Aynı şey finansal felaketler için de geçerlidir.
Ülkedeki finansal planlayıcılarla, müşterilerinin planlarını raydan çıkardıklarını gördükleri felaketler hakkında konuştuk ve tam olarak onları nasıl atlatabileceğinizi konuştuk.
Satın Alma Hayat Sigortasını Kapatma
“Çocuklarınızı seviyorsanız, hayat sigortası kazanın” diyor, Waltham, Massachusetts'teki Insights Financial Strategists'teki servet stratejisti Chris Chen. Kör, evet, ama aynı zamanda hedefe doğru. Hayat sigortanız , gelirinize bağlı olarak başka insanlar olduğunda isteğe bağlı değildir. Charlotte merkezli Carroll Financial Planners'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Kelly Graves, bu konuda hemfikir ve bu felaketi ilk dört genç çocuğu olan bir aile ile birlikte gördü. “Ölümü mutlaka önleyemezsiniz” diyor ve ekliyor: “[ama] mali felaketten sakınabilirsiniz.” Ne kadar hayat sigortası alacak? Maaşınızın on katı iyi bir başlangıç noktasıdır, ancak sadece gelirinizi değil, aynı zamanda sağlık sigortanızı, emeklilik katkılarınızı, üniversite öğreniminizi ve daha fazlasını da değiştirmediğinizi hatırlamak önemlidir.
Satın alma işlemini yapmadan önce, sadece sizin için ve sizin için doğru tutarı satın aldığınızdan emin olmak için sadece bir ücret karşılığında mali planlamacıyla (yani, hayat sigortasını satmaya çalışacak bir danışman değil) konuşmak iyi bir fikir olabilir. aile. Garrett Planlama Ağı ile saat başı ücret ödeyen birini bulabilirsiniz.
Eski Biri Satışından Önce Yeni Bir Ev Alış
Bir sonraki evrakı imzalamadan önce bir işten ayrılmak için nadiren iyi bir fikir olduğu gibi , eski bir resmi resmen satana kadar yeni bir ev almaktan kaçınmalısınız - ya da en azından sözleşmeler imzalanana kadar . Aksi taktirde, iki konutun sorumluluğunu üstlenecek olan satışa, ya da ev sahipliğiyle ilişkili diğer tüm masraflara ek olarak, satışın sizi terk etmesi (ya da düşmesi) konusunda daha büyük bir riskle karşılaşırsınız. Bu durumda, şu anda iki müşterisi olan Newton, Kaplan Financial Services Inc. şirketinin başkanı Susan Kaplan, “[İnsanları] aşağı çekebilir” diyor. “İki konutu desteklemek kadar acı verici bir şey yok.” Bazı satışlar düştüğü için mi? İnsanlar çoğu zaman yaşadıkları yere duygusal olarak bağlanırlar, bu yüzden satışları değer, geciktirme ve karmaşık hale getirebilir. Çözüm? Yaklaşan bir satış ne kadar tuhaf olursa olsun, bir emlakçı size “emin bir şey” olduğunu söylemesine rağmen - eski anlaşmayı kapatmadan önce yeni bir evin tetiğini çekemezsiniz.
Yetişkin Çocuklara Yardım… Çok Fazla
“Emekli müşterilerimle gördüğüm en büyük tehlikelerden biri, [yetişkin] çocukların desteğidir” diyor Kaplan.
En alt satırda: Emekliliğe tam olarak hazır olan ve yeterince tasarruf sahibi olan çiftler bile, yetişkin çocuklarını uzun vadede desteklemek için yeterli paraya sahip değiller - özellikle yetişkin çocukların kendi aileleri varsa. Her ne kadar emeklilik harcamaları nispeten sabit kalsa da (sağlık hizmetleri maliyetleri ileriki yaşlarda büyüyene kadar), yetişkin çocuklarının harcamalarının her yıl artması muhtemeldir. Bir çocuğun bir işi kaybettiği veya ilk ev satın almak için yeterli paraya sahip olmadığı zaman hemen yardım etmek için atlayarak, “kaçınılmaz olanı sadece geciktirirsiniz” diyor Kaplan. Anlamı: Sonunda başka bir iş bulmaları, alanları değiştirmeleri, hareket etmeleri veya daha fazla tasarruf etmeleri gerekecek. Ve eğer bir ipotek tahsis ederseniz ve çocuğunuz bir işi kaybederse, toplamın tamamı için kancada olabilirsiniz.
Kelly Graves, kendi müşterilerinin finansal planlarından bazılarının yol açtığı benzer sorunları gördü.
“Bir noktada” diyor Graves, “bencil olmalısın. “Bu çocuğu kolejden geçirdim, bu kadar ileriye götürdüm. Şimdi kendim için endişelenmeliyim.” Dedi. ”Eğer yetişkin çocuğunuzu kaygan bir eğimde görüyorsanız, yardım talebinde bulunun. Oturup sohbet et. İletişim, öneri ve bilgi sunarak destekleyici olmaya çalışın, aynı zamanda duygusal destekle her zaman yanınızda olacağınız halde, finansal olarak yardım edemeyeceğinizi bilmenizi sağlayın.
