Medicare Advantage Planları İçin Bir Alışveriş Rehberi
Emekliliğe ulaşmak, on yıllardır yaşadığınız hayalleri gerçekleştirmek anlamına gelebilir, ancak dünyadaki ilk yolculuğunuza başlamadan önce, katılması gereken bazı finansal konular vardır. Ne yazık ki, çok karmaşık terimler, vergi uygulamaları ve anlamanız gereken kurallar ile birlikte geliyorlar. En önemlilerinden biri Medicare.
Reklamlarda, postalarda ve internette "Medicare Advantage" terimini muhtemelen duymuşsunuzdur.
Bu reklamları önemsiz veya nazik bir şekilde yazmış olabilirsiniz, ancak Medicare Advantage'ın ihtiyaç duyduğunuz kapsama girmeniz ve muhtemelen ödemeye gücünüz yetmediği tıbbi faturalara karşı korunmanız için gerekli olduğunu anlamanız gerekir.
Boşlukları doldurmak
İlk önce, Medicare’in nasıl çalıştığını ve her parçayı anlamak anlamına geldiğini anlamalısınız. Medicare 4 bölümden oluşmaktadır - Bölüm A, B, C ve D. ( Burada parçaların her biri hakkında bilgi edinin ) Bilmeniz gereken önemli olan, Orijinal Medicare olarak bilinen A ve B bölümlerinin yalnızca tıbbi harcamalarınızın ve yapraklarınızın bir kısmını kapsamasıdır. Potansiyel olarak büyük tıbbi faturaları cebinizden ödemek için kancadasınız. Birkaç senaryoya bakalım.
Bölüm A'yı hastane sigortası olarak düşünün. Herhangi bir sebeple hastaneye yatırılıyorsanız, Kısım A hastanede kalışınızı öder fakat 2017'den itibaren ilk 1.316 dolarını ödemeniz gerekir ve hastaneye birden çok kez giderseniz, her defasında bu 1,316 ABD Doları'nı ödemeniz gerekebilir.
60 günden sonra günlük 329 dolar ödersiniz ve 90'dan sonra maliyetleriniz 658 dolara yükselir. Matematik yapın ve cepten harcamalarınızın ortalama emekli maaşının karşılayamayacağı seviyelere ulaşmasının uzun sürmediğini görüyorsunuz.
B Bölümü ne olacak? B Bölümü'nü, size yapılan her şeyi (tıbbi ekipman, doktor ziyaretleri, testler, ambulans hizmetleri ve daha fazlasını) ele alalım.
Aylık bir prim olarak muhtemelen ayda 134 dolar ödersiniz. Geliriniz daha yüksekse, daha fazla ödersiniz, ancak Sosyal Güvenlik alan çoğu kişi daha az para ödeyecektir - yaklaşık 109 $. İndirgenebilirliğiniz 183 $ 'dan çok ucuz, ancak bir kez görüştüğünüzde, sağlık hizmeti sağlayıcısı Medicare görevini kabul ettiği sürece ancak Medicare onaylı tüm maliyetlerin yüzde 20'sini ödemek zorundasınız.
Basit bir matematik için, toplam tıbbi maliyetiniz 100.000 $ ise, hastanede olsaydınız 20.000 dolar artı A Kısmı masrafınızdan sorumlu olursunuz. Ne kadar büyük olursa olsun toplam maliyetin yüzde 20'sini ödersiniz.
Kısım D reçeteli ilaçları kapsamakla birlikte, meşhur “çörek deliği” var. Siz ve planınız kapalı ilaçlara 3,700 dolar harcadıktan sonra, markalı ilaçlar için maliyetlerin yüzde 40'ını ve jeneriklerin yüzde 51'ini 4.950 dolara ulaşana kadar sorumlusunuz.
Kapsama boşluğundan çıkmak için yeterince para harcadığınızda, Medicare terimi “çörek deliği” yerine kullanmayı tercih ediyor, maliyetleriniz tekrar karşılanıyor. Sadece küçük bir ortak ödeme ödersiniz, ancak bu çukur deliğinde aylık binlerce prim ödemenize ek olarak, aylık olarak 100.000 $ 'lık prim ücreti ile birlikte potansiyel olarak binlerce ödeme yaptınız.
Maliyetleriniz Hızla Yükseliyor
Ameliyat geçirebileceğiniz ve hastanede uzun bir süre geçirebileceğiniz tek bir yılda, tıbbi masrafları ödeyebileceğinizden çok daha yüksek bir maliyetle toplayabilirsiniz. Yıllar ya da onlarca yıl boyunca, bu maliyetler sizin ve aileniz için feci finansal bir duruma yol açabilir.
Bunlar çok daha fazla örnektir, ancak bunlar Medicare kapsamınızdaki en büyük boşluklardan 2 tanesidir. Kayda değer miktarda paranız yoksa, bu boşlukları doldurmak için ek kapsama ihtiyacınız olacaktır. Medicare Advantage'ın planlandığı yer burası
Medicare Avantajı Nedir?
Medicare yardımlarınızı almanın iki yolu vardır. Orijinal Medicare ya da Kısım C olarak da bilinen bir Medicare Advantage Planına sahip olabilirsiniz. Orijinal Medicare'in A ve B Bölümleri olduğunu ve federal hükümet tarafından yönetildiğini unutmayın.
Orijinal Medicare ile reçeteli ilaç faydaları almazsınız.
