İşte nasıl yapılacağı.
Ama tüm acil durum fonunuzu gerçekten tasarruf hesabında tutmanız gerekiyor mu? Tasarruf hesabı acil durum mali stratejinizin bir parçası olsa da, onu işe koymanın tek yolu bu değil. İşte daha iyi bir acil durum fonu nasıl inşa edilir.
1. Tasarruf Hesabı İle Başlayın
Tasarruf hesapları genellikle acil durumlar için kullanılır, çünkü paranın likit ve erişilebilir olması, paranın hızlı bir şekilde kontrol edilmesine ve hatta bir ATM'den para çekilmesine imkan verir. Aynı zamanda paranızın en güvenli yeri: Tasarruf hesapları FDIC tarafından sigortalandı ve piyasa dalışa girerse para kaybetme riski yok.
Ama bu, paranızı burada saklamanız gerektiği anlamına gelmez. İyi bir acil yardım fonu , üç ila altı aylık yaşam giderlerini karşılarken, kendi acil yardım fonunun tasarruf hesabı kısmının sadece üç ila dört haftalık giderler içeren tasarrufları vardır.
Bu kısa vadeli ihtiyaçlarımı karşılar ve eğer hızlı bir şekilde paraya ihtiyacım olursa, diğer hesaplardan para aktarabilmem için bana yetecek kadar para bulabilirim.
2. Vergiye tabi bir yatırım hesabı ekle
Elbette, acil yardım fonu için üç ila dört haftalık harcamalar yeterli değildir . Bu yüzden tasarruflarımı bir yatırım hesabının yardımıyla artırıyorum, bu da bir tasarruf hesabından daha fazla getiri potansiyeli görmemi sağlıyor.
IRA gibi bir emeklilik hesabı yerine vergiye tabi bir hesap kullanıyorum, böylece para cezasına çarptırmadan para çekebileceğim. Tüm piyasa endeksi fonlarına belirli bir miktarda yatırım yapıyorum ve piyasa kazanımları arttıkça acil durum fonum büyüyor. Sürekli yatırım yapıyorum, bu yüzden hesap her zaman büyüyor.
Elbette, bu yaklaşımdaki büyük risk, paraya ihtiyaç duyduğunuzda piyasanın zayıflama üzerinde olabileceğidir. Piyasa daima uzun vadede yükselirken, kısa vadede rahat edebileceğiniz bir seviyenin altında tasarrufla sonuçlanabilir. Ve eğer sermayenizin bir kısmını kazançlarla birlikte geri çekerseniz, kayıpları kilitler ve bir piyasa düzeltmesini takip etme eğiliminde olanları kaçırırsınız.
Bu benim için 2010'da oldu - kısa bir süre sonra piyasaya bir nüksetmiş, bodrumum su basmış ve paraya ihtiyacım vardı. Daha sonra faturalandırıldığım için vergiye tabi yatırım hesabımdaki bazı hisseleri masrafları karşılamak için tasfiye etme zamanım oldu. Ve hesabımın dengesi bugüne kadar düşmemişti ki paramın tükenmesiyle başım beladaydı. Ama bu, bir kayıpta hisse satıyordum ve pazarın bir sonraki toparlanmasından bazılarını kaçırıyormuşum anlamına geliyordu.
Bu riskten dolayı, acil durum fon stratejinize bir yatırım hesabı eklemeyi düşünüyorsanız, iyi bir duygusal risk toleransına ihtiyacınız vardır.
Bunun da ötesinde, acil durum fonunuzun vergilendirilebilir yatırım hesabı kısmındaki tahvil ve endeks fonlarını kullanarak riskin bir kısmını sınırlayabilir, böylece piyasadaki oynaklığa maruz kalmanızı azaltabilirsiniz.
Son olarak, vergilendirilebilir bir hesaba satış yatırımlarının vergi etkilerini aklınızda bulundurun. 2010 yılında bir zarara yatırım yapmak zorunda kaldım, ancak iyi haber, en azından bu kayıp için vergi indirimi yapabileceğimdi. Öte yandan, eğer kazançlar için satarsanız, büyük olasılıkla sermaye kazancı vergileri ödemek zorunda kalacaksınız. Bir yıldan uzun süredir paylaştığınız hisselere odaklanın, böylece daha uygun bir oranda vergilendirilirsiniz.
3. Roth IRA'nızı Yedekleme Fonu Olarak Kullanın
Eğer uygunsanız ve bir Roth IRA'ya yatırım yapıyorsanız, bunu bir yedek acil yardım fonu olarak kullanmak mümkündür. Roth IRA'ya vergi sonrası dolar ile katkıda bulunduğunuz için, katkılarınızı cezasız çekebilirsiniz.
Düzenli olarak katkıda bulunduğunuzda, Roth IRA'nızı ihtiyaç duyulduğunda iyi bir durak noktası oluşturacak noktaya getirebilirsiniz.
Ancak, vergiden muaf olanları geri çekerken, bir Roth IRA'dan kazançlarınızı (katkılarınızdaki getiriler) geri çekerken daha dikkatli olmanız gerekir. Kazançların erken çekilmesi, IRS'den bir ceza ile gelir, bu yüzden hesabınıza koyduğunuz paraya sadık kaldığınızdan emin olun. Bununla birlikte, bu cezaya ilişkin bazı istisnalar vardır: Ancak, sağlık giderlerini ödemek için kazançlarınızı çekebilir veya işsiz iseniz. Bunlar yaygın acil ihtiyaçlar olduğundan, Roth IRA'nızın kanatlarda olmasını beklemek kötü bir fikir olmayabilir.
Ayrıca, paranın piyasadan çıkış zamanını geri alamayacağınızı da unutmayın. Yıllık katkı limitinde kaldığından emin olmak için parayı geri koymak için 60 gününüz var. 401 (k) değeriniz gibi bir vergi avantajlı emeklilik hesabına sahip olmak ve buna dokunmaktan kaçınmak iyi bir fikirdir. Bugünkü acil durum için geleceğini riske atmak istemezsin.
Acil Durum Tasarruf Planınızı Gerekirse Yapın
Bu stratejiyi kullanırken, konfor düzeyinize göre çalıştığınızdan emin olmanız önemlidir. Tasarruf hesabımda üç veya dört haftalık harcamaları tutmayı seviyorum ve vergilendirilebilir yatırım hesabım beş ayın üzerinde harcamalara (ve hala büyümeye) yakın. Roth IRA'm “her ihtimale karşı” büyük şeyler için arka planda.
Piyasadaki acil durum fonunuzun yüzde 80'inden fazlasının sizi tedirgin etmesi durumunda, vergiye tabi bir yatırım hesabına para koymadan önce iki ya da üç aylık bir tasarruf hesabını tasarruf hesabında tutmak daha iyi olabilir. Ayrıca, emeklilik tasarruf planınızın acil durum fon stratejinizle iyi bir şekilde çalıştığından emin olmak istersiniz. Uzun vadeli yuva yumurtanız için başka bir emeklilik hesabınız olmadığı sürece Roth IRA'nıza ağır bir şekilde dayanmak istemezsiniz.