Tercihlerinizle hangi strateji belirlenir?
Harcama stratejileri nelerdir?
Harcama stratejisi, hesaplarınızdan ne kadar para çekebileceğinizi belirlemek için kullanabileceğiniz bir kuraldır. Göz önünde bulundurulması gereken iki aşırı uç vardır. Başka bir şey arasında bir yere düşecek.
Örnek 1 - Sabit Tutar
Paranız bitene kadar her ay belirli bir miktar (sabit) alabilirsiniz. Örneğin, hesabı 62 yaşında geçirmeye başlıyorsunuz ve her ay 3,333 dolar çekiyorsunuz. Güvenli oynuyorsanız ve% 1 kazanç sağlayan kolayca erişilebilen güvenli yatırımlara 500.000 $ harcamışsanız, tasarruflarınızı tam olarak 160 ay (veya 13 yıl) içinde kullanacaksınız.
Not: Bu strateji, gıda, gaz, kamu hizmetleri, vergiler, ilaç, sigorta vb. Gibi normal harcamalar için fiyat artışları için artan para çekme işlemlerine izin vermemektedir, bu nedenle aylık harcamalarınızı bütçenize ayırmanız ve potansiyel olarak “eğlenceli paranın” bir kısmını kestirmeniz gerekecektir. “Gereksinim fiyatları yükseldiğinde faaliyetler. Alınacak sabit tutarı belirlerken yaşam beklentiniz de dikkate alınmalıdır.
Örnek 2 - Değişken Tutar
Her ay sabit bir yüzde (değişken) miktar alabilirsiniz. Kalan bakiyenin sadece bir yüzdesini almak, varlıklarınızı rahat bir seviyenin altına düşürecek bir dereceye kadar harcama riskine karşı korunmanıza yardımcı olur. Örneğin, portföyünüzün yıllık son değeri olan 500.000 ABD Doları’nın aylık% 75’ini harcamaya başlayabilirsiniz.
Artık 1. ayda 1.750 dolar, 2. ayda 3.725 dolar ve 3. ayda 3.697 dolar harcıyorsunuz. Para çekme tutarı, yatırım performansına bağlı olarak hesap değerinize göre değişecektir.
Not : Bu strateji, çekme oranınızın gerçekte ne kadar makul olduğunu dikkate almaz. Hesaplarınızı çok hızlı bir şekilde harcayabiliyorsunuz, bu da sonraki yıllar için daha az para bırakacak.
Hangi harcama stratejisini kullanacağınızı nasıl anlıyorsunuz?
Bir harcama stratejisi durumunuza göre özelleştirilmelidir, bu da yukarıdaki iki örnekden hiçbirinin çoğu insan için uygun olmayacağı anlamına gelir. Özel bir harcama stratejisiyle, en iyi sonuçları elde etmek için Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve gelirler gibi diğer gelir kaynaklarını koordine edersiniz.
Bazı insanlar, temel yaşam harcamalarını karşılamak için belirli bir tutarı sağlamak için, sabit bir yatırım stratejisi kullanırken, seyahatlerinden, giyeceklerinden, yemek yeme ve eğlence gibi masrafları karşılamak için yatırımlarından fon almak için değişken bir geri çekme stratejisi kullanırlar.
Bir harcama stratejisini kimler kullanmalı?
Emekliliğinden tasarruf etmeyi ve emeklilikten çekmeyi planlayan herkesin bir harcama stratejisi olmalıdır. Bazı insanlar, sağlıklı ve aktif olduklarında emeklilik döneminde daha erken harcamalarına izin veren bir strateji isteyecektir.
Tabii ki emeklilik başlangıcında daha fazla harcama yapmak, daha sonra harcamak için daha az risk alma riski taşıyor demektir. Bir strateji sizin için doğru işlem tutarlarını belirlemenize yardımcı olabilir. Bir harcama stratejisi seçememek, daha uzun süre yaşamak ya da kötü bir performans sergilemesi nedeniyle önemli kesintiler yapmak zorunda kalabilmektedir.
Harcama stratejinize ne zaman başlamalısınız?
Emeklilikten önceki yıllar boyunca emeklilik harcamasını tahmin eden projeksiyonlar yapmaya başlamalısınız. Bu tahminler, sağlık ve yaşam beklentiniz, portföy riski ve getiri tahminleri, enflasyon ve faiz oranları gibi ekonomik faktörler ve miras bırakmaya yönelik tutumunuz gibi faktörleri dikkate almalıdır. İleriyi planlamak, kaybolan anksiyeteyi azaltarak, para biriktirmekten, saklamak için yıllarca harcadığınız parayı harcayacağınız bir geçişle azaltabilir.
Öngörülen bir harcama planı geliştirdikten sonra, emekli olurken en kısa sürede kullanmaya başlamalı ve geri çekilme planınızın yaşam beklentisi ile sürdürebilir olup olmayacağını belirlemek için projeksiyonlarınızı her yıl güncellemeniz gerekir.
Uzmanlar ne diyor?
Çarpışan sayılar ve geri dönüşleri tahmin eden uzmanlar, emeklilik kurallarının karar-kural yöntemi olarak adlandırılanları takip etmelerini tavsiye eder. Bu kural, harcama stratejisinin geri çekilme oranının, 30 yıllık bir dönemde yukarı ve aşağı yönde dalgalanacak olan çeşitlendirilmiş yatırım portföyünden geldiğini varsayar. Yatırım karması,% 50-70 arasında stok tahsisatı içerir. Popüler% 4'lük para çekme kuralı , bir çekilme usulü karar verme yöntemidir.
Aksine, daha muhafazakar olan diğer uzmanlar, emeklilere aktüeryal yöntem denilen şeyi takip etmelerini tavsiye edecektir. Yaşlandıkça bu yöntem ile beraber çekme oranı artacaktır. Bu yöntem genellikle daha az borsa maruziyeti ile daha düşük bir risk portföyü ile eşleştirilir. Daha muhafazakar olarak, yatırım getirileri daha az baş döndürücü potansiyele sahip olabilir ancak daha istikrarlı olabilir. Hesap değerlerindeki dalgalanmalar, “iyi” dönüş yıllarında daha fazla ve “ortalamanın altında” olanlarda daha az harcadığı için. IRS'nin Gerekli Minimum Dağılım hesaplamaları bu aktüeryal metodu takip eder.
Sonuç
“Tam olarak mükemmel” harcama stratejilerini değerlendirmeye giren tüm değişkenleri hesaba katacak etkileyici bir elektronik tablo alacak. Emeklilik planlamacıları , çoklu gelir kaynakları ve çeşitli vergi muameleleri ile ilgili koordinasyon konusunda yardımcı olabilir.
Sonuç olarak, dikkate alınması gereken önemli ve acil konular, harcama esnekliğine, yatırım dalgalanma toleransına ilişkin duygular, istenen harcama modeli (yukarı, aşağı, sabit), zaman aralığı dahil ve herhangi bir eski dileğinizdir. Profesör Wade D. Pfau tarafından özetlenen teknik yaklaşımların daha büyük bir kaynağı, Emekliler için Değişken Harcama Stratejileri Yapmak konusunda çevrimiçi olarak bulunabilir.