Kısım C kapsamı olarak da bilinen Medicare Advantage planları özel sigorta şirketleri tarafından yönetilmektedir. Federal hükümet, özel şirketlere Medicare harcamalarının bir kısmını idare etmek için ödeme yapar ve emekli maaşı geri kalan tutarı aylık prim olarak öder. Bir bölüm C planı kapsamında, bir Orijinal Medicare planı ve ek avantajlar kapsamında hak kazandığınız A Kısmı ve B Kısmı kapsamını elde edersiniz.
Medicare Avantaj Planlarının Türleri
Medicare Advantage planları geleneksel sağlık sigortasıyla aynı şekilde çalışır. Bütçenize uyan bir fiyat için istediğiniz özelliklere sahip bir plan için alışveriş yapabilirsiniz. 5 ana plan türü vardır:
Sağlık Bakım Planları (HMO): Çoğu insanın sevmediği plan türleri bunlar çünkü planın ağındaki doktorları görmelerini gerektiriyor. Ayrıca birinci basamak doktorunuzdan bir başvuru almanız gerekebilir. Tıbbi acil durumlar için istisnalar yapılır, ancak bunun dışında, istediğiniz sağlık hizmeti sağlayıcılarını seçemezsiniz. Fakat bu planlar genellikle en uygun fiyatlı.
Tercih Edilen Sağlayıcı Kuruluş (PPO): Ağ içinde kalıyorsanız daha az ödersiniz, ancak gerekli değildir. Ağın dışına çıkarsanız cebinizden daha fazla para ödersiniz.
Özel İhtiyaç Planları (SNP): Bu planlar kronik sağlık sorunları veya diğer özel ihtiyaçları olan insanlara hitap etmektedir.
HMO Hizmet-Noktası Planları (HMOPOS): HMO, daha yüksek bir ödeme için ağınızın dışında bakım almanızı sağlayacak planlar.
Tıbbi Tasarruf Hesabı (MSA): Sağlık harcamalarını ödemek için yüksek hesaptan düşülebilen sağlık planını bir banka hesabıyla birleştirin. Medicare sağlık bakımı ile ilgili masrafları ödemek için hesaba para yatırır.
Bir Plan Nasıl Alışveriş Yapılır?
Yasa gereği, tüm Medicare Advantage planları, Orijinal Medicare'in A Bölümünde yer alan belli bir bakımevi istisnası dışında sağladığı her şeyi sağlaması gerekir. Hak ettiğiniz temel avantajları alma konusunda endişelenmenize gerek yoktur.
Her Medicare Advantage planında yıllık cepten maksimum bir miktar var. Bu sınıra ulaştığınızda, plan yılın geri kalanında masraflarınızın yüzde 100'ünü karşılar. Ciddi bir hastalığa yakalanacak olsaydın o potansiyel büyük faturaları hatırlıyor musun? Medicare Advantage planını bu kadar çekici kılan kısım budur.
Bazı planlar, reçeteli ilaç planı, işitme, diş ve görme ve sağlık ve sağlık programları gibi ek özellikler sunar. Ek avantajlar ile ek maliyetler geliyor.
Doktorları değiştirmek istemiyorsanız, düşündüğünüz planların mevcut doktorlarını ağlarının bir parçası olarak listelediğinden emin olun. Son olarak, planın yıldız derecelendirmesi nedir? Medicare, her bir plana kalitesini ölçen bir yıldız derecelendirmesi verir. 5 yıldız derecelendirmesi, planın en yüksek kalitede olduğu anlamına gelir. Yıldızlar ne kadar az olursa, o plandan daha fazlasını yönlendirmelisin.
Fiyat
2016 yılında, bir Medicare Advantage HMO planının ortalama maliyeti ayda 39 $ idi, ancak bir PPO ayda 75 $ 'dan önemli ölçüde daha yüksekti. Diğer planlar daha az yaygındır, ancak özel sağlık sigortanızın ihtiyaçlarına uyabilir.
Planlara alışverişe başlamak için Medicare'in plan bulucusuna gidin, posta kodunuzu ve sağladığınız diğer bilgileri girin. Her plan için özellikleri ve fiyatlandırmayı karşılaştırabilirsiniz. Bazı planlar sıfır primi listeleyecek, ancak orijinal Medicare altında ödeyeceğiniz primleri ödemeniz gerekiyor. Medicare karmaşıktır ve kapsama alanınızda bir hata yapmak için paranız yoktur. Medicare'de uzmanlaşmış bir sigorta uzmanıyla konuşmayı düşünün.
Uluslararası Kapsam
Ülkeden çok fazla zaman geçirmeyi planlıyorsanız, Medicare'in nadiren olduğu durumlar dışında muhtemelen tıbbi bakımınızı kapsamayacağını unutmayın. Muhtemelen Medicare kapsamınızın dışında bulunan seyahat sigortasına ihtiyacınız var. İhtiyacınız olan şey hakkında yardım için bir sigorta acentesi ile konuşun.
Güvende kal
Medicare'ye göre, kimse size izin vermedikçe sizi aramamalı veya evinize gelmemelidir. Hiç kimse Medicare ürünlerini habersiz satmanıza izin verilmez ve şirketten sizi aramasını istemediğiniz sürece telefon üzerinden asla kişisel bilgi vermemelisiniz.
Ayrıca, banka hesabı veya kredi kartı numaraları dahil olmak üzere finansal bilgileri telefon üzerinden sormamalılar.
En sonunda
Original Medicare çok uygun bir maliyete sahip olmasına rağmen, ihtiyacınız olan tek sağlık hizmeti olarak görmemelisiniz. Kapsamadaki boşluklar emeklilik tasarruflarınız için gerçek bir finansal tehlike oluşturur. Kapsamdaki boşlukları doldurmak için Medicare Advantage veya başka bir politikaya kaydolun.