ve daha önce kaçırılan tüm ödemelerinizi iptal edebilir. Borç veren, aynı zamanda vadesi geçmiş tutarı kredinize geri ekleyebilir ve aylık ödemelerinizi yeniden hesaplayabilir. Bu daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse de, sizi yakalar.
Kredi kartı ödemelerinizde geri kaldığınızda, hesabınızı tekrar güncel duruma getirmek için genellikle vadesi geçen tüm bakiyeyi ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi kartı hesabınız bir kez iptal edildikten sonra, tekrar güncel duruma getirme ve ödemelere devam etme seçeneği yoktur. Öğrenci kredisi temerrütüyle, kredi vereniniz kredinizi tekrar geçerli hale getirmek için rehabilite etmenize izin verebilir.
Karar : Geçmiş kredi kartı bakiyelerini ve kredi kartı veren kurumları daha az tatmin etmek için daha zor olduğu için, önce bu dengelerden kurtulmanız gerekir.
Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 3
Hangi Borç Daha Maliyetli?
Kredi kartları faiz oranları tipik olarak öğrenci kredisi faiz oranlarından daha yüksektir, yani bu borç daha pahalıdır. Örneğin, 20 yıldan fazla ödenen yüzde 6.8'lik APR karşılığında 10.000 dolarlık bir öğrenci kredisi 8,321 $ 'a mal olacak. 20 yıl boyunca ödenen yüzde 17'lik bir APR $ 10,000 kredi kartı bakiyesi, 25.230 $ 'lık bir maliyete mal olur! Ve bu hem faiz oranlarının o zaman zarfında sabit kaldığını varsayar. Faiz oranları arttığında uzun vadeli faiz maliyeti yükselir.
Öğrenim kredisi borcunu ödemek için bir miktar terslik olabilir - vergi avantajları. Öğrenci kredisi faizi, kesintilerinizi yansıtmazsanız bile, kesinti yapabileceğiniz anlamına gelen bir vergi indirimi tutarıdır. Vergi hazırlayıcınız ve öğrenci kredisi faizinin vergilerinizden nasıl yararlanabileceği konusunda size daha fazla bilgi verebilir.
Sadece eğitim masrafları için kredi kartı kullanmadıkça kredi kartı faizi vergiden düşülmez. Kredi kartınızı nasıl kullandığınız ve her yıl ödediğiniz ilgi miktarı ile ilgili detaylı kayıt tutmanız gerekir.
Karar : Kredi kartları daha fazla faiz gerektirmektedir ve faiz ödemeye yönelik bir fayda yoktur. Kredi kartları bunu kaybeder.
Öğrenci kredileri : 1, Kredi Kartları: 4
Her Borçun Toplam Tutarı
Kredi kartı bakiyenizi ödemek genellikle daha kolaydır, çünkü öğrenci kredilerinizdeki bakiyelerden daha düşüktür. Borçlarınızı hızlı bir şekilde nakavt etmek istiyorsanız, kredi kartınızdan ödeme yapmaya odaklanmak, bazı hesapları hızlı bir şekilde iptal etmenize izin verecektir. Bu şekilde, her ay yapmak için daha az ödemeniz var.
Karar : Borcun büyüklüğü söz konusu olduğunda, her borçla bakiyenizin büyüklüğüne bağlı olduğu için bir bağdır. Ne borç bir puan alır.
Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 4
Borç verenler Borçlarını Nasıl Algılar?
Öğrenci kredisi borcu genellikle “iyi borç” olarak kabul edilir, çünkü öğrenci kredisi borcunuz geleceğinize bir yatırım getirebilir. Daha fazla para kazanmanıza izin verecek bir eğitim seviyesi aldığınızı gösterir. Yeni bir kredi ya da kredi kartı arıyorsanız, öğrenci kredisi borcu, size karşı ciddi bir borç olarak görülen kredi kartı borcu olarak size karşı ciddi bir şekilde sayılmayacaktır.
Bu, öğrenci kredisi borcunun seni asla incitmeyeceğini söylemez. Ek kredi yükümlülüklerini karşılayamayacağınız kadar yüksek bir öğrenci kredisi borcuna sahip olmak mümkündür. Ancak, borç verenler, kredi veya borç gibi ipotek kredileri gibi büyük krediler için onaylama söz konusu olduğunda kredi kartı borcuna kıyasla öğrenci kredi borcunda biraz daha hafiftirler.
Karar : Kredi kartları, yeni kredi kartları veya kredi kartı borcu olan krediler için onaylanması zor olduğu için bu turu kaybeder.
Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 5
Öyleyse ilk önce hangi borcunu ödeyeceksin?
Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, ilk olarak öğrenci kredilerinizi ödemenin tek nedeni, vergi iadenizin alınmasına yol açabilecek bir kredi varsayılanından kaçınmaktır. Ancak, borç, geri ödeme seçenekleri ve diğer önemli faktörler söz konusu olduğunda, kredi kartlarınızı ödemek daha yararlıdır. Kredi kartı borcunuzu iptal ettikten sonra, tüm ödemeleri öğrenci kredilerinizden kurtulacak şekilde uygulayabilirsiniz.