Öğrenci kredileri iki çeşittir. Çoğu kişi kamu ya da devlet tarafından verilen ve desteklenen kredilere aşinadır, ancak bankalar ve diğer kar amacı gütmeyen finans kurumları tarafından yapılan özel kredilerde de başarılı bir pazar vardır.
Özel krediler, devlet destekli krediler için geçerli olan aynı yönetmeliklere veya kredi tahsis ve yönetim programlarına tabi değildir. Öte yandan, özel krediler genellikle diğer eğitim dışı krediler için geçerli olan federal ve eyalet düzenlemelerine tabidir ve pek çok yönden otomobil kredileri, ipotek ve diğer kişisel kredilerden farklı değildir.
Özel krediler ve devlet destekli krediler, ortak önemli bir şey var. 2006 yılında, İflas Suistimali ve Tüketicinin Korunması Yasası (BAPCPA) ile birlikte özel krediler iflasa alınmamıştır. Diğer bir deyişle, kredi kartları ve tıbbi faturalar gibi diğer borçlar gibi bir iflas durumunda bunları otomatik olarak ortadan kaldıramazsınız.
Bu iflastan kurtulmak imkansız olduğu anlamına gelmez. Özel krediler, kamu ya da devlet destekli kredilerin aynı deşarj standardına tabidir.
Daha da özel olarak, borçluya veya borçlunun bağımlılığına “gereksiz zorluk” getirecekleri takdirde sadece tahliye edilebilirler.
Ancak, bu özel kredilerin boşaltılabileceği başka bir yol var. Bu yol, hangi özel kredilerin iflas amaçları için eğitim kredileri sayılabileceğini tanımlayan birkaç federal tüzüğün dolambaçlı bir yorumunda yatmaktadır.
Göreceğimiz gibi, kalpten gelir vergisinden gelen kredilerin faizini düşüp düşüremeyeceğinize bakalım.
"Nitelikli Eğitim Kredileri" , "Katılım Maliyeti" için "Nitelikli Yüksek Öğrenim Giderleri" ni kapsamaktadır .
Taburculuktan “nitelikli eğitim kredileri” hariç, BAPCPA, eğitim kredileriyle ilgili faiz indirimi ile ilgili olan 26 USC 221 (d) (a) 'daki İç Gelir Kodunu çapraz referans almıştır. Bölüm 221 (d) (a), eğitim kredilerine olan ilginin sadece kredinin “sadece nitelikli yüksek öğretim masrafları ödemek zorunda kalması” durumunda gelirden düşülebileceğini belirtmektedir.
Bu “nitelikli yüksek öğrenim masrafları”, 1965 tarihli Yükseköğretim Yasası'nda tanımlanmış olup, bunlar 20 USC 108711'de “katılım maliyeti” olarak kodlanmıştır. Buna karşılık, katılım maliyeti kolej tarafından belirlenir ve genellikle harç ve ücretler, oda ve pansiyon, ulaşım ve seyahat masraflarını içerir.
Karma Kullanım Kredileri
Bununla birlikte, herhangi bir üniversite onaylayacağından, katılım maliyeti, bir öğrencinin belirli bir yılda harcayacağı her şeyi kapsamaz. Ayrıca, devlet destekli mali yardım miktarı, hükümetin bir öğrencinin katkısının katkısı, öğrencinin daha yüksek bir yaşam standardı arzusu, öğrencinin aile yükümlülükleri konusundaki değerlendirmesi gibi faktörler nedeniyle katılım maliyetinden daha az olabilir. ya da öğrencinin burs veya iş fırsatları arama konusundaki isteksizliği. Öğrencilerin eksikliklerini telafi etmek için, genellikle devlet destekli kredileri ve hibeleri desteklemek için özel kredilere başvurmaları.
Bazı özel borç verenler, devlet kredileri ve katılım masrafları arasındaki farkın ek borç verme miktarını sınırlandırmaktadır. Bununla birlikte, diğer borç verenler, katılım maliyetinin ötesinde bir öğrenciye onbinlerce dolar ödünç vermeyi kabul edeceklerdir. Tam bir devlet kredisi kredisi alan bir üniversite mezunuyum ve dört yıl boyunca özel kredilere yaklaşık 120.000 dolar verdim.
Bir çok senedin notu, borçlunun kredinin miktarından bağımsız olarak sadece nitelikli eğitim masrafları için kullanılacağını kabul etmesi için bir şartı içerecektir.
Katılım maliyetini karşılamak için gerekli olan tutarları içeren kredilere genellikle “karışık kullanım” kredileri denir.
Özel Öğrenci Kredileri için Kongre Niyet?
BAPCPA gerekliliklerini, İç Gelir Kodunu ve Yüksek Öğrenim Yasası tanımını göz önüne aldığımızda, Kongre'nin bu “karma kullanım” kredilerini, özel krediler için ayrılmayacak tutarsızlık yapmaya karar verdiğinde öngördüğü açık değildir.
Ayrıca, herhangi bir kredi türü, kredi kartı borcu, konut rehni kredileri ve adi kişisel krediler dahil olmak üzere bu tüzüklere göre öğrenci kredisi olarak düşünülebilir. Bununla birlikte, 26 CFR 1.221-1'deki Federal Düzenlemeler Yasası, karma kullanım kredilerinin İç Gelir Kodu altında bir faiz indirimi için uygun olmadığını açıkça belirtmektedir. Sonuç olarak, karma kullanım kredileri deşarj edilmelidir. En azından, katılım maliyetini aşan miktar atılabilir.
Bu istisna hakkında BAPCPA özel öğrenci kredisi tahsilat hükmü hakkında daha fazla bilgi edinmek için, FinAid.org makalesini okuyunuz, Özel Öğrenci Kredilerinin Deşarjı İstisna Sınırlamaları .
Öğrenci Kredilerinizi Yönetirken Sorun Yaşıyorsanız
Öğrenci kredilerinizi yönetmekte sorun yaşıyorsanız, seçenekleriniz var. Kamu hizmeti veya kar amacı gütmeyen bir işte çalışıyorsanız, bir kredi bağışlama programı için hak kazanabilirsiniz. Ayrıca, gelir bazlı geri ödeme programlarından faydalanabilirsiniz. Daha fazla bilgi almak için buradan başlayın: Öğrenci Kredilerini Yönetmek: Bir Giriş .
Zorlu finansal zamanlarda öğrenci kredilerinizin yönetilmesiyle ilgili daha fazla bilgi için, aşağıdaki konularda makalelerimize bakın:
Genel Konular
Özetle Öğrenci Kredilerini Yönetme Seçenekleriniz
Faydalı Öğrenci Kredi Koşulları Sözlüğü
Ödemelerinizi Yapamadığınızda
Zor Zamanlar Boyunca Yeniden Strateji Stratejileri
Öğrenci Kredi Varsayılanında Hayatta Kalma
Öğrenci Kredi Toplayıcıları ile ilgilenmek
Kredi affı
Özürlülük veya Ölüm İçin Kredi Bağımlılığı
Carron Nicks Nisan 2018 tarafından güncellendi