Çığ, Kartopu veya Kar Tanesi, Borcunuzu Nasıl Ödeyeceksiniz?
Ancak, ödemeye çalıştığınız altı farklı hesabınız olduğunda bile bu çok zor görünebilir. Neyse ki, borç geri ödemenizi önceliklendirmenize yardımcı olabilecek birkaç temel kural vardır.
Ama önce, bir plana girmeden önce borç geri ödeme bilgilerinizi alalım, çünkü işleri organize etmeyi çok daha kolaylaştıracağız.
Borcunuzu Düzenleme
Önce ilk şeyler, borcunuzun tümünde aşağıdaki bilgileri bulmanız gerekir:
- Borç tutarı (bakiye)
- Minimum ödeme
- Faiz oranı / APR
- Son ödeme tarihi
Bu bilgiler, postayla veya çevrimiçi olarak aldığınız ifadelerde, bunlara erişmek için bir hesabınız olduğu sürece bulunabilir.
Bu bilgiyi kolayca bulamazsanız, borçlunuzu aramanız ve bilgi talep etmeleri yeterlidir. Onlar sizin için yukarı bakabilmeli.
Odaklandığımız en büyük iki bilgi parçası, bakiyenizi ve faiz oranlarınızı içerir, bu yüzden en azından ilerlemeden önce bu ikisini aldığınızdan emin olun. Bir bütçeye sahip olmak da bunu daha kolay hale getirebilir.
Borçlarınızı Faiz Oranına Göre Önceliklendirin - Borç Avalanche Yöntemi
Bu "borç çığ" yöntemi olarak bilinir ve matematiksel olarak, borç geri ödemesi yolculuğunuz boyunca size en çok para kazandıracak olanıdır.
Yapmanız gereken şey, borçlarınızı en yüksek faiz oranından en düşük faiz oranına kadar sipariş etmektir.
Borcunuzu en yüksek faiz oranıyla ödemeye odaklanarak, daha fazla para kazanırsınız çünkü hesaplarınızda tahakkuk eden faizler azalacaktır. Dikkatli değilseniz faiz, borç geri ödeme planınızda çok kötü bir faktör olabilir.
Örneğin,% 7'lik bir faiz oranıyla 10,000 dolarlık bir krediniz olduğunu ve bunu ödemek için 5 yılınız olduğunu varsayalım. Minimum aylık ödemeniz $ 198 olur, ancak bu ödemenin tamamı dengeyi ödemeye doğru olmaz.
Bunun yerine, ilk ödemenizin yaklaşık 58 ABD doları yerine faiz oranına doğru gidecektir . Ahh. Son ödemenizle sadece 1 doların ilgilendiğini gösteren kontrast.
Fazladan ödeme yapmak, ödemenizin daha hızlı bir şekilde ödüllendirilmesi anlamına gelir; Ancak, bu yöntem genellikle psikolojik etki borcuna odaklanamaz.
Borcunuzu Dengeye Göre Önceliklendirin - Borç Kar Topu Yöntemi
Borcunuzu en yüksek faiz oranından en düşük seviyeye kadar sipariş ederseniz ve en yüksek faiz oranlı borcunuzun aynı zamanda en çok borçlandığınız borcun olduğunu mu düşünüyorsunuz? Bu yenmek gibi gözüküyor ve sen daha plan yapmaya bile başlamadın.
Eğer durum böyle gözüküyorsa ve bir dağa bakıyorsanız, henüz ulaşamayacağınızı düşünmüyorsunuz - ve ulaşmak için heyecanlı değil - o zaman borç kartopu yöntemi ile daha iyi olabilirsiniz. Faiz oranı yerine, önce borcunu en düşük bakiyeyle ödemenize odaklanırsınız ve sonra yolunuzu çalışırsınız.
Hayır, bu şekilde çok fazla para biriktirmeyeceksin, ama borçtan çıkmak çoğu zaman duygusal bir deneyim değil, mantıklı bir deneyim.
Borcunuzu kaldırıma sokmak için en çok hangi yöntemi kullanacağınızı seçmelisiniz. Küçük bir galibiyet almak her seferinde daha cazip ise, o zaman kartopu yöntemi gitmek için yoldur .
