Büyüyen Bir Yük
2004'ten bu yana, artık öğrenci kredisi borçları her yaş grubu için artmıştır - yirmi bir şeyden, okuldan yeni çıkmış, emekliliğe yakın altmışlı şeylere kadar.
2015 yılında, örneğin, 60 yaşın üzerindeki tüketiciler, öğrenci kredilerindeki borç miktarının sekiz katından fazla olduğundan, on yıl öncesine göre yaş gruplarından daha fazla borç aldılar.
Bu arada, Amerikalıların kolektif kredi kartı borcu, yakın tarihte Federal Rezerv'e göre konut fiyatları balonlanırken, 1 trilyon dolar seviyesini aştı.
Tüketicilerin daha yüksek borç yükleri emekli olmak için yeterli para ayırmalarını zorlaştırıyor. Güvenli Emeklilik için Bankers Life Center tarafından yapılan 2017 anketine göre, 52 ve 70 yaş arası orta gelirli Bebek Boomer'larının sadece yüzde 34'ü, mevcut borçlarını tüketen herhangi bir borç almadan emekli olmayı beklemektedir.
İpotekle ilgili olmayan borçlarda birkaç bin dolar borcunuz varsa, borcunuzu bırakmak için harekete geçmeniz gerekir, böylece bu parayı diğer önceliklere koyabilirsiniz.
Önceliklerinizi Düz Edin
Bu öncelikler neye benziyor? Finansal planlamacılar genellikle her yıl emekli olmanız için gelirinizin en az yüzde 10 ila 15'ini korumanızı önerirler ve giderek popüler olan bir başparmak kuralı yüzde 20'dir.
Acil durum tasarrufları için de para ayırmanız gerekir - en az üç ila altı aylık yaşam masrafları - bu nedenle ani bir düşüş yapmak için kredi kartlarına başvurmanız gerekmez.
Bu temel tasarruf hedeflerini vurmaya yetecek kadar paranız varsa, borçlanmanız çok yüksek.
Finansal hizmetler şirketi Fidelity Investments, her on yılda belirli tasarruf ölçütlerine sahip olmayı öneriyor.
Şirket, maaşınızdan en az bir kez, 30 yaşına geldiğinizde, maaşınızın üç katını 40, sizin maaşınızın altı katına kadar, maaşınızın 50 katı, maaşınızın sekiz katı, 67 yaşına gelene kadar 60'ını ve 10 katını da ödedin.
Bu dönüm noktası yaşlarına geldiğinizde, ipotekli olmayan borçlarınızı toplam tasarruflarınızdan düşürün. Borçlarınız net değerinizin olması gereken yerde kalmasını sağlıyorsa, o zaman çok fazla şeyiniz olur - ve ufukta aldığınız faiz ödemeleri sizi yoldan daha da zorlayabilir.
Borcunuz Tasarruf Sağlıyor mu?
Bu kadar agresif bir tasarruf programının ne kadar ödünç alabileceğinizi, bir hesap makinesi almayı ve her yıl yıllık gelirinizden tasarruf etmeyi umduğunuz miktarı nasıl çıkaracağınızı hesaplamak için. Ardından, kredi ödemelerinde harcayacağınız parayı değerlendirmek için aylık bütçenizi kullanın.
Örneğin, şu anda 30'larınızda olduğunuzu varsayın, 50.000 dolar kazanın ve gelirinizin kabaca yüzde 30'unu konutlara ayırın. Emeklilik fonunuza yılda 13.000 dolar kazandıktan sonra, yılda sadece 22.000 $ - ya da ayda yaklaşık 1.833 $ alacaksınız - öğrenci kredileri ve kredi kartı borcu gibi diğer borçların yanı sıra diğer tüm aylık harcamalarınızı ödemek için artık Gıda, çocuk bakımı, yardımcı programlar ve eğlence gibi.
Gıda, gaz ve araba harcamaları, çocuk bakımı ve diğer rutin yaşam maliyetlerinin yüksek maliyeti göz önünde bulundurulduğunda, bu, kredi ödemelerine harcanacak kadar fazla para değil.
Gelirdeki yıllık artışlar bile fazla borçları taşımayı daha kolay hale getirmeyecektir. Örneğin, 50 yaşında olmanız, 70.000 dolar kazanmanız ve hala gelirinizin yüzde 30'unu bir ipotek ödemesi için harcıyorsanız, daha sonra, kredi ödemelerinde ve diğer gerekli harcamalarda harcayacağınız emeklilik için para ayırdıktan sonra ayda sadece 2,250 dolar kazanacaksınız.
Alt çizgi
Kredi ödemeleriniz, geleceğiniz için sizi agresif bir şekilde tasarruf etmenizi sağlıyorsa, neredeyse kesinlikle çok fazla borcunuz var demektir. Emekliliğe ne kadar yakın olursanız, daha agresif bir şekilde kredi ödemelerinizi azaltmaya çalışmalısınız. İstediğiniz en son şey, kalan borçların emekliliğinizi kırabilmesi ve sadece sona erdirmek için daha fazla kredi almaya zorlamasıdır.