Her ay bir araya gelmede sorun yaşarsanız ve cevaplar arıyorsanız, borç konsolidasyonu disiplin halindeyken işe yarayabilir, hangi konsolidasyonun yapılabileceğini ve ne yapamayacağını anlayabilir ve birkaç basit yönergeyi uygulayabilir.
Borç Konsolidasyonu Nedir?
Borç konsolidasyonu, borçlarınızı sadece bir aylık ödeme ile tek bir hesapta toplama sürecidir. Bir konsolidasyonun ardındaki fikir, yapmak zorunda olduğunuz ödeme sayısını azaltmak ve mümkünse her ay cebinizden çıkardığınız faiz oranını ve toplam tutarı azaltmak, böylece bakiyeyi ödemenizi kolaylaştırmaktır.
Hatırlanacak şeyler
Borç konsolidasyonu borcunuzu kontrol altına almak için etkili bir yol olsa da, hatırlanması gereken birkaç şey vardır.
- Borç konsolidasyonu genellikle araç krediniz gibi teminatlı kredilerinizi kapsamaz. Kredi kartı, kişisel banka kredileri, kredi limitleri ve tıbbi faturalar gibi diğer borçlar gibi teminatsız borçlara uygulanacaktır.
- Kredi kartlarınızı ve konsolidasyona dahil ettiğiniz diğer hesapları kullanmayı durdurmadıkça borç konsolidasyonu çalışmaz. En iyi ders hesapların kapatılması ve kredi kartlarının kesilmesidir. Bazı borç konsolidasyonu kreditörleri bunu kredinin bir koşulu olarak yapmanızı gerektirebilir.
Borç Konsolidasyon Türleri
Borcunuzu konsolide etmenin birkaç yolu var. İşte dikkate alacağımız bazı şeyler.
Konsolidasyon Kredisi: Birçok finansal kuruluş bankalar, kredi birlikleri ve finans şirketleri dahil olmak üzere bir çeşit konsolidasyon kredisi sunmaktadır . Bu kurumlardan biriyle zaten bir ilişkiniz varsa, başlamak için harika bir yer olacak ve hatta faiz oranına bir ara verebilirsiniz.
Bir kişisel banka kredisi ile, her ay, genellikle üç ila beş yıl gibi belirli bir süre için aynı ödemeyi yapacaksınız. Araba kredisi gibi. Aslında, bazı bankalar, bir tasarruf hesabı veya CD'yi teminat olarak koyabileceğiniz kredi birlikleri sunmaktadır. Bu genellikle size daha iyi bir oran kazandıracak, ancak tasarruflarınız üzerinde iyi bir oran elde ederseniz sadece mantıklı olacaktır.
Aksi takdirde, muhtemelen borçları ödemek için tasarruf kullanarak daha iyi olacaktır.
Bir kişisel kredinin belirli bir süresi olduğu için, ilerlemenizi izlemek ve sonunda borçsuz olduğunuzu bilmeniz kolaydır.
Konsolidasyon Kredi Kartı: Krediniz zaten çok iyi ise, bakiyeleri aktarabileceğiniz bir kredi kartı almaya hak kazanabilirsiniz. İnsanlar genellikle, denge transferleri için cazip bir oranla bir teklif aldıklarında bunu yaparlar.
Bunun kredi puanınızı etkileyebileceğini unutmayın. FICO puanları, kredi kullanımınızı (sizin için uygun olanla karşılaştırıldığında ne kadar kredi kullandığını) ve diğer faktörlerin yanı sıra borcunuzun toplam miktarını hesaba katar. Hesapları ödediğinizde, kredi kullanımınız azalır (kredi puanınız için iyi olabilir), ancak büyük bir bakiyeye sahip bir hesabınız olur (puanınızı olumsuz yönde etkileyebilir). Muhtemelen, daha düşük bir faiz oranınız varsa, hesabı daha hızlı ödeyebilirsiniz.
Ev Eşitliği Kredisi: Evinizde özsermayeniz varsa, yüksek faizli yüksek faizli hesaplarınızı ödemek için bir ev öz sermayesi kredisi gelirlerini kullanabilirsiniz.
Bir konut sermayesi kredisi, gerçek mülkünüz tarafından güvence altına alındığından, muhtemelen kredi kartı hesaplarınızda ödediğinizden çok daha iyi bir fiyat sunulacak.
Ama bu iki ucu keskin bir kılıç. Daha sonra bir sorunla karşılaşırsanız ve kredi ödemelerinizi yapamazsanız, ödünç verme işleminizin kredinizin iptali hakkına sahip olacağından, mülkünüzü riske atıyorsunuz demektir.
401k Kredi: Benzer uyarılar 401 bin krediler için geçerlidir. Bu güzel dengeyi kullanmak için çekici görünebilirseniz, bu borcu ödemek için emeklilik hesabınızda var, ama dikkatli olmanız gerekiyor. Bu krediyi geri ödemede sorun yaşarsanız, para çekme işlemine dönüştürülür. % 10'a varan erken para cezalarıyla tokatlanabilir ve parayı yatırdığınızda ödemediğiniz vergileri ödemek zorunda kalabilirsiniz. Eğer iş değiştirirseniz, 401k kredinizin 60 gün içinde geri ödenmesi veya dağıtım olarak kabul edilmesi gerekebilir (cezalar ve vergiler nedeniyle).
Konsolidasyon ve Borç Yönetim Planı
“Borç yönetim planı” için çevrimiçi bir arama yapın ve finansmanı kontrol altına almanıza yardımcı olacak yüzlerce firma olmasa da onlarca düzine gelirsiniz.
Birçoğu kar amacı gütmediğini iddia eden bu şirketler, alacaklılarınız arasında, ödemenizi alacaklılarınız arasında dağıtan, her ay bir ödeme yaparak borçlarınızı ödemenizi sağlayacak bir anlaşmayı güvence altına alır.
Bazı durumlarda ajans, faiz ve gecikme ücretlerinden vazgeçmek için anlaşmalar yapabilir, ancak imtiyaz gönüllüdür ve bazı alacaklılar sizin için kolaylaştırmayı reddeder. İdeal olarak, ödeme planı hesaplarınızı tam olarak ödeyecek belirli bir süre içindir.
En iyi bahsiniz, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın bir üyesi ile çalışmaktır. Web sitenizdeki ajans arama butonunu kullanarak bölgenizdeki bağlı kuruluşları bulabilirsiniz.
Konsolidasyon ve İflas: Eğer ödenmemiş borcunuzda kendi başına anlamlı bir iş yapamazsanız, iflas başvurusunda bulunmayı düşünebilirsiniz. Dünyanın sonu değil, diğer çeşit konsolidasyon ve borç yönetimine göre bazı avantajları var. Bölüm 7, düz iflas ve bölüm 13, üç ila beş yıllık geri ödeme planı arasında seçim yapabilirsiniz. Bu avantajlar hakkında Bölüm 7 Yerine 13 .