İflas. Düşünceleri seni utandırıyor, ama iyi bir şey değil mi? Birçok insan için zor bir konu. Yardım edebileceğini biliyorlar, ancak damgalamadan ve uzun vadeli sonuçlardan korkuyorlar, bu yüzden anlaşılır bir şekilde diğer çözümleri aradılar.
İflasın, daha popüler rakiplerinden birine, borç yönetim planına karşı nasıl yığıldığına bakalım.
Borç Yönetim Planı Nedir?
Borç yönetim planı veya kısaca DMP, kredi danışmanı tarafından teminatsız borcunuzun kontrolünü ele geçirmenize yardımcı olacak bir programdır.
Çoğu DMP şu şekilde çalışır:
- Tüm hesaplarınızla ilgili bilgileri toplar ve bir kredi danışmanına sunarsınız.
- Danışman, alacaklılarınızla düzenli olarak yapılan ödemeler yerine her ay belirli bir tutarda anlaşmaya varır. Çoğu zaman, alacaklı, faizi düşürmeyi, ücretleri düşürmeyi veya hesabı yeniden yaşlandırmayı kabul eder.
- Danışmanlık makamına belirli bir süre zarfında danışman tarafından müzakere edilen borçları ödemek için bir aylık ödeme yapmayı kabul edersiniz.
DMP'lerin İflasla Karşılaştırılması
DMP'ler ve iflas başvurusu arasında önemli farklılıklar var ve iflasın bazı güçlü avantajlar sunduğunu öğrenmeniz şaşırtıcı olabilir. İflasın nasıl işlediği hakkında daha fazla bilgi için şu makalelere göz atın:
DMP'lerle kıyaslayacağımız iki çeşit iflasın olduğuna dikkat edin, Bölüm 7'de bir ödeme planı olmadan borcu affeden ve iflas planı üç ila beş yıl süren ödeme planı olan 13. fıkrası var.
İşte DMP'lerin ve her iki iflasın karşılaştırılmasının bir özeti:
Ne Kadar Sürer?
- DMP : Genellikle beş yıla kadar ödeme.
- Bölüm 7 : Genellikle dört ila altı ay
- Bölüm 13 : Ödeme planı üç ila beş yıldır.
Alacaklılardan Korunacak mıyım?
- DMP : Hayır, ama kredi danışmanınız alacaklılarınızın işbirliğini güvence altına almaya çalışacaktır, ancak gerekli değildir.
- Bölüm 7 : Evet. İflasın otomatik kalması , alacaklı tahsilat faaliyetine karşı bir ihtiyatdır.
- Bölüm 13 : Evet, Bölüm 13 ile aynı
Borçlar affedilir mi?
- DMP : Hayır, ama kredi danışmanı, alacaklılarınızdan faizleri, bağışlama ücretlerini veya yeniden yaş hesapları azaltmak için tavizler isteyebilir.
- Bölüm 7 : Evet. Buna deşarj denir. Çoğu borç için geçerlidir, ancak son vergiler ve geçmiş vadede çocuk desteği gibi bazı borç türleri deşarj edilmez.
- Bölüm 13 : Evet. Bölüm 13 ayrıca borçları da boşaltır, ancak son vergiler ve geçmiş vadesi gelmiş çocuk desteği gibi ayrılmamış olan borçların çoğu Bölüm 13 planında tam olarak ödenmelidir. Kredi kartları gibi teminatsız borçlar, yalnızca bunu karşılayacak geliriniz varsa Bölüm 13 planında ödenecektir. Bazen teminatsız alacaklılar borçlarının bir kısmını alırlar ve bazen hiçbir şey almazlar. Ancak ödemeniz olmasa bile planınızı tamamlarsanız taburcu olurlar. Bunun nasıl çalıştığını görmek için, Bölüm 13 İflas Temellerini ziyaret edin.
Ödeme Planı Ne Kadar?
- DMP : Genellikle beş yıla kadar.
- Bölüm 7 : Ödeme planı yoktur.
- Bölüm 13 : Gelirinize, harcamalarınıza, borç miktarınıza ve borç türüne bağlı olarak üç ila beş yıl.
Fiyatı ne kadar?
- DMP : Genellikle ayda 25 dolar civarı.
- Bölüm 7 : Mahkeme dosyalama ücreti 335 ABD Doları (şu an 2018 itibariyle), artı avukatlık ücreti ortalama 1.200 ila 2.000 $ arasındadır.
- Bölüm 13 : Mahkeme dosyalama ücreti 310 $ (şu an 2018 itibariyle), artı 3.000 ila 4.000 $ avukatlık ücretleri genellikle ödeme planının bir parçası olarak zaman içinde ödenir.
Kredi Puanımı ve Kredi Geçmişimi Nasıl Etkiliyor?
- DMP : Bir DMP'ye katılmanız, kredi raporunuzda belirtilmesine rağmen, kredi puanınıza hesaplanmamaktadır. Bununla birlikte, DMP'nin diğer sonuçlarının bir etkisi olacaktır. Örneğin, hesaplarınızı kapatmak, sahip olduğunuz kredi miktarını etkileyecek ve kredi geçmişinizi etkileyebilecek ve kredi geçmişinizi etkileyecektir. Kredi puanlarının nasıl hesaplandığı hakkında daha fazla bilgi edinmek için, Borç Kredi Puanınızı Nasıl Etkilediğini Öğrenin .
