HSA Temelleri, Potansiyel Tasarruf ve Riskler
HSA Temelleri
Yüksek bir düşülmez sigorta planına sahip bir HSA'nın kullanılması sağlık sigortası primlerini azaltmanıza ve vergi tasarrufunu azaltmanıza yardımcı olabilir. Yüksek bir düşülebilir sağlık sigortası planı ile bir HSA kurmak için uygun olmak için, kendi sağlık sigortası planınızı satın almaktan sorumlu ya da HSA'ları bir seçenek olarak sunan bir işveren için çalışmak zorundasınız.
Öncelikle, HSA uygunluk gereksinimlerini karşılayan yüksek bir düşülebilir sağlık sigortası planı seçersiniz. Bu sağlık sigortası planları yüksek kesintili olduğu için aylık sigorta primleri diğer alternatiflerden daha düşüktür.
Daha sonra, bir HSA'ya ( kesinti sınırlamalarına tabi olarak) indirilebilecek katkılarda bulunmak için tasarruf edilen parayı (düşük indirilemeyen bir sigorta planı için daha yüksek bir aylık prim ödemezsiniz) kullanın. Bu katkılar vergiye tabi gelirinizi azaltır ve böylece vergi faturanızı düşürür.
HSA'nızdaki fonlar, uygun sağlık harcamalarını ödemek için vergisiz olarak kullanılabilir. Bu şekilde HSA, hiçbir zaman gelir vergisi ödemediğiniz para ile sağlık harcamalarını ödemenizi sağlar. Uygun olmayan sağlık harcamaları için çekilen fonlar, 65 veya daha büyük olmayan bir gelir vergisine ve% 10'luk ceza vergisine tabidir.
Bir HSA'nın maliyetlerini ve tasarruflarını değerlendirin
İşte matematik, HSA'ya geçiş yapan Denise'i arayacağımız bir kişi için nasıl çalıştı?
HSA yok
Denise, sağlık sigortası için ayda 596 dolar ödedi ve 1000 dolarlık kesinti yaptı. İndirilememesinden sonra, sağlık harcamalarının% 20'sini hala cepten maksimum olana kadar sorumlu tutuyordu, bu da yılda 2,500 dolardı.
- Pahalı sağlık olayları olmayan bir yılda, yıllık 7.152 dolar prim ödeyecekti.
- Pahalı bir sağlık olayının olduğu yıllarda, primleri artı cepten çıkarılacak maksimumu ödeyecek: $ 7,152 + $ 2,500 = 9,652 $.
Bir HSA ile
HSA uygun bir plan ile, Denise ayda 349 $ ödeyecek ve 5,500 $ düşülebilir. İndirilmesi düşüldükten sonra, sigorta şirketi sağlık harcamalarının% 100'ünü öder.
- Pahalı sağlık olayları olmayan bir yılda, şimdi 4.188 $ 'lık yıllık primlerini ödeyecek ve HSA hesabına 3,350 $ (2015 & 2016 tek limitli) katkı payı düşebilecektir; Daha sonra ortaya çıkan tıbbi harcamalar için vergiden muaftır.
- Pahalı bir sağlık olayının olduğu yıllarda, ona prim artı cepten çıkarılma cezasını ödeyecek: $ 4,188 + 5,500 = 9,688 $.
Sağlıklı yıllarda sağlık tasarruf hesabı ile, Denise aksi takdirde sigorta şirketine gidecek olan para tasarrufu yeteneğine sahiptir. O parayı tıbbi harcamalar için her zaman kullanabilir veya 65 yaşına geldikten sonra büyümesine izin verebilir ve IRA gibi kullanabilir.
Planları karşılaştırmanıza ve bir HSA'nın sizin için uygun olup olmadığına karar vermenize yardımcı olması için bu çevrimiçi HSA hesap makinesi araçlarını deneyebilirsiniz.
HSA'ya Uygun Sağlık Planına Geçiş Riskleri
Yüksek bir vergiden muaf bir HSA uygun planına yılda 10,000 dolar indirilebilen bir çifti tanıyorum.
Gelecek yıl meme kanseri teşhisi konuldu. Yıllarca kalan yıllık tıbbi harcamaları karşılanmadan önce 10.000 dolar indirilemez parayı ödemek zorunda kaldılar.
55 yaş ve üzerindeyken veya yüksek tehlike gerektiren faaliyetlerde bulunuyorsanız, pahalı bir tıbbi olay yaşama riskiniz artar. Yüksek bir indirilemeyen plana geçmeden önce bu riskleri dikkatlice değerlendirin.
65 Yaşına Ulaşmak ve Medicare Uygun Olmak Üzere Bir HSA Kullanılmalı mı?
Medicare'e kaydolduğunuzda, artık HSA hesabınıza katkıda bulunmaya uygun değilsiniz. Ancak, HSA'nızdaki fonlar hala nitelikli sağlık harcamalarını ödemek için vergiden muaf tutulabilir.
Ayrıca, 65 yaşından sonra, HSA'nızdaki fonlar tıbbi olmayan harcamalar için geri çekilebilir ve para çekme işlemleri yalnızca normal gelir vergisine tabi olacaktır.
HSA Uygun Planlarını Nerede Bulunur?
Sigortacınız veya herhangi bir saygın sigorta acentesi veya sağlık sigortası şirketi size HSA uygun planlarının bir listesini sunabilecektir. Bazı planlar da kendi HSA hesaplarını sunar. Bunlar yüksek ücretlerle gelebilir.
HSA Bank ile online olarak açtığım kendi HSA hesabım var. Hesap, iyi bir faiz oranı, düşük ücret ve banka kartı erişimi sundu.