Oyunda Çok Geç Emeklilik için Tasarruf Veya…
İşte iyi bir kuraldır: Asla emekli olamayacağınızı düşünüyorsanız bile emeklilik için saklayın. Chen, “Bana hiç kimsenin yaptığı kadar pişman olduklarını söyleyen biriyle tanışmadım” diyor. Ya da yaptıkları kadar erken. 20'li ve 30'lu yaşlarınızdaki bu dolarlar, iyi bir toplu hamur çalıştırma grubu gibidir. Onlarca yıldır büyüyebilirler ve bileşiklerin büyüsünü hareket halinde izleyebilirsiniz. Şöhret için: Emekli geliri yüzde 10'unu emeklilikten ya da ayda 500 dolara uzatarak yılda 60 bin dolar kazanıyor. 65'te, yıllık yüzde 7'lik bir getiri varsayarak, 906,000 dolardan fazla olacak. Yol boyunca yükselirse ve onun katkı paylarını arttırırsa çok daha fazla şey olurdu. Ama eğer 40 $ 'ı uzaklaştıracak kadar beklemiş olsaydı, 65 yaşında sadece 407 bin dolar olurdu. Daha yüksek bir katkı seviyesiyle başlasa bile - ayda 750 dolar, yetişemezdi. 65'e sadece 611.000 dolar kazandı. Nokta: Erken başlayın. Sık sık kaydedin.
… Yaptığınız Emeklilik Stashını Soymak
Ve, siz bu işteyken, 401 (k) ' a karşı bir kredi almaktan kaçının, diyor New York merkezli Francis Financial'deki analist Davon Barrett. Gen Y Planlama'nın kurucusu olan Sophia Bera, bu durumdaki müşterileri yüksek hareket maliyetleri ile karşı karşıya getirdikten sonra kredi kartı borcunu ödemeye çalışan insanlarla da görüştü. Bir 401 (k) kredisi için kurallar uzun vadede kredi üzerinde kendinize faiz ödeyeceksiniz, ancak birçok kişi nakit ödünç aldıklarında dikkate almazlar. Para planın dışında olacak, yani bu büyümeyi kaçırıyorsunuz demektir. Kendinizi geri öderken, ek katkıları tam olarak finanse edemeyebilirsiniz. Ve - biggie — şirketi herhangi bir sebepten ötürü bırakırsanız, bu kredi otomatik olarak 60 gün içinde doğar. Eğer geri ödeyemezseniz, para çekme olarak kabul edilir, yani gelir vergisi ve yüzde 10 ceza ödemek zorundasınız demektir.
Sağlık Sigortası Durumunuzu veya Plan B'yi Kontrol Etmeden Erken Emekli Olma
Erken emekli olma fikri gibi mi? Kim yapmıyor? Fakat tetiği çekmeden önce araştırmanızı yapın - özellikle 65 yaşını doldurmadan önce iş gücünüzden çıkmayı planlıyorsanız ve Medicare için uygunsanız. Graves, “Müşterilerim, sağlık sigortası için ayda iki bin dolar kadar para ödüyorlar çünkü Medicare'e hak kazanmadan emekli olduklarını” söylüyor. Şirketiniz maliyetlerden bir kısmını almıyorsa, sağlık sigortası en yüksek dolara mal olabilir. COBRA'dan yararlansanız bile, uygun kişilerin, işten ayrıldıktan sonra 18 ay boyunca işyeri sağlık yardımlarına erişmelerine izin veren program, bu fiyatlara sübvanse edilmez. Yasalar sadece sizin yararınıza kullanılabilir hale getirir, ancak bir işverenin yardımı olmadan, sağlık sigortası için kişi başına harcadıkları miktarın aynısını alırsınız. Düzeltme: Finansal olarak hazır olduğunuzdan emin olmak için emekli olmaya karar vermeden önce tüm matematiği yapın. AARP, başlamanıza yardımcı olabilecek bir emeklilik hesaplayıcısına sahiptir.
Benzer şekilde, erken düşünmeyi emekli ediyorsanız, yarı zamanlı olarak çalışacaksınız ya da yan konserler alacaksınız, ama buna geldiğinde düşündüğünüzden daha zor bulabilirsiniz. “Konveyör bandından ayrılmadan önce bir şeyler yapmanız gerekir” diyor Kaplan. Bu yüzden tam zamanlı işinizden uzaklaşmadan önce, yeterli emeklilik geliri olduğundan emin olmak çok önemlidir. (Vanguard, ihtiyaç duyacağınız şeylerle nelerin olabileceğini karşılaştıran bir emeklilik gelir hesaplayıcısına sahip.)
Pazara Zaman Denemek
Son olarak, zaman ve tekrar tekrar, çalışmalar, ortalama olarak pasif yönetilen endeks fonlarının aktif olarak yönetilen fonları tükettiğini göstermiştir. İnsanoğlu olarak, daha iyi bildiğimizi düşünmeyi seviyoruz - bu içgüdünün bize paramızın en hızlı nasıl büyüyeceğini ve bağırsaklarımızın dışarı çıkma zamanı geldiğinde bizi uyaracağını söyleyebiliriz. Gerçek şu ki, piyasa iadeleri söz konusu olduğunda bu tür aşırı güvenlilik bizi geri getirebilir. Geçtiğimiz yaz Brexit ve seçim belirsizliği nedeniyle, Barrett müşterilerinin biri ABD piyasasının bir düzeltmeye bağlı olduğunu hissetti. Danışmanların uyarılarına rağmen, tüm parasını nakit olarak tek bir hesaba taşıdı ve düzeltmenin gerçekleşmesinden sonra piyasaya geri döneceğini tahmin etti. Geçtiğimiz yıl ABD borsalarında yüzde 15'lik getiri kaçırdı. “Uzun vadede, tüm yumurtaları bir sepete koymak ve belirsiz bir şeyle oynamak istemezsiniz” diyor Barrett. Finansal geleceğini bir önsezide riske atmayın, uzun oyunu oynuyorsunuz.
Hayden Field ile