- 7. Bölüm : İflasın puanınız üzerinde dramatik bir etkisi vardır ve başladığınız yere bağlı olarak, muhtemelen 520 ile 550 arasında bir yerde olacaksınız. Ancak, eğer dikkatli olursanız, bu skoru dramatik bir şekilde artırabilirsiniz. Üç yıla kadar, mükemmel menzilde çok iyisin. Bölüm 7 on yıl boyunca kredi kayıtlarınızda kalacaktır. Yaşamak ve İflastan Sonra Gelişmek için Yeni Kredi Nasıl Gidilir ?
- Bölüm 13 : Planınızı tamamlarsanız ya da planı tamamlamıyorsanız on sene için Bölüm 13 planınız kredi kayıtlarınızda yedi yıl boyunca kalacaktır.
Tüm borçlarım neler içeriyor?
- DMP : Sadece kredi kartları ve tıbbi faturalar gibi teminatsız borçlar. Araba kredisi, ipotek, öğrenci kredisi, vergi, çocuk desteği veya nafaka yok.
- Bölüm 7 : Borçların çoğu tahliye edilir, ancak bazıları değildir. Güvenli borçlarınızı araç kredisi veya ipotek gibi tutmak için aylık ödeme yapmaya devam etmeniz gerekir.
- Bölüm 13 : Çoğu borçlar taburcu edilir. Bölüm 7 davasında tahliye edilemeyen bazı borçların Bölüm 13 planında tam olarak ödenmesi gerekmektedir. Güvenli borçlarınızı bir araba kredisi veya ipotek gibi tutmak için aylık ödeme yapmaya devam etmeniz gerekir. Aracınızı plan ödemenize ekleyebileceğiniz durumlar var. Plan ödemesini, ödemelerinizi karşılamak ve bir ipoteği önlemek için de kullanabilirsiniz.
Kalifiye Olmalı mıyım?
- DMP : Ödemelerinizi karşılamak için yeterli geliriniz yoksa normal değil.
- Bölüm 7 : Evet. Bir “sınav anlamına gelir” geçmek zorundasınız. Geliriniz, eksi masraflarınız, sizin eyaletinizin medyan gelirinden daha düşükse, geçersiniz.
- Bölüm 13 : Hayır. Araç testi yoktur, ancak önerilen ödeme planınızın uygulanabilir olması gerekir - yani, gelir ve giderlerinize göre uygun. Bölüm 13'de teminatlı borçlarda 1,184,200 dolar ve teminatsız borçlarda 394,725 dolarlık bir üst borç sınırı bulunmaktadır (2016 itibariyle).
Katılırken Daha Fazla Borç Alabilir miyim?
- DMP : Hayır. Muhtemelen DMP'ye dahil ettiğiniz hesapları kapatmanız gerekecek ve bir DMP'deyken yeni borcunuz bulunamıyor. Alacaklıların kredi raporunu izleyecek. Yeni hesaplar açılırsa, DMP'niz kızarmış olur.
- Bölüm 7 : Genel olarak değil. Ancak taburcu olduktan sonra tekrar kredi teklifleri almaya başlayacaksınız. Derhal. Gerçekten mi!
- Bölüm 13 : İflas mahkemesinin izni olmadan ve sadece bir araba değiştirmek için gerçekten iyi bir sebep için.
Herhangi bir mülkten vazgeçmek zorunda mıyım?
- DMP : Hayır, sadece aylık ödemeleriniz.
- Bölüm 7 : Belki, eğer muaf olmayan mülkünüz varsa. İflas dosyalarının yüzde 5'inden azı mülkten vazgeçmek zorunda.
- Bölüm 13 : Hayır, sadece aylık ödemeleriniz.
Bana yardımcı olacak birini nasıl bulabilirim?
- DMP : İnterneti “borç yönetimi planı” için ararsanız, belki de bir borç yönetim planını formüle etmenize yardımcı olacak yüzlerce şirket ve kar amacı gütmeyen kuruluşla karşılaşırsınız. Bunlardan bazıları kar amaçlı şirketler ve bazı kar amacı gütmeyen kuruluşlar. En iyi bahsiniz, gerçekten kar amacı gütmeyen, deneyimli ve saygın olan Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın bir üyesi ile birlikte çalışmaktır. NFCC web sitesinde, bağlı bir ajans bulmanıza ya da [şehrinizi veya bölgenize] yönelik Tüketici Kredisi Danışmanlığı'nı bulmanıza yardımcı olacak bir arama işlevi vardır.
- Bölüm 7 ve Bölüm 13 : Bir iflas davası açabilirsiniz. Buna “pro se” diyoruz. Ama yalnız başına giderseniz, başarı ihtimaliniz büyük ölçüde azalır. İflas davası açmak için yardım almak hakkında daha fazla bilgi almak için, nasıl İflas Avukat seçilmelidir .