Bu borç geri ödeme yöntemlerinin, göze hitap eden onlar için daha fazla olduğu gibi nasıl çalıştığına daha yakından bakalım.
Momentum Ödemelerinizi Kartopu
Şu anda borcunuzdaki asgari ödemeleri yapıyor olabilirsiniz, ancak bu borç özgürlüğüne çok hızlı bir şekilde ulaşmanıza izin vermeyecektir. Amacınız borçsuz olmaksa hayatınızı prangalar olmadan yaşamaya başlayabilirsiniz, o zaman borcunuzda fazladan ödeme yapmaya başlayabilirsiniz. Tam olarak kartopu yöntemi böyle çalışır. 4 borcun olduğunu söyle:
- Kredi Kartı # 1: 5.000 ABD Doları% 12 faiz
- Kredi Kartı # 2: 1.000 ABD Doları% 15 faiz
- Öğrenci Kredisi: $ 14.000 @% 4 faiz
- Bireysel Kredi: 10,000 $ @% 7 faiz
Borç kartopu yöntemi ile, ilk önce kredi kartı # 2'ye odaklanırsınız. Örneğin, minimum ödemenizin 20 ABD doları olduğunu varsayalım. Diğer tüm borçlarınızdaki asgari tutarı ödemeye devam ederken, buna karşılık 100 $ ödemeye karar verdiniz.
Yani 2 numaralı kredi kartına toplam 120 $ ödüyorsun. Parayı ödedikten sonra, # 1 numaralı kredi kartına geçersiniz. Bunun için minimum ödeme 60 $ diyelim. Toplamda 180 $ karşılığında 1. $ kredi kartında ödediğiniz 120 $ 'ı yuvarlayın.
Ödemeyi yaptıktan sonra, asgari 198 dolar ödemesi olan kişisel kredinize odaklanırsınız. 180 $ 'lık kredi kartını 1 ödemek için kullandığın için 378 dolar ödeyebilirsin.
Bireysel krediyi ödedikten sonra, nihai borcunuzu öldürme zamanı: öğrenci krediniz. Bu ödemenin minimum tutarı 260 $ 'dır - ama 378 $ ile birleştiğinde, ona doğru 638 dolar ödersiniz.
Bu örnekle, ödemelerinizi birlikte "nasıl" oynadığınızı görmek ve borçlarınızı her ödediğinizde daha büyük bir etki yaratmak çok kolay olmalı. Bu yöntemi kullanmadıysanız ve yönetim kurulu genelinde asgari ücret ödemeye devam etmediyse, borcunuzu ödemek çok daha uzun sürer.
Sadece sahip olduğunuz kaynakları daha iyi kullanıyorsunuz. Kredi kartı # 2'ye 20 $ yerine 100 $ ödemek bile gerekli değil - sadece 20 $ ve kartopu ödeyebilirsiniz - ama borcunuzda fazladan ödeme yapma zihniyetinde size yardımcı olur.
Aynı prensibi çığ metodu için de kullanabilirsiniz, ancak borçlarınızı ödediğiniz sıra farklı olacaktır.
Borç Kar Tanesi Yöntemi
Diğer bir seçenek ise, borç kar tanesi yöntemini kullanmaktır ve bu yöntem, borç kartopu veya borç çığ yöntemleri ile birlikte kullanılabilir.
İsminden de tahmin edebileceğiniz gibi, "kar küreme" ödemeleri sadece mümkün olduğunda çok az ödeme yapmak anlamına gelir.
Spor salonunda 5 dolar bulduğunuzu veya iş arkadaşınızın size aylar önce aldığınız yemek için 10 dolar verdiğini (unuttuğunuzu) veya doğum gününüzde bir akrabanızdan 50 $ aldığınızı varsayalım.
Tüm bu örneklerde, küçük paralar aldınız - bu, beklemediğiniz ve bütçenizde hesaba katılmadığınız paradır.
"Bulunan" para ya da "ekstra" para olduğu için, doğrudan borcunuza gider. Onsuz yaşayabilirdin, o zaman neden borçtan kurtulmanın bir numaralı hedefine doğru yönlendirmedin?
