Payday Kredi Tuzaklarını Nasıl Önlersiniz?
Payday Kredileri Nasıl Çalışır?
Bir sonraki ödeme gününe kadar 100 dolar ödemeniz gerektiğini varsayalım.
Borç veren tutarı, borç tutarı artı ücreti için bir çek çeke yazarsınız. Borç verenler, iki yoldan biriyle ödeme günü kredisi ücretlerini hesaplar: ödünç aldığınız miktarın% 10'u veya ödünç alınan $ 1 başına bir miktar olarak, ödünç alınan her 100 dolar için 15 dolar gibi.
Çekini yazdıktan sonra, borç veren size nakit verir veya krediyi otomatik olarak çek hesabınıza yatırır. Ardından, ödeme gününüzde, krediyi uzatmazsanız borç veren çekinizi bozar. Krediyi, krediyi “yuvarlamak” olarak da bilinen krediyi uzatın, başka bir ücret ödersiniz ve krediyi bir süre daha tutmanıza izin verir. Krediyi her devirdiğinizde ücret alıyorsunuz.
Payday Kredileri Maliyeti
Borç Verme Yasasındaki Hakikat, krediyi ödemeye ilişkin herhangi bir sözleşmeyi imzalamadan önce, ödünç veren online borç verenler de dahil olmak üzere tüm borç verenlerin, kredinin maliyetini yazılı olarak açıklamasını gerektirir. Size bu bilgiyi finans sorumluluğu ve APR (yıllık yüzde oranı) açısından vermek zorundadırlar.
Bu bilgiyi okuduktan sonra bile, maaş kredilerinin gerçekten ne kadar pahalı olduğunu anlayamayabilirsiniz.
Örneğin, bir ödeme günü veren borç veren, Cashcentral.com, ödünç alınan 100 dolar başına 17,50 ABD Doları ücret alır. 10 günlük bir kredide, etkili APR'niz yaklaşık% 640'tır! Bu, en pahalı kredi kartı temerrüt oranlarından 15 kat daha fazladır.
Eğer 14 günlük 300 dolarlık bir borç aldıysanız ve 2 ay boyunca ödeyemediyseniz, ödeme günü için 210 dolar ödeyebilirsiniz. Kredi kartıyla aynı senaryo, gecikmiş ödemeleriniz bittiyse bile, ücretlerin yarısından daha azına neden olur.
Sorumlu Ödünç Verme Merkezi tarafından hazırlanan 2006 tarihli bir raporda, tipik bir ödeme günü borçlunun 325 $ 'lık bir krediyle 793 $' lık faiz ödemesi sona ermektedir. Bu borç veren, yüksek olan bir ön finansman ücreti talep etmez. Bunun yerine, borçlu sürekli olarak krediyi yuvarlayarak bir süre boyunca bu tutarı öder.
Borçlular çoğu zaman eski maaş kredilerini karşılamak için yeni maaş kredileri almayı bulurlar ve nihayetinde birkaç yüz dolarlık borç olarak başlayanlara binlerce dolar borçludurlar.
Yoksul ve Askeriye Avlanmak
İstatistikler, maaşlı kredi şirketlerinin fakir tüketicilerden yararlanmayı hedeflediklerini gösteriyor. Borçlunun kredileri geri ödemeyi gerçekten karşılayabileceği, şehrin orta üst sınıf banliyölerinde herhangi bir maaş kredisi deposunu nadiren bulabilirsiniz. Bunun yerine, onları şehrin yoksul ve siyah mahallelerinde ve askeri üslerin yakınında bulacaksınız. Örneğin, bir Yahoo Maps araması, ABD askeri bir postası olan Fort Knox, Kentucky’nin 8 km’indeki 12 nakit avans ve maaş kredisi işletmesiyle sonuçlandı.
Payday Kredilerine Alternatifler
Bazı alternatifler sunmadan avans kredilerini tamamen reddetmek doğru olmaz.
- Bankanızdan veya kredi birliğinizden küçük kredi
- Kredi kartınızdan nakit avans (en iyi fiyatlar ve ücretler için alışveriş yapın)
- Bir aile üyesinden veya arkadaşından küçük kredi
- İşvereninizden avans avansı
- Alacaklılarınızdan ödeme planı
- Tüketici kredi danışmanlığı
- Acil durum zorluk programları (genellikle eyalet, ilçe veya şehrin insan kaynakları departmanı tarafından sunulmaktadır)