Ayrıca, bütçenizde ekstra paranız olduğunda kar tanesi ödemelerini de seçebilirsiniz. Örneğin, bu hafta normalde 40 dolara karşılık 20 dolar harcadığınızı varsayalım. Borcuna karşı 20 dolar daha gönder.
Son olarak, düzensiz bir programda ödeme alırsanız bu yöntemi kullanabilirsiniz. Belki de bir serbest girişimciniz ya da komisyonda ödeme alırsınız ve büyük, ekstra götürü-ödeme ödemeleri nakit olarak yapamazsınız. Düşündüğünüzden daha az harcadığınızda borcunuza daha küçük ödemeler göndermeye çalışın. Ya da, bir serbest meslek olarak, bir müşterinin size her ödediği ve borcunuza yatırdığı her defasında% 5'ini alabilirsiniz.
Bu yöntem ilk başta etkisiz görünebilir, ancak küçük miktarlarda toplanır. Her hafta 20 dolar daha fazla öderseniz, borcunuz için ödediğiniz 100 dolarlık bir tutar! Ayrıca, bir ödeme planladığınız her ay boyunca birkaç kez ilerleme kaydediyormuş gibi hissetmenin avantajını elde edersiniz.
Önceliklendirmeyi Nasıl Seçmelisiniz?
Her iki yöntem de doğru ya da yanlıştır. Kişisel finansta birçok şeyde olduğu gibi, hangi yöntemi seçtiğinize tamamen bağlı.
Önemli olan borcunuzu ödetmeniz ve bu konuda ilerleme kaydetmeniz . Borcunuzu ödemek, diğer finansal hedeflerinize daha da yaklaşır ve paranız nihayet kendi haline gelir. Artık kimseye borçlanmamanın huzurunu yaşayacaksın.
Ayrıca iki yöntem arasında seçim yapmanız gerekmez. Kartopu yöntemini deneyebilirsiniz ve motive edici bulmazsanız, çığ yöntemine geçin. Planınızın taşa yerleştirilmesine gerek yok. Daha önemli olan , borcunuzu ödemeye odaklandığınızdır .
Ödemeler için Bütçeyi Unutma
Tasarruf için bütçeniz olması gerektiği gibi, özellikle de asgari ödeme yapmak için kullanılıyorsanız, ekstra borç ödemeleri için de bütçe ayırmanız gerekir.
Bütçenizi artırın ve geçici olarak alabileceğiniz yerler olup olmadığını görün. Belki bir ay boyunca dışarıda yemek yemeden gidebilir ve borç için ödenen 50 dolarlık borcunu kullanabilirsiniz. Ya da belki kabloyu iptal edebilir ve borcunuza 150 dolar göndermeye başlayabilirsiniz.
Ne kadar ödeyebileceğinize karar verin ve bütçenizde açıklandığından emin olun. Sadece asgari ödemeler için bütçe yapmak istemiyorsunuz ve ay sonunda borcunuza doğru kalanları kullanın, çünkü bu parayı harcayacaksınız. Ödenen fazladan ödemeler için hesap, bu yüzden bu parayı başka bir şeye harcamak için cazip değilsiniz.
Bazı şeyleri azaltma ihtimalinden memnun değilseniz, bunun geçici olduğunu unutmayın . Harcamalarınızı aynı tutmayı tercih ederseniz ve borca doğru yaptığınız tüm ekstra parayı göndermek istiyorsanız, yanınızda daha fazla para kazanmak için her zaman bir yan işe başlayabilirsiniz.
Ya fazladan paranız yoksa ve borç ödemeleriniz sakatlanıyorsa? Alacaklılarınızı arayın ve başlayarak daha fazla kazanç elde edinceye kadar, daha düşük bir ödeme yapmanın bir yolu olup olmadığını sorun. Bu hizmeti bir ücret karşılığında sunan borç yönetim şirketlerine karşı dikkatli olun.
Biraz organizasyon , çalışkanlık ve sebat ile, yakında yeterince borçlanmayacaksınız.